老年人商业保险又贵又少 已成保障盲区

图/东方IC

    羊城晚报记者 程行欢

 

　　湖北沉船事件事发突然，在社会各方全力抢救的同时，事故的责任赔偿也同时启动。各大保险公司在纷纷开通绿色通道全力做好后援救助服务的同时，一个沉痛的话题也浮出水面—船上乘客多为上海一家旅行社组织的“夕阳红”老年旅游团成员，年龄在50至80岁不等，虽然在善后赔偿上，旅行责任险和责任承运险都有购买，但部分年龄在70岁以上的老人家在自行购买的商业意外险环节，因受到年龄的限制而无法购买。老年人的意外事故保障俨然已成为保险行业的空白点，虽然已经有商业保险通过政府民政部门在探索尝试，但还是缺乏相关的经验和数据。

 

　　1、老年人保险为何难买？

 

　　沉船事故发生后，记者从中国人保了解到，人保财险已确认承保失事客轮船舶一切险及承运人责任险。同时，相关旅行社在人保财险投保了旅行社责任险，部分散客也在人保财险投保了意外险。在6月3日上午，人保财险总裁助理谷伟代表中国人民保险支付首笔1000万元赔款。

 

　　保险公司的迅速反应值得欣慰，但仍要指出的是，在事发前上述旅行社曾为游客统一代购意外险，但因为产品条款对年龄有一定的限制，所以70岁以上的老人在因不符合条款年龄而无法购买，65至70岁老人即使有购买，但仅能赔一半。

 

　　为什么老人家购买保险会遭遇保险公司拒保？“高龄人群确实是保险行业的一大盲区。”国寿广东分公司相关负责人在接受羊城晚报记者采访时表示，由于老年人身体脆弱、行动不便，容易患病和摔倒，在日常生活中属于赔付的“高危”人群。出于商业利益的考虑，鲜有保险公司愿意开发相关产品。

 

　　还有一个客观现实是，很多老人家年轻时都生活在计划经济年代，生老病死都由国家统筹，社会上也没有建立起风险保障观念。而另一方面，统计数据的缺乏，也导致长期以来没有相关的产品出现。但目前随着社会老龄化的加速，老龄险的需求越来越迫切。

 

　　2、市场上有哪些商业老人险？

 

　　但市场上并非完全没有老龄险产品。在意外险这个范畴，已经有部分保险公司尝试与政府民政部门合作进行研发推广。比如广东省在民政局的推动下，一款名为银龄安康的保险产品去年问世，60岁以上老人只要购买了该产品，不论何时何地发生意外均可赔付。其中云浮、揭阳等地政府更为60岁以上的老人进行了大规模的补贴，该产品基本上覆盖了当地全市的户籍老龄人。

 

　　负责研发推广这款产品的上述国寿负责人向记者表示，目前这款产品也只有规模大的企业在兼顾了社会公益需求以及在政府政策支持的情况下，才有能力进行研发推广，目前还处在试水阶段，每位老人仅限购买两份。“这款产品其实在全国各地也陆续推广，包括江苏地区。但要放开限额大规模推广，仍需要一段风险管控的时间。”上述国寿广东分公司相关负责人称。

 

　　除了意外伤害类保险，目前市场上还有少量其他老年险产品，其中包括医疗保险和寿险。不过与其他年龄段的同类产品相比，老年人投保费率会更高，让很多老年消费者觉得“不划算”进而不愿购买。但保费贵也是由于老年人群的特性决定的，即使是专门度身定做的保险计划，根据老年人的身体状况和疾病高发的现实，费率仍要提高数倍以上，从而导致难以推广普及。

 

　　3、老年人该怎么买保险？

 

　　实际上，最好的办法是在年轻的时候就把老年的保障考虑得充分一些，尤其是重疾险和健康险。年轻的时候买不仅价格低，而且选择多样，等年纪大了再适当微调即可。如果年轻时没有机会购买，那么老了之后又希望有份经济保障，又该如何选择呢？答案还是按需购买。

 

　　首先应该考虑的还是意外伤害险。据记者了解，银龄安康已经在全国范围内进行推广，很多地市政府都在积极推广。由于身体不像以前那样灵活，意外摔伤已成为老人遇到的第一大伤害。此外在各种交通事故、火灾及其他意外情况中，老年人普遍都反应比较迟缓，因此有一份保障是最基本的。该产品还有个特点是价格低廉，很多地市政府为了进行推广会进行大规模的补贴，而很多公益机构也会购买之后进行赠送，所以有免费午餐可千万不要错过。

 

　　其次是健康险。步入老年后，绝大部分人的健康状况都大不如前，由此，医疗费用成为老年人的重要支出。据调查，老年人除日常消费外，一般医疗保健支出占每月支出的约40%。可见，为老年人购买一份健康险非常必要。另外，在购买时最好同时附加医疗险。医疗险不仅可以报销各种意外和生病在医院的一部分开销，还可以获得住院津贴，所以非常实用。