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发布时间：2010年08月30日
购买保险是一个复杂的过程，由于大部分消费者对于这种抽象的东西理解不到位，信息不对称问题的存在，中国保险行业较低的进入门槛，保险公司重业绩轻素质，代理人的业绩和生存压力，使得中国保险业乱象丛生。
被误导，被忽悠，被保险，就是这其中的乱象之一。误导是个严重的问题！
不但损害了消费者的利益，而且危及中国保险业的长期发展。为了避免“被保险”，减少消费者在购买保险过程中的被忽悠现象，本文试图从险种的角度来谈谈。
其实大多数被误导者会发现，自己当年很喜欢的险种，多少年以后突然发现不是自己最需要的。当大家还停留在比较险种收益阶段的时候(少数人会同时比较保障和利益)，由此做出的购买决定可想而知。而充当参谋的保险代理人的意见和作用就显得尤为重要。
然而，有的专家说过：市场上95%的代理人是不值得信任的！
如何保证您挑选的代理人不会误导您呢？
如果一个险种，您其实不需要，但您很喜欢，代理人卖不卖呢？
如果一个险种，您虽然需要，也很喜欢，但有另一个险种对您更有利，然后代理人赚得少，代理人卖不卖呢？
如果一个险种，您不喜欢，但您确实需要，代理人卖给您可能会冒着失去这单的风险，遭到您的拒绝，代理人卖不卖呢？
个人对于消费者的建议是：多听听，多看看，多想想，少冲动。
从险种的角度，来揭示忽悠者的常见招数，指出被忽悠的风险，可能是消费者较易掌握的方法之一吧。
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险种 |
忽悠指数 |
危害程度 |
忽悠招数 |
后果 |
真相 |
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意外险 |
☆ |
★ |
将低风险职业的保险卖给高风险职业。 声称保终身。 |
可能导致出险后不理赔。 可能导致脱保现象。 |
l 意外险与职业类别有极大的关系，低风险职业和高风险职业保费往往有较大差别，保障利益也有差异。 l 意外医疗险一般保到一定年限，而非终身。 |
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寿险 |
★ |
★☆ |
给少儿卖高额寿险。 保险避税。 |
可能导致出险后理赔金额低于预期。 可能导致错误的遗产规划方式。 |
l 目前未成年人人身保险的死亡赔偿金额最高为10万元(北京，上海广州，深圳)，一般为5万元。 l 我国尚未开征遗产税。 l 若开征，保险也只能规避二次调节税，而无法避免个人所得税和营业性税种。 |
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医疗险 |
★☆ |
★★ |
l 声称医疗费全部报销。 l 不告知：是否保证续保。 l 医疗险保费随年龄上涨。 l 隐瞒观察期。 l 隐瞒先天性疾病和慢性疾病责任免除。 l 声称：有病保病，无病返还。 l 将大病险和寿险捆绑在一起销售。 |
可能导致出险后不理赔或者少理赔。 可能导致保险公司进行保险责任免除。 可能导致无法再购买医疗险。 可能导致多支出保费。 |
l 一般情况下，非津贴型的医疗险只报销社保报销完的剩余部分，且有一定比例。 l 医疗险一般为一年一续保的产品，保险公司有权利决定第二年是否续保，其根据往往与上年度是否理赔以及理赔程度有关。 l 一般均有一个月到三个月的观察期，期间不承担保险责任。 l 一般先天性疾病和慢性疾病均为除外责任，保险公司不予报销。 |
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重疾险 |
★★☆ |
★★★ |
l 隐瞒观察期。 l 隐瞒先天性疾病和慢性疾病责任免除。 l 隐瞒重大疾病理赔门槛。“包治百病，只要生病就赔”。 l 隐瞒理赔条件。只要诊断证明书，就理赔。 |
可能导致出险后不理赔。 可能导致医疗险不足额投保。 |
l 重疾险不是医疗险，是在发生较大风险时对家庭经济损失的补偿。 l 有一定的保障范围，理赔需达到一定条件。 l 一般均有一个月到三个月的观察期，期间不承担保险责任。 l 一般先天性疾病和慢性疾病均为除外责任，保险公司不予报销。 l 某些重大疾病需要病理报告，发病一定天数以上仍有某些症状才可能给付。 |
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分红险 |
★★★☆ |
★★★★ |
l 夸大收益。“比银行收益高多了”、“成就千万宝宝”。 l 隐瞒累计生存是多年分红一直不取的收益。 l 只计算单利回报，不计算复利回报。 l 错误的分红解读方式。“保额分红”。 |
可能导致理财目标偏离。 实际收益低于预期收益。 可能导致错误的遗产规划方式。 |
l 分红险收益取决于保险公司经营状况，如经营状况不好可能无红可分。 l 分红险分红方式分为两种：保费分红与保额分红。 l 收益来自利差、死差、费差，与分红方式无关。 |
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万能险 |
★★★★☆ |
★★★★☆ |
l 隐瞒初始费用，保障成本。“送重大疾病保障和意外保障”。 l 用类似银行的表述方式。“日计息，月复利”、“存钱送保险”、“只存X年，保障终身”。 l 与银行做片面对比。 l 夸大收益。“想领多少就领多少”。 l 夸大保障范围。“有病管病，无病养老。” l 夸大交费灵活性。“想交几年就交几年。” |
可能导致理财目标偏离。 可能导致保障目标偏离。 实际收益低于预期。 |
l 万能险仍是保险而非银行存款或者其它理财产品。 l 万能险初始费用平均年扣5%，只要交费就存在。 l 保障成本终身扣除。 l 最低利率之上的利率是不保证的，平安保险最低利率为1.75%，其它多数公司为2.5%。 l 重疾险、养老险应做专项规划，无社保者可先将社保办好，此为基础。 l 万能险若账户价值不足以扣除保障成本，则保单失效，此时需要补足保障成本费，而非单纯的年交保费，年龄大的人士扣除保障成本可能高于年交保费。 |
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银保产品 |
★★★★★ |
★★★★★ |
l 精心包装。银保产品“包装”成银行产品。常用“存”和“取”来混淆概念。 l 片面强调。保本，忽略三大前提：完全符合条款，不提前支取，按时交纳保费。 l 刻意隐瞒。做与条款相违背的解释，教唆客户代签名，隐瞒犹豫期、费用扣除。 l 夸大收益。将不保证收益说成保证收益。 l 误导交费年限。甚至将期交说成趸交。 |
可能导致错误的理财方式。 可能导致客户购买不需要或者不符合需求的保险。 可能导致客户的保单无效。 可能导致客户变现损失巨大。 |
l 银保产品就是在银行销售的保险产品，而非银行产品。 l 银保产品的保本和收益是以损失金钱的灵活性为前提的。 l 一旦出现销售纠纷，银行不承担责任。由消费者与保险公司交涉。 l “穿袈裟的并不一定是和尚”。穿着银行工作人员衣服而推销银保产品的，往往是保险代理人。 l 银保产品一般建立在基本保障满足，理财渠道 |
