农行电子银行部副总经理钱宏
编者注：近几个月消费者物价指数CPI持续上升，持续高于一年期银行存款利率，使得居民的存款再隐性地缩水。居民也纷纷取出存款进行投资，寻找资产保值的方法。银行理财产品，由于它产品丰富，投资方向多样，投资期限灵活，收益较稳定等特点，已经成为居民重点关注的保值品种。
近日,特约农业银行电子银行部副总经理钱宏做客访谈，就农业银行网上银行的发展过程、农行网银投资理财服务和其他功能进行了全面地介绍。本期访谈作为联手商业银行开展为期两个月的“和讯2010年度中国电子银行展”的一部分，旨在助消费者正确了解电子银行,推动电子银行业务健康发展。
以下为访谈实录：
“金e顺”品牌渐渐深入人心
主持人：请您介绍一下咱们农业网银的发展历程和趋势？
钱宏：中国农业银行的网上银行是从2002年推出的1.0版，当时的功能比较简单，主要侧重于个人的转帐、结算、汇款这一块。去年7月5日农行推出了新一代的个人网银和企业网上银行，是4.0版，主要侧重增强客户体验，使农行的网银更方便、更快捷、更安全。农行今年年底即将上线网上银行5.0版，这期间农行整个网上银行经历了多次的升级，目前网银功能也日趋得到完善，客户的满意度也在逐步地增强，市场的占有率也是逐步在提高。
在全行上下共同的努力下，广大客户的共同关爱下，农业网银从无到有、从小到大、从弱到强，取得了一些突飞猛进的发展。整个电子银行品牌——“金e顺”和农业银行网上银行“轻松在线，拥有无限”的口号也是深入人心的。
经过多年的发展，农行的网上银行的业务保持了快速增长的势头，客户规模也成几何倍数迅速扩张，交易量在大幅的增长，业务的收入也是在稳步的提升；对柜面的分流作用十分明显，现在在柜面上排长队的现象比原来缓解很多；在促进整个农业银行经营转型以及服务“三农”金融，实现价值创造，分流柜面业务，节约经营成本方面，应该说网上银行起到了积极的推动作用和促进作用。
数据显示，到今年10月底，个人网上银行网点注册客户，包括“K宝证书”客户还有“IE证书”+“动态口令卡”客户(这些事真真实实，实实在在可以做转帐汇款交易，包括理财交易的用户)，大概达到了3600万户，企业网银客户达到近80万户。网上银行在客户数量、交易规模、渠道占比方面均有不俗表现，柜面的渠道占总量的比例超过了50%以上，收入份额等方面多项业务指标目前都是位居四大银行——工、农、中、交的前列。
谈到网上银行未来发展的趋势，网上银行业务是金融服务和科技创新结合的产物，是一门边缘学科和边缘学发展的业务。它能够真正适应现代金融服务多元化的要求，通过打造功能强大的、在线的、无所不在的金融服务，向客户提供一种全天候、全方位的，所谓“anywhere、anyhow、anytime”无所不在的贴身金融服务。
网上银行凭借跨时空、跨区域、高效率的特性，将农业银行金融服务延伸覆盖到更广大的城镇和村庄，来提高服务“三农”金融的时效性和便捷性。网上银行不仅是商业银行传统业务的延伸，更是现代金融产品创新的主阵地，应该是未来银行业发展的一个新的趋势。
多重保护保证账户安全
主持人：农行在安全性方面有哪些措施呢？
钱宏：农行网银在系统设计、技术研发、操作流程等方面都采取了不少的安全措施，可以说是国内比较注重安全性的网上银行之一。在技术的层面上，农业银行的网上银行主要采取三个方面安全控制：
第一，网上银行交易是使用“PKI”体系，这种“PKI”的体系采用了非对称的算法，为客户和银行进行交易时提供了一个网上加密的安全隧道，使得所有交易的信息都在非对称加密的安全隧道里面进行传递。
第二，交易双方的身份认证都使用了数字证书：安全隧道中的网上交易需要验证客户和银行的数字证书，就是双向检验客户和银行的“电子身份证”，双方身份确认后，才能进行交易。
第三，交易的结果是采用的电子签名，采用一个私钥作为电子签名。好比自己手上有一把钥匙才能与银行进行转帐、理财交易。这是技术上的三个方面。
在业务方面的安全体系也采用了四个方面的安全措施：
第一，在柜面通过刷卡才能注册网上银行、注册电子银行。农行要在网上实时地进行身份核验以后才能注册你的网上银行，可以刷信用卡、银行卡，还有凭身份证件，。
第二，电子银行密码设置，在注册的时候要设置自己的电子银行密码。这种密码有一个静态的，就是每一次都是同一个密码，还有一种是“动态口令卡”，就是动态密码。
