张敬伟：国有银行进军校园贷将促使良币驱除劣币
来源：每日经济新闻 作者： 发布时间：2017年05月23日
张敬伟
校园贷乱象触目惊心，如何解决？答案是打开校园贷的“正门”。
据5月22日《每日
经济新闻》报道，日前建行和中行向市场推出其校园贷
产品。其中建行的“金蜜蜂校园快贷”年利率5.6%，授信额度在1000元到5万元；中行的“中银E贷·校园贷”最高
贷款金额8000元，不含任何手续费。
野蛮生长的校园贷平台不会自律规范，即使靠制度约束和形成常态化的风险监控，短时间内也难以奏效。更重要的是，校园虽是小社会，但也成为“大江湖”，尤其大学校园汇聚了最庞大、最前卫的年轻消费群体，他们也掌握了更便捷的信息化技术。从这个意义上讲，规范的信贷平台已成为大学校园的必需品。
存在就是合理，现实必须关切，正面合规的信贷平台不进入和建立起来，违法失序和不合理的信贷平台就会抢滩校园。事实上，校园贷的诸多乱象，就是由恶质的信贷平台所导演的。只有让“正规军”进驻校园，校园贷才会形成良币驱逐恶币的良性生态。
两大国有
银行拥抱校园贷，吹响了“正规军”进军校园的冲锋号。这是好消息，而且会促使更多的商业银行参与到校园贷中来。
从两大银行的校园贷产品看，存在三大优点：一是利率较低（建行年利率只有5.6%）；二是授信额度适中；三是有助于培养大学生信用为本的例行消费观。
更重要的是，正规
金融机构设计的信贷产品，能够形成全流程的风险监控——社会公众、大众媒体以及金融监管机构，都是此类校园贷产品的监督者，因而此类产品不会发生偏差。由于放贷者和借款者形成的制度框架内的契约关系，正规金融机构的校园贷产品，真正体现了信用为本的金融原则。如果借款人发生了问题，亦可信用约束的方式，促其形成信用意识。
正规金融机构推出的校园贷产品，也缓解了校方和家庭的压力。毕竟，此类校园贷产品是公开透明的，而且利率水平也很适中，即使学生财务出现问题，还不上贷款，银行亦可及时通知学校和家长，帮助学生形成良好的信用意识并还上贷款。因而，此类校园贷不会发生高利贷式的乱象，也不会让贷款者陷入绝望之中。
“正规军”进军校园贷，除了强化了大学生们的信用意识，还降低了校园消费的风险。大学生群体存在着盲目消费、虚荣消费和跟风消费的特征。但是，这一群体的激情消费又缺乏足够的资金，只能靠父母来支撑，或者借助于校园贷。此前那些野蛮生长的校园贷平台，几乎全都是采取诱惑的方式，几乎没有任何审批就让大学生们掉入彀中。如此校园贷产品，缺失的是信用，忽略的是风险，附加的却是道德绑架和高利贷负担。
可见，此类校园贷已经异化为恶质资本侵入校园的游戏。这个游戏戕害的不仅是校园，也让未出大学校园的大学生们感到了无助和挫折，青年时代的阴影甚至会伴随终生，有些脆弱的灵魂甚至魂断校园。
缺乏监管和良币参与的校园贷，也让校园贷呈现出令人担忧的紊乱。据网贷之家的统计数据，校园贷平台从2013年的8家增加到了2015年的108家。伴随着校园贷恶质事件的频发，2016年的校园贷市场迎来了一系列整顿。2016年4月，银监会和教育部出台《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，出手整顿校园贷市场。2016年8月24日，银监会明确提出“停、移、整、教、引”五字方针，以规范校园贷。
只有清理整顿并不足够，坚壁清野更不现实。毕竟，校园贷市场是客观存在，只有正确引导和规范才是正本清源之道。国有银行进入校园贷市场，提供契合大学生消费需求和风险可控的校园贷产品，正体现了这种现实意义。正规的校园贷来了，不正规的就没了市场，或者说也只能改弦易辙走到正途上来。校园贷市场不在于参与者众，而在于让合法规范的校园贷产品唱主角，如此一来，趁火打劫和麻烦制造者自然没有了市场。
不过，信贷市场除了信用和风险两大要素以外，也是一个逐利的市场。正规金融机构以往之所以忽略校园贷市场，自然是因为这个市场基本无利可图，从而让那些非法主体搅乱了整个校园贷。两大国有银行进军校园贷市场，凸显正规金融机构除了资本要素外，也正在承担自身相应的社会责任。当越来越多的正规银行一起加入校园贷以后，良币的力道将会更大，劣币将无处生存。
（作者为中国人民大学重阳金融研究院客座研究员）
