买保险要看清合同
来源：福州晚报 作者： 发布时间：2016年01月13日
■周昆
在当前银行理财产品收益率疲软时期，一些类定存的银保产品异军突起，以高于银行理财产品的收益率吸引了大量关注。有金牌理财师指出，此类产品有部分可以通过现金价值表一定程度上确保本金和收益，但买保险最好还是以购买保障为主。福建省保险行业协会人士也提醒，消费者投保时一定要看清合同，不要盲目听信口头宣传。
年化收益6.08%中长期银保产品受关注
近期，一些通过银行网点代销的保险产品成为不少消费者关注的焦点。以其中一款“和谐安赢财富计划”为例，产品期限最长为5年，根据保单现金价值表测算的预期年化收益率达到6.08%；如消费者只购买2年期，根据保单现金价值表测算的预期年化收益率为4.63%。产品同时提供疾病身故和意外伤害护理保障。
记者走访了解到，还有一些通过银行代销的家庭财产保险也进行了类似的设置。如将产品期限分为1年、2年、3年，满期收益率分别为3.7%、4.45%和4.95%。而同期，在榕银行理财产品预期年化收益率多徘徊在4.5%左右，这让这些银保产品相当吸引眼球。
“近期咨询此类银保产品的客户很多，但我通常还是建议客户买保险要重保障轻收益。”兴业银行理财师朱丹表示，该行目前代理了十多家保险公司的产品，像上述产品这样以收益率作为主要卖点的暂时还是少数。她通常建议客户，如果手中资金长期没有其他用途，而且之前已经购买了一些侧重保障的保险产品，再来购买此类侧重收益的产品。
提前支取损失本金不宜过量购买
“从我接触的客户来看，客户通常对此类产品保障内容并不在意，更多关注的是收益率。”民生银行理财师张琼峰提醒，理财不能单纯注重收益率。
以上述银保产品为例，客户提前支取都要视为提前退保，会被扣取手续费。张琼峰说，这些产品的收益在合同中以现金价值表体现，收益率是根据现金价值表折算的。如果客户持有到期，约定的收益按合同兑现。但提前支取则有本金损失。
如目前部分此类产品规定第一年退保要收取5%的手续费，第二年退保收取4%手续费，第三年起退保才不收手续费。因而投资者选择期限长的此类保险产品，要根据自身情况合理配置，不建议过量购买。
新产品需要时间检验
购买要看清合同
福建省保险行业协会人士表示，相对以往银行网点代销的分红险和万能险，上述一些通过锁定收益来吸引客户的银保产品还是新生事物。
据悉，在此前常规的银保产品中，分红险和万能险的收益是不确定的。如分红险，最终收益需要通过分红体现，但分红水平事先并不确定，主要依据保险公司在该年份投资收益来确定；而万能险通常只规定到期最低3%左右的收益率，超过部分的收益事先无法确定。其所展示的历史收益只是参考指标，并不代表实际收益。
该人士认为，锁定收益的新型银保产品还需要时间检验。消费者在购买时一定要看清合同，弄明白合同中锁定收益、理赔相关的具体条款，不要根据销售人员的口头承诺进行购买。