第三，证书存储机制。农行的证书目前有一种是软证书方式，就是IE证书方式；另外还有一种U-Key(农行叫K宝)证书方式。U-Key证书存储方式和IE存储方式在法律上已经得到保证的，是得到国家数字签名法认可的，确保了交易的不可替代性，确保交易数据的安全、可靠和一致。
第四，为了保证密码的安全性，农行还同时推出了“动态口令卡”，每一次交易的时候提取一次密码，每一次交易的密码都不一样。最近还即将推出“农行e令”，也是动态口令的一种方式，采用动态令的方式：用户按一次，带屏幕的显示屏就显示一次口令，像K宝、像U盘一样的小玩意。因为它是动态的，就确保了每一次交易的密码都不被窃取。
通过这几种方式可以确保网上银行交易的数据安全、一致、可靠、不可抵赖，也真正的可以做到使农行的网银也真正为广大客户提供更方便、更快捷、更安全。
四方面体现差异化
主持人：进行了多期访谈，我们发现多家银行都把网银作为一个战略项目来拓展，在激烈的竞争中，农行的网银是如何实现差异化的？
钱宏：农行的网银差异化是在网银版本、证书介质、交易限额和收费方面来体现的。
版本功能上，在个人网银方面，目前农行分为证书登录、用户名登录、卡号登录。证书登录是采用K宝、U-key方式登录，这种登录方式是安全级别最高的，认证的安全级别最高的，登录上去以后客户可以做转帐、基金买卖、第三方存款、股票买卖，还有投资理财。
第二种是用户名登录，客户可以凭卡号、支付密码。在网上注册以后，凭用户名，再另外设置一个密码，就可以注册成为网上银行自助注册客户。这一块提供的功能安全方面考虑得稍微更加严密，只能做查询、漫游汇款的兑款，不是汇款是兑款等等，还有账户信息的查询。
第三，卡号登录，凭卡号和支付密码可以进行登录。这一块给用户提供的功能和服务与用户名登录是一致的，因为安全性低一些。
在企业网银方面，农行也分为普及版和标准版。普及版的企业网银在使用过程中不需要使用K宝(不需要使用U-key)，凭客户在网上自助注册的用户名和密码就可以办理包括企业帐务的查询等相关功能，但是不可以转帐和汇款。标准版企业网银是要起用农行的K宝证书(就是U-key证书)，办理账户的管理、收款、付款转帐、投资理财、现金管理、代发工资等等实质性的交易，安全性、可靠性要求高的交易。这是在版本功能差异。
在介质和限额方面也有一些差异。个人网银证书客户可以选择K宝证书或者动态口令卡加IE证书这种方式，目前K宝证书客户，农行网银的交易是没有限额，因为他是安全级别最高的。口令卡证书客户每笔交易限额是1000元，单日累计是3000元，这个稍微有一个限制。无论是K宝证书还是动态口令卡客户都可以根据自己的需要在网点设置自己的最高的限额、初始限额、默认限额，K宝证书是不限额的。动态口令卡是有一个最高限额的，自己设置的最高限额是多少，可以在网点上根据证书、账户凭证去设置最高限额。另外动态口令卡的客户设置限额的时候还要遵循口令卡业务的相关规则。这是介质及限额方面的一些差异化。
费用的差异化上，网上银行手续费与柜面相比具有一定优惠措施，因为众所周知，网银的成本要低的多，都说网银的交易是低碳的交易、环保的交易，成本要低得多，所以在网银上农行在手续费费率方面要比柜面低的多。比如说，在本行异地转帐手续费最低是1元，最高是20元，最多还可以享受贵宾四折的优惠。在网上购买基金，申购手续费方面给予八折优惠，此外还针对贵宾客户推出了更多优惠，比如说减免证书工本费、转帐手续费方面，农行也提供了一些相应的优惠措施。
网银购买理财产品优势明显
主持人：目前，同业多家银行推出了银行理财产品投资服务，客户在农行是否也可以购买银行理财产品，是否也可以在网上银行上购买呢？
钱宏：这是显然的。农业银行从2009年就开始在柜面上、在网点上购买投资理财产品，今年11月14号，农行又新增加了网银销售理财产品的渠道，无论是个人网银客户和企业网银客户都可以在网银上购买农行的理财产品。目前个人及企业的客户可以通过网上银行自助购买几种理财产品，包括“金钥匙安心快线”，“金钥匙安心得利”。“安心快线”是农业银行自助发起的超短期理财产品，时间不会超过一个月，“安心得利”是相对固定期限的理财产品。
主持人：使用农行网上银行的理财功能需要具备哪些条件？
钱宏：个人客户如果需要使用网上银行理财产品功能，就需要首先注册成为农行网上银行K宝证书客户，在全国任何一个网点进行理财业务柜面的签约，并开通网上银行交易渠道。
