每年情人节前夕，各大保险公司推出的“三年后十年内结婚可申领万朵玫瑰或钻戒”的恋爱险产品总能成功吸引公众的关注。七年之痒、三年之约，这是爱情的见证，还是情侣间的槛儿？一款保险产品能够实现为爱情“保鲜”吗？
从保险公司的角度而言，借势节日营销，势必将提升品牌知名度。不过，保险公司推出“爱情保险”是赚是亏的讨论也引发了热议。
就消费者而言，所谓“爱情保险”更大的意义在于给恋人一份美好承诺，不失为情人节的一份创意礼物。如果能在规定时间内成功结婚，还将获得数十倍的收益。
但据《每日经济新闻(博客,微博)》记者的了解，当前在网络上引发热议的“爱情保险”仅是“凤毛麟角”，成熟的“爱情保险”更是被当作一种家庭理财的重要选择。
“爱情保险”销量惨淡只赚噱头
如果你正为情人节挑选一份什么样的礼物而伤脑筋，保险公司在微信和各大平台上推广的“爱情保险”或许可以作为一个备选。
以某保险公司推出的“爱情保险”为例，需要男方和女方共同投保，一次性支付。如果投保双方在三年后十年内结婚，可在婚礼上收到1万朵玫瑰。
不少点赞的都是热恋中的情侣或是期待美好恋爱的少男少女。299元买1万朵玫瑰，是不是很划算，很浪漫呢？虽然买了这份保险不一定能保证爱情，但可以借助爱情保险表达对另一半（多是为女友）的爱意，也是爱情的一种美好愿望，
理性的消费者提出质疑：保险公司不会做亏钱生意。相关数据显示，恋爱三年是最容易分手的期限。当然，还有的网友认为，现在年轻人闪婚闪离的比例高，熬不到三年后结婚，还是领不到万朵玫瑰。
据慧择网平台统计，这种“爱情保险”往往只是看热闹和旁观者居多，实际购买率很低，保险公司也只是图个噱头，相关精算师统计，98.39%的情侣都会分手。
对此，《每日经济新闻》记者做个大胆的假设，在100位“恋爱险”的投保人中，其中2位购买者与意中人很幸运的步入婚姻的礼堂，对于保险公司而言，若采购玫瑰的单价在1元一支，各1万支玫瑰的成本（量大可忽略运费）总计为2万元，而销售100份“恋爱险”的保费收入为2.99万元（299元/份），收入超过支出。
带着美好祝愿的保险产品
据观察，类似上述的爱情保险，在不同的保险公司有着不同版本，但基本上有几个特点：对象一般分为大学生版、社会人士版、军人版等，在价格上在99元~500元不等，在期限上，基本上是3年后N年内结婚才符合给付标准。赠送的有玫瑰、钻石、现金等。
如某平台作为新品上架的某公司“爱久久恋爱保险”，价格为99元/份，自购买之日起3年以后，13年以内的任意一天，投保人与指定心上人首次领取结婚证后，即可领取结婚祝福金1999元，最多可购买5份。截至2月11日，该产品的累计销量约为1300份。
慧择寿险事业中心副总谢淑贞在接受《每日经济新闻》记者采访时表示：“随着保险的不断成熟发展，保险的功能不仅仅是体现在生老病死的保障上，也可以有不同的功能性，尤其像恋爱险这种带着美好祝愿的保险产品。这种突破保险认知的产品是一种创新，尤其是在互联网的传播下，是能让更多人知道保险，了解保险的作用。这也是一种保险意义的传播，保险就是一个普通的“商品”，跟我们日常生活所需商品一样。”
“当然，我们坚定保险需要创新，能无缝连接到老百姓的日常生活并带来降低风险的作用，但也不希望保险公司为了创新而创新设计出纯噱头，甚至无合理保险利益的产品，那就违背了保险的意义与功能。”谢淑贞还称。
对于此类产品创新，北京工商大学经济学院保险学系教授王绪瑾告诉《每日经济新闻》记者：“市面上的爱情保险首先要看是否合法合规，其次是否符合民众的习惯，即是否存在市场需求。此外，所谓的爱情保险，在国外也有类似的保险产品形式。
国内“爱情保险”仅是凤毛麟角
“与国外的成熟的爱情保险相比，国内的爱情险算是凤毛棱角了。”谢淑贞表示：“在设计上，国外的爱情保险基本上分为婚前和婚后爱情险，婚前的爱情保险以恋爱者是否成婚为给付条件，若双方最终成婚，保险公司将给付一定额度的保险金，否则不给付保险金，而婚后爱情保险则以婚姻存续到一定年限为给付条件，也有在保障期间遭遇身故或被遗弃都能获得补偿。”
举例而言，英国/瑞士等一些国家有银婚爱情险，只要是已婚夫妇，每月支付5英镑，和睦相处后达25年（银婚），可以领取5000英镑的保险金，如在这期间其中一人发生身故，也可以获得1000英镑的身故赔偿；如果感情不和，被遗弃一方可获得3000英镑的保险金。
俄罗斯的爱情保险是法定强制保险，俄罗斯(前苏联)政府1976年颁布了结婚强制保险条例，规定凡符合投保条件的父母(养父母)、监护人，均应为其2~15岁的儿子投保，被被保险人在达到法定婚龄后结婚时可领取结婚保险金。此外，还有离婚分产保险，如因婚外情导致婚姻破裂一方财产分配上将受到惩罚。
上述人士总结称：“所以，在国外的爱情保险不仅是对爱情的一种美好愿望，更是通过爱情保险当作一种家庭理财的重要选择。”
《每日经济新闻》记者注意到，早些年国内也有保险公司陆续开设了相关爱情保险。如平安人寿在官网列示的平安世纪同祥终身寿险（分红型，2004），以一对夫妻投保为例，男主人31岁，女主人27岁，基本保险金额为20万元，分20年缴费，每年缴费8280元，其身故保障为：任一被保险人意外身故或1年后疾病身故，领取20万元身故保险金。
