保单“生病”了吗？ 定期检查保单“有病早防”

    ■现场：投保前须做好保单规划

    主持人：张先生在好友刘先生的推荐下购买了保险，当张先生发生事故后，仅得到了很少一部分的赔付。张先生的家人就认为保险是骗人的，这是怎么回事呢？

    专家点评：其实张先生的这种状况并不是像他所说的那样，保险在骗人，而是因为我们在购买保险的时候，就给我们的家庭保障计划买下了隐患。由于在购买保单之前，没有系统地考虑家庭的保障规划，张先生购买的这份保单实际上已经是先天不足了，所以在发生事故后仅得到了小部分的赔偿。

    主持人：我们在购买保险的时候需要注意哪些问题呢？

    专家点评：很多老百姓在购买保险时会给自己的保险埋下“病根”，最常见的“病根”往往是以下几个方面：

    1．保障额度低，与家庭收入不相称。保障额度是与收入能力相挂钩的，同时也是与追求的生活品质相协调的。过低的保障额度就像儿时的衣服，成年的您又怎能拿来遮风挡雨呢。

    2．购买保障种类的顺序不合理。购买保险是要有顺序的，这个顺序是根据保障功能从强到弱顺序排列的，违背了这个顺序，错把保险的分红和储蓄等附加功能当作能赚取大钱的工具，结果舍本逐末，积压了大量的资金，往往得不到预期的回报不说，还使自己陷入了没有高额保障的危险境地。

    3．家庭成员买保险的先后顺序不合理。父母对孩子全身心的爱有目共睹也是人之常情。但爱要懂方法，我们经常容易出现的错误就是给孩子买了保险，大人没有买；或者孩子买了很多，大人却很少；或者为孩子考虑养老，自己却连医疗都没有……凡此种种。正确的顺序应该按照对家庭经济的贡献度分，经济支柱必先保，其次再考虑家庭其他成员。遵循的原则是：先大人后孩子。

    4．根据自己的偏好买保险就像孩子偏食。有些人偏爱某种保险就倾情购买，对其他看不上的品种毫不关心；殊不知，保险不能根据喜好来买，更不能“偏食”。每个种类都是解决人生的一方面问题，生老病死、子女教育等。要根据不同人生阶段的状况进行相应的比例分配，均衡营养。

    5．套餐太多，没有做出符合自己需求的合理设计。保险产品依据产品一般分为两大类，单一功能型的和组合型；市场上很多营销员推荐给客户的往往是组合型的产品，这类产品对于营销员来讲更好解说，咱老百姓通过保险公司的宣传单往往也更容易了解保障计划；但是这类保险组合的缺点是组合的内容不一定符合咱们现有的状况。

    主持人：张先生的保单有哪些不合理之处？

    专家点评：张先生在购买保单时就不是很谨慎，他的保险对象的先后顺序，也就是家庭成员买保险的顺序并不合理。他没有做好家庭经济支柱——自己的保障计划，而是秉持中国人的传统观念，给自己的爱子购买了一份保险。所以，在自己遭遇到车祸时得不到保险公司的赔付。同时，由于自己遭遇了车祸无法工作，也影响了家庭正常的生活，所以，我们在选择家庭保险规划时，一定要注意不要让自己的家庭保险计划先天不足。