关于我们 设为首页 加入收藏夹

当前位置:首页 >> 不需要的>> 理财频道>> 知识库>> 保险知识 >> 正文内容

买保险极易被忽悠的险种逐个数

来源:

发布时间:2010年08月30日

购买保险是一个复杂的过程,由于大部分消费者对于这种抽象的东西理解不到位,信息不对称问题的存在,中国保险行业较低的进入门槛,保险公司重业绩轻素质,代理人的业绩和生存压力,使得中国保险业乱象丛生。

 

被误导,被忽悠,被保险,就是这其中的乱象之一。误导是个严重的问题!

不但损害了消费者的利益,而且危及中国保险业的长期发展。为了避免“被保险”,减少消费者在购买保险过程中的被忽悠现象,本文试图从险种的角度来谈谈。

 

其实大多数被误导者会发现,自己当年很喜欢的险种,多少年以后突然发现不是自己最需要的。当大家还停留在比较险种收益阶段的时候(少数人会同时比较保障和利益),由此做出的购买决定可想而知。而充当参谋的保险代理人的意见和作用就显得尤为重要。

 

然而,有的专家说过:市场上95%的代理人是不值得信任的!

 

如何保证您挑选的代理人不会误导您呢?

 

如果一个险种,您其实不需要,但您很喜欢,代理人卖不卖呢?

 

如果一个险种,您虽然需要,也很喜欢,但有另一个险种对您更有利,然后代理人赚得少,代理人卖不卖呢?

 

如果一个险种,您不喜欢,但您确实需要,代理人卖给您可能会冒着失去这单的风险,遭到您的拒绝,代理人卖不卖呢?

 

个人对于消费者的建议是:多听听,多看看,多想想,少冲动。

 

从险种的角度,来揭示忽悠者的常见招数,指出被忽悠的风险,可能是消费者较易掌握的方法之一吧。

 

 