为什么非要柜面进行签约，这是银监会要求的，要求农行客户经理和客户一对一地交流，如果客户要买理财产品的话，客户经理必须要跟客户一对一地进行风险评估，进行签约。客户先到柜台进行风险评估签约以后，加之你又是农行的K宝客户就可以注册网银买卖理财产品了。当然如果以前已经签约农行理财产品老的客户，在柜面已经作过签约的，就可以直接在个人网银上开通网银交易理财产品的功能。
企业网银客户，在开户行凭相关证件、授权证书就可以开通企业网上银行的理财功能，享受这种理财服务。这也要在柜面进行签约的。当然也要求企业网银客户必须是农行的标准版客户，也就是K宝客户。
主持人：农行网银理财都提供了哪些功能呢？
钱宏：在个人网银的网上理财方面主要提供了开通、关闭几种理财的网银渠道，还有认购、申购、赎回、撤销所购买的理财产品，另外还可以查询“我的理财产品”，理财产品的信息查询、交易明细的查询以及风险承受能力的评测等等。对已经在柜面签约过理财产品功能的用户，在网上可以自己注册开通网银渠道，开通之前要做一个风险评估，网上农行可以对老客户提供风险承受能力的评测功能。
企业网银主要包括认购、申购、赎回、撤销等等，好比操作基金一样，还有持有理财产品的信息查询，交易明细查询等等功能。今后农行还将进一步增强网银渠道以及电子银行其他渠道理财产品的功能，为农行的客户提供更加方便、更加便捷、更加安全的理财服务手段。
主持人：通过农行网上银行购买理财产品具有哪些优势呢？
钱宏：优势主要是这几个方面。
第一、投资便利。客户直接可以在办公室、在家里面上网购买、赎回自己的理财产品，省去了去跑柜台排长队的烦恼，能够大大地节省人力和时间的成本，也是低碳理财的理念。
第二、交易灵活。客户可以通过网上银行随时随地24小时提交交易申请。往常柜面购买理财产品，必须在上班时间8小时工作日之内，用网银就可以在家里面甚至夜里都可以提交申请挂单，不受银行网点工作的限制，交易更加灵活自由。
第三、管理简单。客户可以在网上银行上随时查询自己理财产品的交易情况，包括用户购买的理财产品，用户关注的理财产品现在的情况是怎么样，可以在第一时间掌握最新发布的理财产品信息。
第四、随心购买。可以通过网上银行购买不同期限的理财产品，满足客户投资的需求，在不同时间购买不同期限的理财产品。
第五、购买安全。客户不用带大量的资金跑到网点、柜台去排队，去花时间购买理财产品，一不留神还有被偷窃的可能，这种担心就没有了。同时网银交易时采用的是K宝，无论是个人网银客户还是企业网银客户都必须是农行K宝客户才行，K宝是最高安全认证级别的安全工具，是得到《数字签名法》，国家三密委认证的产品。所以，用K宝证书进行数字签名是也安全、方便的。
即将开通企业网银购买股票功能
主持人：农业往年除了银行理财产品还有那些投资理财的服务？
钱宏：这是也分为个人网银和企业网银。
个人网银主要提供投资理财的服务，包括基金买卖、第三方存管、网上股票买卖、银期转帐、记帐式国债等等。其他的产品还有很多，例如，“双利丰”，“双利丰”相当于通知存款，本外币一体化的通知存款，人民币本币的通知存款；“定活通”就是定期活期的互转：活期账上的钱多了，这段时间不用的话可以转到定期上面，形成电子银行、网上银行定期存单。
农行还准备上线推广贵金属业务服务，包括黄金和白银的买卖，现在黄金和白银市场比较火热。农行也与上海黄金交易所建立联系以后会适时地推出黄金和白银的买卖。
企业网银理财的功能主要包括定活互转，定期和活期的互转，企业也有定期和活期互转结合的要求；其他的功能还有：通知存款，电子出入金，第三方存管，银期转帐，企业的基金代销、银商通，以及即将上线的企业购买股票、投资理财的功能。
主持人：如何注册成为农业网上银行的客户？
钱宏：个人客户主要是要携带个人有效身份证件，包括身份证、护照等等，以及银行的账户证明，包括银行卡、存折等等，到农业银行的任何一个网点申请注册，就可以成为农行的网上银行的客户。
对于企业，就必须由企业的财务人员携带相关申请表，这个申请表必须要盖企业的原始印章、企业法人的授权证书以及相应的工商登记证明等等，到企业农业银行账户的开户行进行办理。原来没有在农行开户的企业，到即将开户的开户行，可以在开户的同时注册企业网上银行，成为农行企业网上银行客户。
