11月5日上午，第五届北京国际金融博览会在北京展览馆隆重召开，中国银行北京市分行中小企业贷款中心风险官王海润、国际结算部高级经理杨悦作客第五届北京国际金融博览会和讯访谈间。
：各位友大家好！欢迎光临第五届北京国际金融博览会现场和讯访谈间，今天我们为您邀请到的嘉宾是中国银行北京市分行中小企业贷款中心风险官王海润、国际结算部高级经理杨悦，两位好！
王海润、杨悦：主持人好！大家好！
：非常感谢两位嘉宾做客和讯，大家一直都说中小企业融资特别难，两位作为银行业专家怎么看待这个问题？
王海润：从现在的情况来看，大家一直在讨论中小企业融资难的问题，而且这个问题也不是在中国才有的，这个问题来看大概是世界范围都存在的。从整个国内来说，特别从1997年金融危机以后，实际上在97年底到2008年初的时候，我们就感觉到有一波中小企业碰到金融危机的冲击特别大，而且政府因势利导推出了很多扶持政策，也是看到了金融危机对中小企业的冲击。但从各个角度来看，首先我们是银行从业者，从我们从业者角度来看，银行给中小企业贷款存在一些障碍，我个人感觉制度和收益这块大家都认为存在着很多的障碍，但是有一块是成长收益。因为丛中小企业来看，它的规模小贷款金额比较小，但是从银行内部管理来看，每一笔贷款的固定成本都是一样的，这样的情况下导致了银行自然受到一种驱动，驱动做大业务，这样固定成本经过摊薄以后就降低了。还有间接成本这块，风险成本从目前的情况来看，我们对小企业这块也是感觉很高的。
我倒是感觉中国银行针对这些问题采取了一些措施。我们对固定成本高的这块，我们进行了中小企业专署经营部，专门成立了经营部门，进行专业服务。我们把原来分属于不同部门的营销、审批统一起来，这样来看从多个部门流转业务到一个部门流转业务降低了整个银行业务的固定成本，这块是导致银行能够更进一步开发小客户，做小客户也有利可图，能够形成我们的经济利润。从另外一个角度来看，我们目前也推出了对中小企业，从银行内部推出了有预警机制、资产组合管理，综合来控制风险和成本。还有结合外部政府，我们积极和政府合作，比如和政府的担保资金，中关村 自主创新园区进行紧密的合作，利用政府的力量来控制银行风险成本，这块中国银行也是在积极探索。我们中小营业部成立10个月以来，效果不错。我的感觉中小企业融资难是一个过程的问题，需要不同参与方共同解决，这个问题是需要多方来缓解的问题。
：中国银行北京分行自今年建立中小企业业务部以来业务发展情况如何？
王海润：中国银行北京分行中小企业业务部是2009年2月27日成立的，成立以后中国银行对这块业务非常重视，我们走访了将近700家客户，成功做了110余户业务。目前实现放款80多户，业务的授信金额大概在8亿左右，户均授信规模1000万左右，但是也有比较小的，我们现在针对客户资金的需求，我们从授信方式等都比较灵活。金额上，我们最大做到1亿，最小做到了27万，满足了不同企业的需求，业务发展速度比较快。
首先，我们成立之前是没有专门的中小企业部，我们是在做中小企业中的小企业，从自身类比的情况来看，我们速度每个月增加比较快，8月份比7月份快，9月份比8月份快，10月份完成的业务量大概是8月份的百分之百，增速是比较快的，感觉整个流程适应以后速度上来很快。
：什么样的情况下小企业贷款会被否决？
王海润：这个设计是这样的。如果说什么被否决可能涉及到银行经营方式核心点。从一个角度来看，个人觉得因为对中小企业来说每家银行有不同的情况，我们在做中小企业前经过了慎重的决策，拿出了将近4名专业 人员进行了将近半年的市场调研，形成了某些行业指导意见。比较多的一个原因是由于行业导向造成的，比如两高一支，而且在北京地区明显不受支持的行业是我们否决的一个理由。还有一个理由是中小企业的经营管理方面，在中小企业经营管理过于缓慢也是我们一个否决的理由。还有一个比较多的否决理由，是认为中小企业资金回路不太稳定，就是说如何形成销售收入和回款这块不太明确，这是一个否决的理由。目前主要是这三块产生否决的原因。
