根据农业产业周期创新金融产品 有了收入再还贷

    “这片油茶林是种柑桔失败后转型开发的，多亏了农行的贷款，才有了今天的景象。”基地第一年采摘茶果，茶油还没榨出来就被订购一空。如此的好消息，让江西省定南县岿美山镇坂埠村村民张日平挺兴奋。

    5年前，一种人称“柑桔癌症”的病虫害给张日平的柑桔林带来致命影响。曾经的“摇钱树”一棵一棵倒下，看着那片空荡荡的山地，深思熟虑之后，张日平决定种植油茶。

    在赣南山区，广大农民对油茶一直情有独钟，也都保留着种植油茶的传统。而且近年来，随着产业扶贫力度的加大，更多农户参与到油茶种植中来。目前，赣州的油茶种植面积已达到230多万亩。这一产业的发展，对赣南苏区贫困人口脱贫致富起到了十分重要的促进作用。

    然而，与其他产业一样，发展资金也一直是制约油茶产业发展的一个瓶颈。因为生产周期长、资金投入大，油茶种植在当地被称为“富人产业”。“前五年每年都投入不少，虽说自己有些积蓄，但后来也支持不下去了……”张日平回忆道。

    有统计显示，包括种苗培育、加工、流通等环节在内，赣州油茶产业的融资需求达到200亿元。但信贷资金如何介入也面对难题。

    中国农业银行赣州分行行长彭志远说，“油茶树通常需要栽种5年左右才能挂果，8到10年后才能进入盛产稳产期。而农户贷款多为1年期，最长3年。油茶林还在建设，贷款期限已到。只有投入没有产出的农户不得不借助其他收入来偿还贷款。这种期限错配不仅增加了信贷风险，也加大了借款农户的资金负担。”因此，解决问题的关键在于处理好标准化、通用化的金融产品和个性化、多样性的金融需求之间的矛盾。

    2015年，农行赣州分行推出了“金穗油茶贷”。彭志远说，“设计这个专项信贷产品时，我们既考虑了油茶产业投入周期较长的特点，也考虑了赣南老区经济欠发达的现实。”他介绍，这个产品的贷款期限被设定为10年，最长可达15年；2万元起贷，最高可达600万元，能较好地满足农户在土地流转、油茶培育等环节的资金需求。而且这个产品在3到5年的宽限期内只付息不还本，除采用常规担保抵押方式外，还引入政府增信机制，政策性担保公司、政府风险补偿金等均可进行担保。

    “金穗油茶贷”推出至今，农行赣州分行已发放该项贷款7.5亿元，支持油茶种植农户6491户，面积超过34.9万亩。在“金穗油茶贷”的基础上，该行还结合赣南脐橙、茶叶、蔬菜、花卉苗木等优势农业产业，开发出“葡萄贷”“脐橙贷”等特色农贷产品。

    “2015年是我最困难的一年，恰好是农行30万元的贷款帮我解决了资金困扰。现在还贷压力不大，我还买了榨油机，准备收购茶果榨油来增加收入。”如今，拥有3000亩油茶林的张日平，正憧憬着油茶树全部丰产后的美好生活。