改革与发展 保险业绕不过去的话题
来源：金融时报 作者： 发布时间：2017年06月28日
今年陆家嘴论坛的主题为“全球视野下的金融改革与稳健发展”。作为现代金融的组成部分和市场经济的基础性制度，保险业如何改革、又如何实现稳健发展？中国保监会副主席黄洪在陆家嘴论坛上详细地回答了这个问题。
国家发展离不开保险
“保险对国家改革发展具有独特作用。”黄洪首先肯定道。与银行、证券相比，保险起源于国际贸易，有覆盖全球的再保险体系，灾害风险可在全球范围分散，其全球化特征更加突出。因此，无论是推进“一带一路”建设、参与全球贸易，还是配置全球资源，都离不开强大的保险保障。但从以下数据不难看出，保险业的独特作用并未充分发挥。
从赔付水平来看，十八大以来，保险业赔付达3.3万亿元，年均增长22%。虽然我国保险赔付占灾害损失的比例已提升到10%，但与全球平均30%以上的水平还有很大差距。
从社会保障看，保险可以健全社会保障体系的第二、第三支柱，让老百姓分好和吃好“蛋糕”。虽然当前保险业承办大病保险保障10多亿人，积累养老和医疗资金7.7万亿元，但商业养老保险替代率、健康保险赔付在医疗卫生总费用中占比都不到2%。
2016年，我国金融业增加值占GDP的8.3%，但大而不强。从资产结构看，金融体系存在结构性失衡，约90%的金融资产集中在银行，保险成为短板，仅占6%左右。从发展水平看，我国保费占GDP比重为4.2%、人均保费为336美元，低于发达国家平均8%、3400美元的水平，也低于全球平均6.2%、621美元的水平。从竞争能力看，在全球500强企业中，有118家金融机构，其中，银行54家、保险公司56家，在这其中，我国银行10家、保险公司5家。
行业稳健离不开改革
深化金融改革、促进金融稳健发展，需要保险业发挥更大作用，而对保险业自身而言，改革亦是稳健发展的关键一招。
“保险业的发展历程就是不断解决问题、化解风险的过程。”黄洪具体说道：“过去40年，保险业的每一个阶段都遇到挑战，这些前进中的问题，都是用改革和发展的办法来解决。当前，保险业也存在不少突出问题，之所以有这些问题，恰恰是改革不到位。比如，资本不实的问题，导致偿付能力失真，就与市场准入退出和资本穿透监管不到位有关；违法违规资金运用的问题，就与管住后端的改革不到位有关；一些奇葩保险产品的出现，就与发展理念的改革不到位有关。要真正解决这些问题，只有靠进一步深化改革。”
事实上，中国保险业复业后经历了五轮大的周期，改革都是主要推动力。第一轮是1980~1989年前后，主要是改革经营体制，实行政企分开。第二轮是1990~1996年前后，主要是改革市场体系，打破独家垄断和引入营销体制。第三轮是1997~2004年前后，主要是改革经营模式，实行产寿险分业经营和开发寿险新型产品。第四轮是2005~2012年前后，主要是改革销售体制，开拓银邮渠道。第五轮是2013年以来，主要是改革价格体制，实施人身保险产品费率等改革。
通过不断改革，保险业增强了内生动力，保费从1980年的4.6亿元攀升至2016年的3.1万亿元，增长了6730倍，保费规模跃居全球第二。这种增速仍在持续，今年1~5月，保险业继续保持良好发展势头，保费超过2万亿元，同比增长26%。
改革成果要靠市场检验
改革发展，方向是关键。黄洪提出：“保险业改革首先要坚持以人民为中心的发展思想。开发保险产品、提供保险服务都要以人民群众满不满意为唯一标准。保险好不好，最终要靠市场来检验，根本是看老百姓的口碑。同时，要坚持服务实体经济的发展路径。这是保险的立业之本。要大力发展与国计民生密切相关的健康、养老、农业等保险业务，要发挥保险分散风险和长期资金的优势，助力投资、消费和出口，壮大实体经济。只有坚持正确的发展理念，保险业才会行进在正确的道路上。”
而处于价格体制改革之中的保险业，则要通过改革管理机制，增强行业竞争能力。
据记者了解，从构成保险产品的两部分成本来看，我国的风险成本与欧美差不多，但因机构多、链条长等因素造成运营成本明显偏高，导致产品价格高，竞争力不强。2016年，我国保险服务贸易逆差达88亿美元。
对此，黄洪表示，一要通过管理创新降低运营成本。探索扁平化管理、专业化经营，挤压成本，向消费者提供价廉物美的产品。二要运用科技手段创新商业模式。要深入运用移动互联网、大数据、人工智能等新技术，升级商业模式，满足保险需求。
“金融业的核心价值或者金融业的核心诉求，是提升金融资源利用的社会总效率，实现金融利益分配的社会大公平。我讲的总效率，不是一个产品、一个企业，甚至不仅仅是一个行业的效率，而是全社会的效率，是基于社会价值创造的效率。”人保财险监事会主席王和建议，保险业的创新应当着眼于提升总效率，实现大公平。（记者 付秋实）
