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分红、万能、投资连结保险有什么区别

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发布时间:2010年10月14日

  【摘要】分红、万能和投资连结险有这几点区别,一是分设账户不同,二是投资渠道及投资比例不同,三是利润来源不同,投资风险型也不同。

  区别一:分设账户的区别。

  分红险的保障和分红账户是混合的;而万能产品设有保障账户和一个单独的投资账户,其投资帐户有保底的功能(目前保底利率为1.75%—2.5%);

  投连险也是保障账户和投资账户分离,并设置有几个不同投资账户,可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险,其投资账户形态通常有激进型和保守型两种以上的形态可供选择。

  值得注意的是,投连和万能险的投资账户资金并非是保单持有人所缴纳的全部保费,而是应扣除不菲的初始费、管理费等以及保障成本费用后的资金余额。

  区别二:投资渠道及投资比例的区别。

  按照目前我国保监会的规定,分红险的投资渠道主要为:1.大额银行长期协议存款;2.国债;3.AA级以上信誉企业债券;4.国家金融债券;5.同行业拆借;6.证券一级市场(10%)、证券二级市场(10%);

  7.直接或间接投资国家基础设施建设等;投资连结和万能保险设立的投资账户,除了可以做债券等投资外,其投资股票二级市场的比例前者可以为100%;后者不能超过80%。

  区别三:利润来源的区别。

  分红保险的红利主要来自三个方面,分别是费差益、死差益和利差益,也就是业界常说的“三差分红”,此外还有退保差益等微弱因素的影响。

  其中,费差益指保险公司实际费用率小于预定费用率产生的盈余,死差益指实际死亡率小于预定死亡率产生的盈余,利差益指实际投资回报率大于预定利率产生的盈余。

  虽然其保障部分的资金预定利率为2%~2.5%左右,但允许保险公司每年向投保者派发可浮动的“红利”,包括现金分红、保额分红等形式,因此从分红险的投资渠道来看,保险公司的投资收益水平通常也会“水涨船高”,一定程度上起到抵御通货膨胀的作用。

  按照保险监管部门的规定,保险公司至少应将分红险在每一个会计年度末可分配盈余部分的70%分配给分红保单持有人,而未分配盈余则用于平滑年度红利,使之每年分红水平保持相对稳定,避免出现大起大落。

  有些保险公司还在保险合同终止(减保、退保、发生理赔)时,把未分配盈余不低于70%的部分以“终了红利”的形式兑现给客户;而投连险和万能险的利润来源则来自投资账户的投资收益。

  区别四:投资风险性的区别。

  以预期收益率来看,从分红险、万能险到投资连结险,三者的预期收益率是逐步升高的,所以风险性相应的也是越来越大。

  投资连结险的投资收益与风险由保单持有人承担,所以风险性较高;而万能险的投资收益与风险由保险公司与客户共同承担,风险性相对较小;分红险的投资渠道收益相对稳定,风险最小。

  区别五:缴费灵活度不同。

  万能险与投连险具有交费灵活、保额可调整的特点。像万能寿险,它在支付了初期最低保费之后,只要保单投资账户足够支付保单费用(包括最低投资金额和保障成本等),客户甚至可以暂停保费支付。

  而分红险交费时间及金额固定,一旦承保,保障的保额不可调整(但可退保或者减保,并获得相应的现金价值)。

  区别六:保障功能的区别。

  分红险一般采用衡定费率(既交费时间及金额固定)、保证自动连续续保(具体注意了解各公司保险条款的说明),最长可以保障终身,在发生保险责任理赔后,保险合同既行终止;

  而投连和万能险在保障方面采用自然费率(年龄越大,交费越多),超过45岁以后其保障费率会很高,并且不能保证连续自动续保,对于所附加的保险责任一般不能保障终身(具体注意了解保险条款的说明),当发生保险责任理赔后,对应该项的保险责任既行终止,同时投资帐户金额将等额减少。

  区别七:适宜人群。

  分红保险表现形式通常为“保障+分红”,适合于风险承受能力低、有稳健长期理财需求、并且希望获得长期连续保障为主的投保人;

  万能寿险适合于需求弹性较大、风险承受能力较低、对保险希望以投资理财为主、保障为辅的投保人;

  投资连结保险则适合于经济收入水平较高、希望以投资为主、保障为辅、并追求资金高收益同时又具有较高风险承受能力的激进型投保人。

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责任编辑:李巧丽

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