但是另外一个角度，中国银行还是对所有客户比较慎重的，我们本着一个原则是慎始善终，比如说现在不合适的客户，我们会进行长期的跟踪，比如当时我们做了一个客户，当时在报批的时候涉及一笔诉讼，但是经过6个月跟踪以后，他把诉讼解决了，我们还是成功做了这笔业务。现在中国银行有一个好处，就是所有做的客户都会形成客户记录，不管成与否，我们把客户可以分成潜在客户，有些是目标客户，有些是现在能够做的客户，通过这样培育了客户。这个方法我个人感觉更适合中小企业，因为中小企业成长性很高。
：我们看到，对中小企业贷款，中国银行采取了名单营销的方式，能否请您具体谈一下。
王海润：名单营销实际上是根据我们从不同途径获知的企业名单，主动和企业发生联系，告知银行的服务，可以通过打电话、寄宣传资料银行主动贴近客户，宣传金融理念。但是实话实说，名单营销在国内大家感觉到有一定的不太舒服的地方，一般我们的名单营销，企业主第一会感觉谁把自己的信息透露出去了。所以，我们在这块是希望通过一些感情的方式，客户介绍客户，座谈、茶话会的形式通过人与人的交流进一步的结合，在我们老的客户中发掘新的客户，这是我们目前做的名单营销。但是从我们角度来看，因为中小企业本身的管理层比较简单，不如大企业有专门人员管理，金融理念方面，或者是金融资源这块不如大企业到位。所以这块我们希望获得一些高素质的名单以后，银行直接提供咨询服务，共同来培育市场。目前来看，我们也可以和一些中介机构，担保公司进行合作，通过它们的名单再进行一些名单营销，以及针对行业协会，他们为我们组织一些客户见面会，进行名单营销。我个人感觉，名单营销改变了目前银行在公司业务项下运作的模式，长年以来银行都是坐在后台的，但是我对中小企业的感觉。第一，中小企业面对银行第一有一种自卑的心理。第二，中小企业也不知道自己的需求在哪里，不知道如何提出方案。比如说我们银行国际结算这块有上百个产品，我们的公司贷款项下有40多个产品，通过我们专业服务这块，逐步发掘中小企业的市场需求。名单营销是我们目前开拓市场的一个手段。
：就国际结算业务而言，中行对中小企业提供金融服务方面会有哪些举措？有哪些具体产品？
杨悦：从中国银行来说，一直是以国际结算业务见长的银行。近些年来我们领先的市场地位一直得到了很好的保持，近年来我们一直重视国际结算产品的研发，陆续推出了一系列适合中小企业国际结算产品。产品比较多，我个人简单推荐几个，目前的情况下，我个人认为比较适用于中小企业的产品。
第一，融易达。在以赊销为结算方式的交易中，中小企业可以利用买家即核心企业的信用，为自己获得融资。这个产品的优点在于中小企业获得融资不需要借助自身的授信，完全是利用了核心企业的授信。这个产品帮助很多中小企业解决了由于自身无法提供银行认可的评价担保，难以获得授信，难以从银行取得授信的困扰，短短几个月的时间，我们已经为几十家企业开办了融易达业务。
第二，融信达。融信达产品是由中国银行和中国出口保险公司合作，主要针对出口企业。这个产品的操作办法是企业把出口应收帐款，寻求出口信用保险公司的保障，在得到信用保险公司的保单以后，并且将保单的权益转让给中国银行，在这样的情况下中国银行对企业提供融资。这个产品解决了企业三个比较切实的需求。第一，将企业应收帐款进行了及时变现，解决了应收帐款对资金的占压问题。第二，解决了企业关注和担心的汇率风险。对一些出口项目说，汇率变动是这单业务是否盈利的关键。在目前人民币升值趋势十分明显的情况下，通过我们融信达产品，可以将企业未来的应收帐款进行变现，解决了企业关于规避汇率风险的问题，同样也是解决了企业尤其是中小企业由于缺少银行认可的比价担保难以获得银行授信的传统问题。我们融信达产品只要信保保单生效，只要是转让给中行的，原则上我们不再让企业进行担保。这个产品开展起来情况也不错，这两个产品是我在目前的情况下重点推荐的，也希望广大企业能够来中国银行了解。
