【主持人(莫莉)】刚才通过陈总的讲述，我们想到中国一个成语，叫做"见微知著"，从一个小的细节上就可以看到中信银行(601998,股吧)信用卡中心在控制成本，还有发展规模方面的一些举措。
刚才陈总也提到了一个数据，就是中国银行(601988,股吧)业协会银行卡专业委员会发布的《2009年中国银行卡产业发展蓝皮书》，数据陈总还没有等我问已经把你们的数据都跟大家讲了，但是在讲完这个数据之后，我们也想问陈总一个问题，目前中国信用卡的现状您刚才也分析了，那未来整个中国的信用卡发展趋势是怎么样的？您提出信用卡现在是一个后规模时代，可能大家觉得这个概念有点陌生，也想请您给大家解释一下？
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【嘉宾(陈劲)】前面我们也说中国信用卡发展，由于它整个市场，以及它的历史发展规律，对规模大家都有本能上的追求。一方面，这个追求是在于我们整个市场的渗透率还不高，就是2.35亿张这样一个规模，相对于城镇人口5-7亿来说，还是偏小，按照国外成熟市场来说，一个人平均拿2-3张信用卡，就应该到10亿张，但是按照每年1张来说，我觉得到5亿张这样一个规模和渗透率都是合理的。
按照5亿张这样一个规模来算，和前几年发展的速度来看，我认为这个后规模的概念，速度还能够保持前几年的发展速度，但是发展的增速基本上减缓。这是一个什么概念呢？2009年整个信用卡的发卡数量大概是5千万张左右，我认为在未来五年时间，基本上会保持这样的发展速度，就是每年按照5千万张速度在增长，再有五年的时间，就是再增加2.5亿，再有五年的时间，整个规模发展到5-6亿之间。
【主持人(莫莉)】这样持续发展的一个依据是什么？
【嘉宾(陈劲)】第一，因为参与的经营机构，现在基本上所有的银行都开始发行自己的信用卡，而相对来说比较成熟的机构，它的规模、人员参与的数量也比较稳定。所以，这样使得它的产能也大概保持在去年这样一个水平上面。
第二，取决于我们在许多的大城市，相对来说信用卡还是相对比较饱和，那么信用卡的下一步发展可能更多的在向二三城市进行扩张，这个扩张的速度，从整体上来说，可能感觉就很大，因为它比较分散，相对可能10个中小城市等于3、4个大城市，这样加起来的速度可能就会和我们前两年的外延式的扩张速度，和前两年在大城市的扩张速度差不多。基于参与的金融机构本身的扩张和这个市场本身的容量，我觉得可能这样的速度相对来说是一个比较精准的估计，当然我觉得整个市场还是在变化，因此只能是大约的估计。
在这样一种情况下，各家银行的重点都会花更多的精力从关注规模，因为规模的如何推进在前两年其实大家都掌握了很多方法，更多的关注到提高为客户服务的水平，提高信用卡应用的范围，以及更多消费的促销活动上面来。
所以，我觉得"后规模时代"的主要特征，应该是它的规模发展保持在一个相对匀速的状态，而更加关注到客户用卡的情况，关注到客户服务的质量，关注到风险管理的水平，在这些方面各家银行会花更多的投资。用你刚才的一句话来说，就是"见微知著"，可能会更多的从细节、从小的方面去把事情做的更加精细化，品质做的更好，品牌做的更优。
【主持人(莫莉)】刚才通过陈总的讲述，我们也知道了一个非常新的概念，就是信用卡的"后规模时代"。我们现在也很关注一个问题，就是中国的信用卡市场它发展到当今这个阶段，那应当如何从产品，还有它的服务上继续提升？那在这个后规模时代，我们中信信用卡中心又将怎么来做呢？
【嘉宾(陈劲)】信用卡行业，它本质上还是一个金融服务行业。所以，所有的工作其实都是应该围绕客户的需求，应该围绕如何提升客户服务的质量，提高客户的感受这个角度去做。这方面在过去的这些年里，中信银行也做了很多的努力，比如说我们的客户服务中心，在过去三年的时间里面，逐步的从中国的最佳呼叫中心，到亚太的最佳呼叫中心，到全球的最佳呼叫中心。但是我觉得这个进步还只是体现在我们服务的标准化水平上面，对不同的客户提供服务一致性的基础上，这个做的努力比较多。真正围绕客户开发新客户需要的产品，大家也在努力地挖掘，但是我觉得空间还是非常的大，这个服务我觉得主要体现在三个方面：
第一，从交易的角度讲，因为信用卡本身它是支付性的工具，怎么样让客户能够使用更加方便，这个可能是第一个首先要做的工作。
这方面我们现在所做的一些努力，包括第一个是大力发展电子商务，就是网上交易这一块，大家花了比较多的心思，有很多的想法。比如我们提出网上抛弃型(音)信用卡，就是一次性使用来使它更加安全，这个我们现在也正在研究。还有就是和一些特殊的运营联系在一起，比如说我们和浙江的高速公路联系在一起，就是和ETC捆绑，高速公路缴费的时候它是维一的绑定中心，中信信用卡是唯一制定用于支付的工具。这些是在支付方面围绕创新，围绕客户的需要展开的工作。
第二，贷款功能，因为信用卡除了消费以外，它很重要的一个功能是小额信贷功能。小额信贷功能里面，怎么样真正能够满足客户的临时需要，在临时性的现金需求，特别是临时性的大额现金需求，我觉得在这方面还有很多空间可以来做。当然以及由此展开的，比如说帐单的分期，汽车的贷款，还有等等其他这一类的业务，还可以花比较大的工夫来做的。
第三，围绕在增值服务方面，信用卡的客户，因为用卡可以享受到很多其他的增值服务，这个各家银行都在做，但中信做的比较有特色的就是高尔夫的服务，免费的高尔夫服务；还有就是最近我们做的9元看电影，等等类似这样的活动，这样的活动最大的好处就是通过集中采购，使得它的成本相对比较低，加上卡中心本身的一些补贴，使得真正使用我们卡的客户能够根据他的需要，用卡能够带来很多的便利和优惠。这一块我觉得也是一个比较大的特点，因为以前还是集中在商户的简单的折扣等等方面，其实现在由于形式多样化了，大家都在想更深入的组织和发展。