险种

忽悠指数

危害程度

忽悠招数

后果

真相

意外险

将低风险职业的保险卖给高风险职业。

声称保终身。

可能导致出险后不理赔。

可能导致脱保现象。

l         意外险与职业类别有极大的关系,低风险职业和高风险职业保费往往有较大差别,保障利益也有差异。

l         意外医疗险一般保到一定年限,而非终身。

寿险

★☆

给少儿卖高额寿险。

保险避税。

可能导致出险后理赔金额低于预期。

可能导致错误的遗产规划方式。

l         目前未成年人人身保险的死亡赔偿金额最高为10万元(北京,上海广州,深圳),一般为5万元。

l         我国尚未开征遗产税。

l         若开征,保险也只能规避二次调节税,而无法避免个人所得税和营业性税种。

医疗险

★☆

★★

l         声称医疗费全部报销。

l         不告知:是否保证续保。

l         医疗险保费随年龄上涨。

l         隐瞒观察期。

l         隐瞒先天性疾病和慢性疾病责任免除。

l         声称:有病保病,无病返还。

l         将大病险和寿险捆绑在一起销售。

可能导致出险后不理赔或者少理赔。

可能导致保险公司进行保险责任免除。

可能导致无法再购买医疗险。

可能导致多支出保费。

l         一般情况下,非津贴型的医疗险只报销社保报销完的剩余部分,且有一定比例。

l         医疗险一般为一年一续保的产品,保险公司有权利决定第二年是否续保,其根据往往与上年度是否理赔以及理赔程度有关。

l         一般均有一个月到三个月的观察期,期间不承担保险责任。

l         一般先天性疾病和慢性疾病均为除外责任,保险公司不予报销。

重疾险

★★☆

★★★

l         隐瞒观察期。

l         隐瞒先天性疾病和慢性疾病责任免除。

l         隐瞒重大疾病理赔门槛。“包治百病,只要生病就赔”。

l         隐瞒理赔条件。只要诊断证明书,就理赔。

可能导致出险后不理赔。

可能导致医疗险不足额投保。

l         重疾险不是医疗险,是在发生较大风险时对家庭经济损失的补偿。

l         有一定的保障范围,理赔需达到一定条件。

l         一般均有一个月到三个月的观察期,期间不承担保险责任。

l         一般先天性疾病和慢性疾病均为除外责任,保险公司不予报销。

l         某些重大疾病需要病理报告,发病一定天数以上仍有某些症状才可能给付。

分红险

★★★☆

★★★★

l         夸大收益。“比银行收益高多了”、“成就千万宝宝”。

l         隐瞒累计生存是多年分红一直不取的收益。

l         只计算单利回报,不计算复利回报。

l         错误的分红解读方式。“保额分红”。

可能导致理财目标偏离。

实际收益低于预期收益。

可能导致错误的遗产规划方式。

l         分红险收益取决于保险公司经营状况,如经营状况不好可能无红可分。

l         分红险分红方式分为两种:保费分红与保额分红。

l         收益来自利差、死差、费差,与分红方式无关。

万能险

★★★★☆

★★★★☆

l         隐瞒初始费用,保障成本。“送重大疾病保障和意外保障”。

l         用类似银行的表述方式。“日计息,月复利”、“存钱送保险”、“只存X年,保障终身”。

l         与银行做片面对比。

l         夸大收益。“想领多少就领多少”。

l         夸大保障范围。“有病管病,无病养老。”

l         夸大交费灵活性。“想交几年就交几年。”

可能导致理财目标偏离。

可能导致保障目标偏离。

实际收益低于预期。

 

l         万能险仍是保险而非银行存款或者其它理财产品。

l         万能险初始费用平均年扣5%,只要交费就存在。

l         保障成本终身扣除。

l         最低利率之上的利率是不保证的,平安保险最低利率为1.75%,其它多数公司为2.5%

l         重疾险、养老险应做专项规划,无社保者可先将社保办好,此为基础。

l         万能险若账户价值不足以扣除保障成本,则保单失效,此时需要补足保障成本费,而非单纯的年交保费,年龄大的人士扣除保障成本可能高于年交保费。

银保产品

★★★★★

★★★★★

l         精心包装。银保产品包装成银行产品。常用来混淆概念。

l         片面强调。保本,忽略三大前提:完全符合条款,不提前支取,按时交纳保费。

l         刻意隐瞒。做与条款相违背的解释,教唆客户代签名,隐瞒犹豫期、费用扣除。

l         夸大收益。将不保证收益说成保证收益。

l         误导交费年限。甚至将期交说成趸交。

可能导致错误的理财方式。

可能导致客户购买不需要或者不符合需求的保险。

可能导致客户的保单无效。

可能导致客户变现损失巨大。

l         银保产品就是在银行销售的保险产品,而非银行产品。

l         银保产品的保本和收益是以损失金钱的灵活性为前提的。

l         一旦出现销售纠纷,银行不承担责任。由消费者与保险公司交涉。

l         “穿袈裟的并不一定是和尚”。穿着银行工作人员衣服而推销银保产品的,往往是保险代理人。

l         银保产品一般建立在基本保障满足,理财渠道


来源:

责任编辑:梁新刚

[版权与免责声明]

热门新闻

  • 还没有任何内容!

专题推荐

为加强对网络借贷信息中介机构业务活动的监督管理,促进网络借贷行业健康发展,依据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国合同法》等法律法规,中国银监会、工业…[详情]

关于我们 | 广告服务 | 本站声明 | 联系方式 | 征稿启事 | 评论须知 | 站点地图 | 会员登录
主办:赣州市普惠金融协会
指导单位:赣州市人民政府金融工作办公室 人民银行赣州市分行 国家金融监督管理总局赣州监管分局
Copyright© 2009-2012 www.gzjrw.com.cn All rights reserved 赣州金融网 版权所有.
请使用IE6.0以上版本或将浏览器设置为兼容模式浏览本网站
赣ICP备18016875号-1 赣公网安备36070202000326号 技术支持:红浩网络