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发布时间：2009年11月10日
市场上已经有几款专门为甲型甲型H1N1流感开发的保险产品，而平常投保的医疗费用和津贴类保险也可以为住院就医的甲流患者提供保障。
9月份以来，特别是国庆节过后，我国各地频发甲型H1N1流感聚集性病例（以下简称甲流），患者人数不断增加，并出现了数起死亡病例。我国卫生部指出，根据世卫组织分析意见，全部人群对甲流病毒均易感，随着北半球秋冬季的来临，甲流发生大规模流行的风险显著上升。而国内外专家对甲流疫情第二波高潮即将来袭的预测，令人们再次对甲流心存担忧。人们也更加急迫地想知道，是否有专门的“甲流保险”？日常已经投保的保险产品，又有哪些可以起到抵抗甲流的作用？对此，记者特别走访了多家保险公司，为读者朋友做个梳理。
甲流专属保险重医疗保障
记者发现，市场上专门针对甲流开发的保险产品还不是很多，主要是今年5、6月间平安和友邦开发的两款专属产品，侧重于医疗费用补偿，这主要是考虑到甲流的致死率还算较低。随着秋冬季甲流大量爆发的可能性持续增加，预计各家保险公司还将会推出一些专属产品。
今年5月19日，中国平安(601318,股吧)集团旗下平安产险就特别推出“平安甲型H1N1流感综合保险”产品，目前在全国范围内仍然有售，消费者可以通过平安集团在各地的销售人员和网点购买，也可拨打平安产险客服专线95512咨询详情。
平安这款甲流综合保险产品由主险和附加疫区扩展保险共同组成，主险责任涵盖由于甲型H1N1流感导致的身故和医疗费用，保障额度具体分为2万元、3万元、8万元、15万元这四档，每一档中身故保障额度和医疗费用保障额度相同，保费则根据客户选择的保额档次从几十到几百元不等，客户可根据需要选择不同档次投保。
另据了解，与以往的健康医疗类保险产品相比，该产品还将保险合同的等待期从常规产品的30天缩短为15天，客户在保险期间开始15天后感染的，即可按照合同约定索赔，较常规产品提供的保障期间更长。
同时，该产品还取消了以往医疗保险产品中医疗费用必须属于社保范围的限制。也就是说，该产品对治疗过程中发生的医疗费用和医疗项目没有限制，只要在医疗费用保障额度范围内，只要是在国家卫生行政机关指定的医院或国家正式卫生检疫机构治疗过程中所支付的合理医疗费用，保险公司都予以承担，这样就更大程度地为客户提供了风险保障。
友邦保险也在今年6月10日根据市场需求，积极研发了一款针对甲型H1N1流感（俗称人感染猪流感）或甲型H5N1流感（俗称人感染禽流感）的新品“友邦御防宝B保险计划”。
据友邦人士介绍，友邦“御防宝B”投保年龄为18岁至60岁，并且可续保至64岁，这样宽泛的年龄段覆盖，意味着可以让更多的人用保险来防范风险。
在保障责任方面，友邦“御防宝B”可以提供了猪流感和禽流感的特定流感住院给付金（津贴型），能够弥补客户在住院期间的收入损失。对于不幸感染猪流感或禽流感而身故者，将提供特定流感身故保险金，为家庭顶梁柱解除后顾之忧。该产品同时着眼于人性关怀，还设计了特定身故慰问金给付，为家庭送上温暖。
除了为甲型H1N1流感和甲型H5N1流感特别设计的保险金外，该产品该提供了多样的意外保障，包括有意外身故保险金、意外残疾保险金及意外烧伤保险金，如果属于特定意外，更是可以获得双倍保障。而且，友邦“御防宝B”保险计划的意外医药费用补偿，还能涵盖部分医保目录范围外的药物和治疗费用。
甲流保险产品投保示例：
张先生投保了友邦御防宝B保险计划的计划4，年缴保险费为771元。除此之外张先生还参加了社会基本医保。
投保1个月后，张先生因发热、咳嗽就诊，被医院确诊为“H1N1流感”需要住院治疗。住院2周后，张先生痊愈出院。根据保险合同的约定，友邦保险赔付张先生特定流感住院给付金900×2=1800元。
旅行险中特别加入“甲流津贴”
除了前述两款甲流专属保险，美亚保险则在其旅行险产品中特别增加了一项“甲型流感隔离津贴”，最高能赔付8000元。
