□本报记者 姚慧
" 相比起过去种庄稼、开饭店，让我最开心的日子还是近3年养黑驴。"山东省东阿县田园黑毛驴养殖专业合作社社长王志军初见《中国保险报》记者，就聊起他的"黑驴经"。
一头黑驴半亩地。买回一头小驴驹，10个月育成出栏，就能给养殖户带来近千元纯收益。王志军的规模化养殖场存栏600头黑驴，一年下来能看到50万元左右利润，差不多是600亩庄稼地一季的收益。
" '家财万贯，带毛的不算'。这句老话道破了养殖业的高风险。可如今，有了中华联合保险环环相扣的保障，我在黑驴养殖这件事上体验到了啥叫稳赚不赔还省心!"在黑驴养殖场里，王志军跟记者打开了话匣子。
中华联合保险聊城中心支公司副总经理孙广彦介绍，近年来，随着国民生活水平的提高及膳食结构的改善，国内消费者对于驴肉、驴奶及阿胶等驴产品的市场需求不断扩大。失去役用价值的毛驴从被遗忘变为被发掘，引发了一个前所未有的毛驴产业发展新阶段。正是看到了这个巨大商机，聊城市委市政府凭借以东阿阿胶为代表的一批龙头企业积聚山东东阿的独特优势，确定将毛驴养殖作为当地农民脱贫致富的优势产业之一，于2014年印发《聊城市养驴产业发展的实施意见(2015-2019)》，提出以市场需求和农民增收为出发点和落脚点，以"东阿黑毛驴"为地理标志品牌，以龙头企业带动生产基地，扩大驴养殖规模，并通过驴生产、加工、销售一体化发展，推进驴皮等阿胶动物药材基地建设，实现农民致富、企业发展和财政增收。
《实施意见》规划了聊城市养驴业发展总体目标，即利用5年时间，全市驴存栏量发展到100万头，年出栏40万头，规模饲养占比达到40%，使聊城成为全国最大的驴生产基地。聊城还同时出台了财政扶持资金向养驴业倾斜、对规模化养殖场给予补贴等配套政策。聊城各县区农民特别是农民企业家的养驴积极性顿时被调动起来。
迅速扩大黑驴养殖规模需要充足资金的支持。可是，当许多养殖户向银行贷款时，却因没有合规的抵押物被挡在门外。
不能让聊城市黑驴养殖业的大发展因融资问题停摆!一直战斗在农业保险第一线的中华联合保险聊城中心支公司第一时间了解到黑驴养殖户的困难，多次召开会议商讨"驰援"对策。在征得总公司和省分公司同意后，中心支公司安排分管农险的孙广彦带着与银行共担风险、用保单为养殖户增信、质押保单助力养殖户贷款的可行性方案，主动向市领导汇报。
" 我们推出的黑毛驴养殖保险方案使政府相关部门了解到，保险具有破解养殖户融资难的独特功能和作用。市里很快召集财政、畜牧、银行、保险联席会进行专题会商，达成了由保险公司组织黑驴养殖户购买保险、相关银行见保单快速放款的协议。"孙广彦介绍，"黑毛驴养殖保险由中华联合保险主承保，共同参与的还有人保财险和泰山保险;齐鲁银行、潍坊银行承办了保单质押借款业务。2015年至今，保险公司黑毛驴养殖保险的保费收入为314万元，提供的风险保障为2.2亿元，促成黑驴养殖户贷款4.65亿元，有效解决了黑驴养殖户扩大经营规模的资金需求。"
保险助力银行为黑驴养殖户贷款4.65亿元，难道没有出现过风险?
" 当然有!但是都被保险公司通过担当保险赔付责任的方式化解了，解除了养殖户遭遇风险后没有把握及时、足额偿还银行本息的后顾之忧。"王志军介绍，如果一个养殖场购入300头驴驹，驴驹市场均价每头4000元，再加上场地建设、人工成本等，养殖场投入就要300万元之多，所需资金除了少量自筹，绝大部分来自银行贷款。从驴驹购进到育成出栏，其间10个月如果出现疫情或饲养不当等状况，毛驴就会个别或成批死亡，从而对到期还款付息形成压力，这也是银行最担心的。
" 可是，由于保险公司为养殖户开办了黑毛驴养殖保险(每头驴驹保费60元，保额4000元)，每当发生了毛驴死亡险情，保险公司会按照每头毛驴4000元进行赔偿，将此款直接划入保险第一受益人即借款银行的账户，银行视为还款对养殖户欠款数额做相应冲销。"王志军介绍，2015年至2017年9月，他的养殖合作社因发生毛驴死亡事件，已先后获赔14.33万元，而合作社同期支付的保费仅为6.396万元，整体获赔率为124%。
" 聊城市自2015年开办黑毛驴养殖保险至今，银行发放贷款4.65亿元无一发生逾期欠款，1399头毛驴死亡形成的559.6万元贷款'窟窿'，全部由保险公司以责任赔款形式填平，降低了银行贷款收回风险，做到了让银行放心、养殖户舒心，聊城市黑驴养殖业进入良性发展快车道，可以说，保险在其中发挥了稳定器的重要作用。"孙广彦不无自豪地说。
在此基础上，中华联合保险又依据养殖户的迫切需求，先后开发了驴驹运输安全责任保险和能繁母驴养殖保险，一是防范从新疆、内蒙古远途运输驴驹中途发生意外伤亡风险;二是加大对能繁母驴的保护，提高聊城本地的黑驴繁殖育种能力，助推聊城市黑驴养殖业尽快上规模。"这两个险种由于定位准、接地气，推出后受到养殖户普遍欢迎，参保户数迅猛增加。"孙广彦说。
采访中，记者注意到，聊城市黑驴养殖系列保险3年保费收入314万元，赔付支出559.6万元。
对此，孙广彦表示，由于黑驴养殖系列保险是具有鲜明地方特色的新开险种，保险精算缺乏大数据支持，只能摸着石头过河，短期内出现收支欠平衡在所难免。但是，保险业和银行业都在积累相关数据提供给当地政府参考。聊城市政府领导已经开始着手帮助金融机构平衡账面，齐鲁银行和潍坊银行拆借资金的费用亏欠问题已经基本得到解决，相信保险共保体经营黑驴养殖系列保险面临的经营亏损问题，也能通过继续扩大投保面、降低此项业务高赔付率和获得地方财政补贴几个方面逐步得到改善。
