儿童保险 三类保障范围要分清

    随着“六一”儿童节的到来，儿童的保险问题备受关注，不少家长打算买保险送给孩子作节日礼物，这样既可以有保障，又可以早早为孩子储蓄，可谓两全其美。不过面对纷繁复杂的产品，父母总觉得有些迷茫。阳光人寿天津分公司公司相关负责人认为，在选择儿童保险时应注意保障第一，收益第二，不要仅侧重于购买教育金或投资型产品，而忽视了儿童重疾险的购买。

 

    儿童险种主要分三类

 

    “儿童保险也叫少儿保险，用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁等费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。”负责人说，目前市面上儿童保险品种繁多，基本上归为三类，分别是意外伤害险、健康医疗险和教育储蓄险。

 

    意外伤害险是针对未成年人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用的支出或者暂时丧失劳动能力给付保险金条件的保险产品。跌倒、摔伤、烫伤是少年儿童比较常见的意外事故。父母为子女购买少儿意外伤害保险可以积极防范成长过程中由于外部突发的意外事故产生的上述风险；健康医疗主要针对儿童因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供经济补偿的保险产品，包括重大疾病保险和住院医疗保险。专家分析，当前少儿的基本医疗保险主要是城市居民医疗保险和新农合医疗保险，这二者均设有相应的报销比例和药品目录；教育储蓄险是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应保险金，带有一定强制储蓄概念的保险产品，主要解决孩子未来上学的费用问题，父母可以通过购买少儿教育保险为子女教育作一个长期规划。

 

    儿童重疾险不容忽视

 

    相对于社会上已经普遍认同的成年人重疾保障，儿童重疾还没受到相应的重视。但数据显示近年来儿童重疾发病率不断升高，少儿重疾保险不容忽视。据统计，我国平均每年3万—4万儿童被确诊罹患恶性肿瘤，且发病率以每年5%的速度上升。让人欣慰的是，随着科学的进步，各种重大疾病的治愈率也在逐年提升。以白血病为例，其5年生存率高达70.5%，但问题是，90%的白血病患儿却因缺少治疗费用而放弃了生的希望。

 

    买重疾险先看赔付比例

 

    儿童重疾病排名前三的依次为恶性肿瘤、白血病、肾功能衰竭。面对重大疾病在儿童中的发病率不断上升，儿童治病的高额医药费也令人咋舌。

 

    “重大疾病并不是成年人的专利，儿童身体机能发育不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱，加之环境污染、食品危机、新型病毒等因素的叠加，为儿童购买合适、充足的保险保障，可以帮助家庭有效缓解困难来临时给家庭带来的经济压力。”保险专家介绍。

 

    目前各家寿险公司都有针对少儿推出的重疾险供参考。一般情况下，孩子年龄越小，购买保险所需金额越低。在保障内容上，家长也要先着重看孩子的重疾险方面的赔付比例。

 

    比如，阳光人寿推出的《金娃娃E款少儿保障计划》侧重于孩子重疾方面。在提供轻症重疾、重大疾病高额医疗保障的同时，会特别针对少儿易发的白血病提供特别给付。参保用户还可部分领取个人账户价值，用于教育、婚嫁、创业，为孩子人生成长的每一阶段保驾护航。若投保人发生意外伤害事故或全残，将豁免自投保人身故或鉴定为全残之日起主险应交且未交的保费。

 

    儿童重疾险期待创新

 

    保险业内人士表示，我国的儿童险还需要在产品、销售渠道方面给予更多的创新。在美国，儿童医疗险购买一般是由父母所在单位提供的家庭医疗保险计划、父母自费购买以及政府免费提供的医疗救助服务，其政策甚至照顾到了低收入家庭。比如，美国政府补助的儿童健康保险主要包括“医疗救助计划”和“儿童健康保险计划”两大计划，前者针对低收入家庭，后者针对中低收入家庭。以上政策可以确保每个孩子都能通过不同渠道获得医疗保险。

 

    据了解，一些中国保险公司已在开始创新儿童健康险。平安健康险公司相关人士表示，通过与私立医院管理式医疗合作，推出了市场上独有的儿童中高端产品。同时，该公司尝试将健康保险做成卡式服务产品，适合线上购买和赠送。目前，许多重大疾病都有低龄化的趋势，而白血病、严重心肌炎等特定重大疾病更是频频发生在儿童身上。一旦发生，高额的医疗费用将成为家庭沉重的负担,但少儿险的购买方式和险种设定仍要花大心思贴近家庭需求，作为家长一定要未雨绸缪，及早关注儿童重大疾病保险，尽可能避免未来可能面临的巨额经济负担。

 

    记者 蔡蒴