在给多家出境旅游公司代理销售的旅行险中，美亚保险特别为其增加了“甲型流感隔离津贴”保障，游客只需在美亚保险提供的原旅行险价格基础上增加5元的费用。具体保障为，如果游客在旅行中被确诊或疑似感染甲型H1N1流感而在旅行出发地、途经地或目的地被依法强制隔离的，每人每天可获800元津贴，10天为限，最高赔偿总额为8000元。
美亚保险旅行险部负责人还表示，美亚保险提供的旅行险产品除了提供包括感染甲流的医疗保障外，还提供包括医疗运送和送返等紧急救援服务。
日常险种 需看清保险责任
如果您觉得自己平常已经投保了不少保险，这次不打算特别购买一份专门针对甲流的保险产品，但又有点担心自己或家人罹患这一疾病，那么最好先看清楚自己已投保单的保险责任，看看能否覆盖甲流引发的医疗及其它风险。
意外险：疾病不在保障范围内
先看看最常见的人身意外伤害保险。顾名思义，意外险肯定是指在保险有效期间，因遭遇“意外事故”，致使被保险人残疾或死亡，保险人根据合同规定给付全部或部分保险金的保险。
所谓的“意外事故”，定义倒也严格，必须满足外来、意外、突发三要素。其中，突发是指事故的发生与结果之间具有直接的、瞬间的关系。流感是一种呼吸道传染病，属于疾病，而非意外，因此，不属于意外险理赔范围。
各类寿险：若患甲流致死可获赔
寿险方面，无论是定期首先还是身寿险，或是两全保险、万能寿险、投连险形态的寿险，由于其中都对身故负有保障责任，而不会去追究到底是因为意外事故导致的身故，还是疾病导致的身故，因此如果因为罹患这类流感而致死，则肯定可以获得理赔。
至于理赔的额度，则就是保单上早已约定的身故保障额度。但需要提醒一点的是，想要获得理赔，该张寿险保单必须是在有效的状态下，如果已经失效或出于效力中止的状态，则无法得到理赔金。
而如果是18周岁以下的未成年人，则孩子的身故保额最高累计不得超过5万元，上海北京广州深圳四地最高不得超过10万元，这样做是为了防止成人因为道德逆选择，而对未成年的被保险人进行侵害。
当然，如果仅仅是因为甲流住院或发生医疗费用，各类寿险是无法赔付的。
重疾险：甲流不在约定疾病内
因为重疾险的合同中都已经列明了各类重大疾病的病种，而且每一种大病是怎样的情形和症状都说明和约定得很细致，而“甲型H1N1流感”并不在其中，因此甲流感患者还无法通过重疾险获得任何赔偿。
当然，如果此后导致的严重并发症能够属于重疾险合同中所列明疾病的情形和症状的，则可以得到保险公司的赔款。
普通医疗险：抗甲流作用明显
一旦患上了甲流，如果你平常已经投保过普通的医疗保险，那么此时就能发挥作用了。
普通医疗险中最常见的就是住院费用医疗保险和住院补贴医疗保险。由于住院费用保险对患者的病种没有限制，因此不论由于什么原因导致入院治疗，只要是生病了住院了，那么超过了理赔最低起付线以后的医疗费用支出 （也有产品不设置最低免赔额的），那么就会按照事先的合同约定，按比例进行赔偿，比如80%，90%甚至100%，转由保险公司承担检查、治疗费用。至于 是紧紧针对社会医疗保险体系下的用药和检查项目进行理赔，还是可以“超越社保”获得理赔，则要视保险合同本身的约定。
住院补贴保险，由于是一种津贴型保险，因此不论你是因为什么疾病住院，也不管你自己到底花了多少医疗费，它只是按照合同约定，每天补贴被保险人多少钱。有50元一天的，也有200元、500元一天的，这个额度当然是要看你投保时候的选择。
还有一类“医疗账户型”保险，也能够在此时发挥作用。一旦被保险人因为罹患甲流住院，只有你的这一保险账户中还有余额，那么就会按照约定，对你的医疗费用进行一定额度的补偿，或是给你一定的补贴，直至账户额度用完。
附表：哪些保险能抗甲流
险种 抗流感作用度 备注
专属甲流保险 最高 已有“平安甲型H1N1流感综合保险”，友邦“御防宝B”等产品
意外险 基本无抵抗力
各类寿险 中等，可对甲流身故者进行赔偿
重大疾病险 较低，甲流不在疾病目录内，无法赔偿 如果因为甲流最后导致并发合同约定的重大疾病，可以获赔
普通医疗险 较高，可以提供相关的医疗费用补偿或补贴 太平洋、安泰等公司还对患者的就诊医院限制条件进行了放宽
旅行险 较低 美亚保险的旅行险可对“甲流”患者提供医疗费用赔偿或津贴，以及提供包括医疗运送和送返等紧急救援服务
