买保险，贵精不贵多
来源：常州日报 作者： 发布时间：2016年02月03日
李玉豪：2009年毕业于复旦大学，同年进入诺亚财富，负责家族基金、互联网金融、融资租赁等创新型金融产品，现兼任诺亚创新业务部副总。
在近期的诺亚常州财富论坛上，来自诺亚总部的海外资产配置专家李玉豪与大家分享了“2016年资产配置”及“富裕家庭财富传承之道”。讲座中，李玉豪提出了许多独具一格的投资理财理念，譬如“买保险，贵精不贵多”。
财富管理比投资更重要
李玉豪的演讲内容主要侧重于高净值客户。他介绍，安全感、遗产税、下一代等是当前中国富人较为关注的话题。“财富越多，担忧和烦恼也越多。”李玉豪解释：“譬如公司越做越大，孩子不愿意接班怎么办；孩子成家，是否现在就要赠予股权；公司陷入经济危机，家庭资产是否会受牵连等。”
李玉豪建议，企业家一定要将个人财产与公司财产充分隔离。“譬如，有老板从自己公司取钱炒股，按照《公司法》属于职务侵权行为，这就是没有做好资产隔离。”李玉豪解释：“正确的方式应该是通过信托、保险等金融产品来保护个人资产。资产管理，如固收投资、pe投资等追求的是每步最优；而财富管理如保险、信托等追求的是整体最优。对于富人来说，做好财富管理比投资更重要。”
高净值人群只需配齐四类保单
在李玉豪看来，高净值人群只要买齐四类保单即可。这四类保单分别为财富传承类的大额保单，资产保全类的年金保险/大额保单，家庭保障类的医疗保险、重疾险，退休规划/子女教育类的年金保险/分红险。
譬如分红险，就是为子女准备的最畅销的保险产品之一。李玉豪分析，分红险能有效隔离债务，避免父母的债务纠纷影响小孩；可以作为子女的婚前财产，规避子女婚姻风险；如购买香港分红险，还可直接使用银联刷卡，无需换汇。
譬如大额保单，不仅能够为客户提供人寿保障，还能为客户提供资产增值。李玉豪以200万美元为例，如果直接投向诺亚产品，则可投200万美元；如果将这200万美元购买大额保单，则拥有大额保单后还可提取70%的保费——140万美元继续投向诺亚产品，无形中实现了资产增值。
信托也是财富传承的好帮手
除了保险，李玉豪认为信托也是保护富人财产的工具之一。李玉豪介绍，信托一般由监察人（即客户或其指定人士）、设立人（客户）、受托人（信托公司）、受益人（客户及其配偶、子女、亲属或慈善机构）构成。“譬如离岸信托公司会设有离岸控股公司，如bvi等，将客户的资产分为保单、投资组合、房地产、现金及存款、企业股权等。不管客户现实状况如何，客户这笔钱的任何收益都将归客户设定的受益人享有。”
从这个角度而言，李玉豪认为移民并非是富人的最优选择。“譬如美国就是世界上税制最严格的国家之一，美国绿卡持有人的任何所得都要纳税，包括美国境外的财产性收入，如中国股票收益等。选择好的金融产品比移民更能为富人带来安全感。”李玉豪如是说。张琛
