编者按：开门红，顾名思义就是年初开市讨个好彩头的意思。从本月下旬开始到年底，海南寿险业都将围绕开门红谋篇布局，推新品，增员工，拉保单……未来的两个月可谓热闹非凡。
然而，面对眼花缭乱的产品和纷繁复杂的条款，消费者该如何选择才是最适合自己的呢？为此，本报记者选取了海南各寿险公司已经推出的开门红产品加以介绍，供读者参考。
近日，中国人寿悄然启动新品“鑫福赢家”。几乎同一时间，新华、泰康等险企新品也陆续上市。
按惯例，每年的开门红前期，各家保险公司都会推出新的主打产品：如今年平安推出了赢越人生、新华发布美利人生、太平上新卓越臻享等。
按照保监会关于精算和产品相关的新规，今年万能险预定利率由3.5%下调至3%，产品现金价值贷款比例不得超过80%。受此影响，往年开门红中短期缴费、高现金价值、高贷款比例的产品已经成为稀缺资源。记者对比了市面上的几款产品，多是“分红+万能”的组合形式产品。从领取生存金的时间来看，有的保险公司10天后即可领取，有的则要久一点，另外每年领取生存金的比例各不相同，有的是保额的30%，有的则是20%。
除此之外，保单的贷款比例各不相同。按规定，保险公司提供保单贷款服务的，保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。太平人寿的卓越臻享由于是在9月6日前获批的，所以保单贷款比例最高可达95%，而此后获批的产品最高只能达到80%。
就各家寿险公司推出的新品来分析，大部分仍然在分红型保险产品上。“今年以后高返产品一去不复返。”平安人寿海南分公司业务员小张告诉记者。在剩下的2个月时间内，寿险业都会将增员放在第一位，而在新员工方面，分红型产品能够比较容易营销“上手”；此外，分红型产品在产说会过程中也比较容易推广；还有就是分红型产品一般是件均保费规模较大，所以也容易形成保费收入的规模效应。“但是今年万能评估利率上限下调，贷款占比不得高于80%，消费者要正确认识理财产品功能，避免一味夸大和比拼保单收益。”
中国人寿鑫福赢家
基本描述：“鑫福赢家”保险组合计划包含国寿鑫福赢家年金保险、国寿鑫账户年金保险（万能型）（铂金版）（即“累积账户”）等多款产品，符合一定条件的客户还可以同时组合国寿鑫账户两全保险（万能型）（钻石版）（即“追加账户”）。
交费方式：分为3年交、5年交、10年交。
特色：消费者投保时可选择12种返还时点，根据年龄不同，可灵活选择30岁至85岁等12种返还时点；生存金返还快。投保生效后10日，可立即返还首年期交保费的20%，之后每年给付基本保险金额的20%，至所交保险费返还之前；所交保险费返还后，被保险人可以享受意外伤害身故保障直到88岁或终身。
同时，此次推出的“鑫福赢家”保险组合计划首创理财万能双账户，能更好地为客户提供保险保障和财富管理服务。
中国平安赢越人生
基本描述：中国平安3.0时代推出的首款“互联网·金融”理财产品。返还快——首年高比例返本（保费的30%），平安首次设计，返还比例业内较高，同时每年可领取生存金（保额的20%）；投保人身故或全残，被保险人每年领取保额40%的生存金，领至18周岁；投保人和被保人双豁免功能，发生特定事故，可免交剩余保费，保险继续有效。
交费方式：平安赢越人生的最低年交保费较高，适合经济条件较好人士。如果是3年交，海口地区2万，其他市县1.5万。
特色：每年给付保额的20%+分红，首年末额外给付首年保费的30%，附加活期增值账户平安聚财宝账户（目前结算利率5%），保单可贷现金价值的80%。
中国太保东方红·状元红
基本描述：东方红系列包括少年智年金保险（分红型）B款和老来福年金保险（分红型）B款，以及样样红年金保险（分红型）。
交费方式：保险费按份计算，每份年交人民币10000元。
特色：分版本销售，按需划分。少年智版有少儿教育储备金、祝福金、祝寿金等，老来福版有养老金、祝寿金、祝福金等。
太平人寿卓越臻享
基本描述：太平人寿2017开门红产品——卓越臻享，拥有高现金价值、高贷款比例、高领取比例、高祝寿金、高身故传承金的“五高”功能，三年后缴费满期基本可以保证随时退保拿回本金。
交费方式：一次交清10万保费起售，3年交和5年交2万保费起售。2017年开门红期间仅开放3年交。
特色：缴费3年，领取一辈子，每个保单周年都可领取30%保额的生存金，直至终身；最早在65周岁时，还能额外领取到一笔100%保额与累计红利保险金额之和的祝寿金，投保年龄大于60岁的，第3年末给付100%保额；享受增额分红权益，生存金、祝寿金可“零费用”自动进入万能账户，月月复利结算；贷款额度最高可达现金价值净额的95%。
泰康人寿盛世三享炮
基本描述：“盛世三享炮”即“鑫享人生+健康尊享+共享计划”组合产品，包含养老、理财、医疗和分红等一系列功能。
交费方式：先购买鑫享产品，年缴保费在1.2万元及以上，就可以按比例购买共享理财产品和尊享保险。
特色：在签单10天后便可领取基本保额的10%；投保第二年至59岁，每年领取基本保额的10%作为固定金；养老年金每年递增5%；60岁起每年保额递增5%，养老金畅享领取递增保额的10%；领钱一直领到99岁，总保费保证80岁归还；每年分配可分配盈余不低于70%的现金分红；生存金、分红金、祝寿金若不领取，自动
进入保底2.5%的积极成长年金账户生息，日计息月复利；投保人豁免功能。
医疗部分，进口药、自费药、项检查、进口材料、重症监护室和特殊门诊都可报销，且不设上限；年度保额50万元、终身保额300万元；承诺续保至99岁，不会因客户身体情况而拒保；就医直付—健保通，住院治疗不垫钱。
新华保险美利人生
基本描述：新华保险推出的一款具有资金积累功能的保险产品——“美利人生两全保险计划”。该产品主要是针对消费者对于长期资金规划的需求。“美利人生两全保险计划”是由“美利人生两全保险（分红型）”和“附加随意领年金保险（万能型）”组合而成。
交费方式：5、10年交
特色：该计划在投保生效满三年起，每年按照主险基本保额的30%给付生存金直至终身；主险给付的生存金和保单红利自动进入附加万能险账户，按月复利累积增值；主险身故给付不低于所交保费，且有保费豁免功能；产品支持保单贷款与附加万能险账户领取功能，能够让资金使用更灵活。
提醒：
消费者在购买保险理财产品中，往往会遇到“预期年化收益率”和“保单最低保证年化结算利率”的概念，需要注意的是，预期年化收益率能否兑现，取决于保险公司运作情况好坏和投资效果的优劣。而保单最低保证年化结算利率则是消费者可以在到期时获得的保本回报。对于开门红产品的宣传，保险公司可能会夸大其词，所以消费者在购买保险产品时，要理性分析自己的需求，并认真阅读保险条款，选择合适自己的产品。
