2016年山东省、济南市保费收入同比增长分别为28.79%、56%，保险业亮眼的数据背后其实隐患重重。
2017年寿险公司冲保费规模的“开门红”主打产品，是中国保监会下令4月起停售的中短存续期理财型产品，一种被定义为不姓“保”的保险产品；保费规模高速增长的背后，还有一些中小险企保险代理人队伍的迅猛扩张，而扩张的根本原因是我国取消了保险代理人持证资格统一考试。
怪现象即将停售的产品，成了险企“开门红”利器
“抓紧买吧，4月份就不让卖了，这是最后的机会。”2月15日，在一家大医院工作的郑先生说，春节前后他已经“接见”了四五家寿险公司的保险代理人，几乎是同样的说辞，推荐各家公司的2017年“开门红”产品。
保监会要求今年4月起停售的是中短存续期产品，即交费期在5年以下的理财型保险，这类保险基本上没有什么保障，被保监会定义为不姓“保”的保险产品。这类产品为什么受到险企和市场的追捧？山东保监局负责人去年底公开表示：“保险姓保，提供保障是保险业存在的基本逻辑。但是实践中，有的公司经营策略偏离了保险保障本质，盲目追求保费规模，大量开发和销售短期型、理财型产品，承诺不可持续的高收益，极大增加了保险经营的不确定性。有些省级分公司尤其是省级以下分支机构，将自身完全定位为销售机构，只看重佣金规模，忽视消费者的真实需求，热衷向客户推销短、平、快、易于上业绩的理财产品，对保障型产品不愿销售、也不会销售。”
记者近日多方调查了解到，在济南市场开设分支机构的40多家寿险公司，2017年“开门红”产品大多包括即将纳入停售之列的中短存续期产品，且都是主打产品，大公司最短交费期为3年，中小公司不乏交费期1年、2年的产品。
说起“开门红”战绩，多家公司相关负责人喜不自禁，“已经完成预期目标，千万元保费的大单签约也不少见”，他们均不讳言“说是保险，不如说是理财产品”。
揭老底首年返现终身领钱？羊毛出在羊身上
记者向保险代理人及银行渠道咨询在售中短存续期保险产品，了解到这类产品设计雷同，宣传重点均为“首年返现、终身领钱、年年分红，拥有长及一生的稳定现金流”，听上去颇为诱人。仔细研究一家公司的产品说明书就会发现，每年交费起点为3万元，连续交3年为9万元，首年返现数千元，每年领取生存金也仅为1000多元，而分红依据保险公司的经营情况，是不确定的。
“羊毛出在羊身上，保险产品的理财收益需要漫长的时间才能有所体现，别指望它让你发财。关键是，理财型保险几乎没有保障功能，如果被保险人不幸去世，也只能拿回自己所交的保费，这显然背离了保险风险管理的初衷。”一位从业20多年的保险公司高管说，理财型保险一直大行其道，是因为我国保险业仍然处于粗放经营阶段，行业竞争激烈，都希望以此快速做大保费规模。目前大型保险公司已经在转型，“开门红”之后会转向保障型产品，总公司对分公司的考核也只看10年以上存续期产品保费收入。
在银行渠道暗访时，记者注意到业务人员在介绍保险产品时往往只说利益，几乎不会主动说起如果消费者短期内需要退保的损失，也很少说交费期限。保险业的投诉也大多因此而起。比如业务人员口中的“3年期”保险产品，其实一般是终身的，如果消费者在3年后想要把钱全部取出，就是提前退保，保险公司返还的是保单现金价值，由于保险公司要扣除管理成本等，可能本金也会有损失，更不用说高收益。还有不少消费者一次交费后，以为今后只等分红了，一年后才知道每年都要交费，连续交10年甚至20年。
■小现象，大问题
疯狂扩张——没了资格考，谁都能卖保险“前几年只剩几个营销员，现在增加到200人”
对于寿险业来说，增员似乎是永恒的话题，保费指标主要靠营销员即保险代理人达成。对于近年来进入济南市场的中小险企来说，增员又是一个痛苦的话题，开业之初从老公司挖有经验、有客户资源的营销员或者团队，总公司给予较高的津贴，一年之后“政策红利”没了，业务又很难开展，被挖来的营销员往往回到原来的老公司，或者赶赴下一个新开张的公司享受“政策红利”。
一家已经进入济南11年的中小险企相关负责人近日兴奋地告诉记者：“前些年总是在招人、走人，两年前最差的时候济南市场只有四五个营销员，最近我们增加到200人了，业务进展非常快。”另一家更早进入济南、目前个险业务几乎为零的寿险公司也反映，正在展开新一轮的招兵买马。
山东保监局一项调查显示，截至2016年10月底全省在职营销员数量同比猛增41%，其中3家公司增幅在2倍以上，另有13家公司增幅超过50%。
业内人士介绍，保险营销员猛增的根本原因是，在减少行政审批的背景下，保险代理人资格考试取消，门槛降低，让一些中小险企喜不自胜，也让监管部门忧心忡忡。对此，山东保监局负责人表示：“人员过快增长说明一些公司放松了管理，会带来销售误导、损害消费者权益等一系列问题，为将来埋下隐患。通过减少事前行政审批，激发市场活力，把经营权还给市场主体，但同时也把风险责任还给市场主体。放开前端，绝不是放松监管，而是加强事中和事后监管。”
疯狂投资——保险野蛮人，搅弄资本市场风云“买保险本来求稳，他们却做高风险投资”
如果说人海战术、规模冲动是寿险业多年来的老问题，向来以长期投资、价值投资为特色的保险资金，去年在资本市场扮演了“野蛮人”角色，非理性举牌、二级市场炒作概念快进快出，更是让人们大跌眼镜。
这些在资本市场兴风作浪的保险资金，部分来自保险公司推出的中短存续期万能险产品，所以保监会近期加强了万能险监管，前海人寿、恒大人寿、华夏人寿、东吴人寿被点名要求整改，并被叫停部分互联网保险、万能险业务。
济南市民周女士此前曾反复比较理财型保险收益，并挑选承诺收益较高的保险公司，但这些中小险企在资本市场的行为暴露后，她的想法有了变化：“买保险本来看重它的稳，没想到一些险企在做高风险投资，不敢再信任了。”
相比较而言，大型险企仍在资本市场扮演“稳定器”角色，也因其品牌影响力更受消费者青睐。业内人士分析，保险姓“保”，不是理财的工具，而是风险管理的工具，这一理念的普及推广还有较长的路要走。（记者王颖军）
