互联网“便民保险”能掀起多大冲击波
来源：北京青年报 作者： 发布时间：2016年05月16日
据报道，继上个月和中国人保共同推出“银行卡安全险”后，支付宝近日联合中国人寿上线了“手机碎屏险”，“手滑族”一旦手机碎屏，可以由保险公司来为维修买单。
这两款与互联网紧密相连的保险产品，料将对传统保险市场产生巨大冲击。长期以来，保险业除了在具体业务操作和代理人营销方式等方面运用了互联网手段外，在保险产品的设计与开发、保险服务、保险保障等方面，仍然沿用了传统的手段，服务理念也没有明显创新，以至于保险服务对象主要限于中老年人。
年轻一族中，除了结婚后有了孩子的，想到给孩子购买一点保险外，其他方面就基本没有保险开支了。保险业离年轻人较远的一个重要原因在于，保险企业没有设计出符合年轻人需要的保险产品，特别是与年轻人的生活方式、生活行为相关联的保险产品，更是屈指可数。
正如余额宝等“宝宝”产品，以消费者最需要的服务方式出现，让银行资金大量流向各种“宝宝”产品，迫使银行不得不改变传统服务方式和服务模式，以“银行卡安全险”、“手机碎屏险”等为代表的互联网保险产品，也开始对传统保险市场发起了冲击，其可能产生的冲击力，当不会亚于“宝宝”产品对银行的冲击。
值得注意的是，此次支付宝推出互联网保险产品，没有像之前“宝宝”产品那样单枪匹马行动，而是联手中国人保和中国人寿。这说明传统保险企业也认识到了“互联网+”的重要，认识到不主动改变可能产生严重的后果。因此，就互联网保险来说，其可能遇到的阻力，当会小于之前“宝宝”产品遇到的阻力。
目前，互联网保险产品大多立足于小概率事件方面的服务。无论是银行卡盗刷还是手机碎屏，现实生活中都是小概率事件，但一旦发生，就成为消费者特别是年轻人最关心、最担心之事。“银行卡安全险”推出后，目前投保人数已超过了1.2亿，大量支付宝客户都办理了这款保险。如此看来，“手机碎屏险”推出之后，也将受到手机不离手的年轻人的青睐。
保险业该如何为消费者提供坚实可靠的保障服务？不能只是站在保险企业的角度考虑问题，更要站在消费者的角度分析和解决问题，要降低门槛，放下身段，让产品融入消费者的生活。互联网保险产品大多为小额保险，与普通人的生活贴近，特有的低门槛、便捷性和透明性，有利于客户在轻松、随意的状态下接触互联网保险产品，使互联网“便民保险”成为越来越多普通人的日常消费品。
眼下，摆在互联网和保险企业面前最突出的问题，一是开发什么样的互联网保险产品。“银行卡安全险”和“手机碎屏险”是年轻人群体比较喜欢的服务产品，但如何让互联网保险产品覆盖更大范围和更多群体，应该是互联网保险能否真正提高影响力的关键。
二是如何有效处理好保险与赔付的关系。让保险企业能够承受，能够有所回报，需要在设计某款互联网保险产品时，充分考虑到各种风险和不确定性，堵住可能被骗保骗赔的漏洞。对广大投保人来说，如果决定参加互联网保险投保，必须严格按照投保的要求，保留好出现问题后需要提供的各种手续资料，避免因资料不全而无法获得赔付。
互联网保险产品的推出，对传统保险市场形成了巨大的竞争力和冲击力。这是一种积极、正向的力量，有利于整个保险行业扩大服务范围，精准定位服务对象，大力提高服务水平，回归有效应对风险、切实提供保障的本位。有了互联网保险的加入，保险业必须回归保障的本位，才能产生强大的动力和活力，逐渐获得全体居民的认可和参与，最终发展成为真正的国民服务行业。