王海润：中小企业产品目前有两种结算产品。从整个银行内部来看，中小企业大类可以分为授信产品和非授信类产品。像国际产品中有些是授信的，有些是非授信的。贷款是授信的，资金业务、现金归集是非授信的。这点比较专业，通俗来讲，从银行做业务可能有三个层面。首先我们针对三种情况，供应链、应收帐款，现金，未来企业还款来源这块。还有针对资本现金，在中小企业这块中国银行也在发挥自己历史上的国际银行的优势，同时也是发挥中国银行其他的优势，像证券、保险、托管，我们不但推出了针对商品项下和应收帐款，现在我们已经成功做了很多的应收帐款，在商品项下也和北汽福田达成了法人购车按揭。在现金流项下，我们给企业提供了未来预知现金流的还款。还有和中银保险推出了投保贷的创新中小企业服务。目前我们在中关村科技园区成立了一个中心，着力打造为中小企业全面服务全产品的平台，这块我们也是欢迎中小企业来尝试中国银行的产品，同时我们也欢迎不同的从业者和我们一起共同创新中小企业产品。
：目前无抵押无担保的贷款占比多少？
王海润：这个目前比较少，这涉及到中小企业一些相对的问题在里面，目前我们想开拓的是根据企业的现金流，依托某些公共平台，比如说网上支付流能看见的这块。无抵押无担保的贷款，目前我们参加了中关村管委会在中关村园区进行的信用贷款，我们也在积极探索，但是实际情况占我们的份额还是比较小的。我们是通过某些应收帐款、某些权益、某些无形资产来评估的，当然如果应收帐款不错的话，会成为我们未来开拓的一个方向。
：中行北京分行今年中小企业信贷资产质量变化是什么样的？
王海润：作为一个管理风险的从业者，我认为任何一笔授信都是有风险的，收益是先体现的，风险是后体现的，风险在两三年以后，所以我们目前积极发现市场，稳健推进。从目前来看，目前所有贷款都是正常类贷款，包括表内表外业务尚没有发生任何资产的风险。
：有一种观点认为对中小企业贷款风险要有一个容忍度，您怎么看待这个问题？
王海润：您说得非常对，对中小企业贷款需要一个容忍度。我个人感觉中小企业贷款强调的是收益负债风险，它的收益和风险存在一个时间上的错配，收益基本体现在当年，风险体现在往后。所以，比如像对中小企业如何提准备金，准备金项下如何储备，这都是需要探讨的问题。目前的情况来看，正常贷款提准备金1%，但是如果预计风险比较高，我们如何通过准备金来覆盖是需要考虑的。
：今年中小企业融资成本有什么样的变化？
王海润：我个人感觉，今年以来中小企业融资成本整体在降低，特别是某些关键区域，比如说中关村这些区域，通过政府不断努力，同业竞争加剧了，整个融资成本在降低。
：中行是如何防范中小企业贷款的风险，采取了什么样的措施？
王海润：首先，一笔贷款从发放如果出现风险是一个渐变过程，针对这个过程先要慎始其次是善终。慎始体现在中国银行上，我们在做业务之前有一个专门的岗位进行分析，划定目标客户，重点区域。在审批过程中，通过快速的审批、潜在性的判断标准，满足企业的要求。在发放以后，通过后期动态跟踪企业资产的变化，从另外一个角度我们也通过资产表了解资产的情况，利用资产分布比较少的情况，控制整个资产波动的情况。
：国际结算业务这块是如何和中小企业业务部相结合的？
杨悦：中小企业客户是国际结算很重要的一个力量。从客户群来说中小企业是国际结算很重要的一部分基础。在建立中小企业业务部以前，坦率说中国银行对这部分的客户由于缺乏专门的业务来营销，中小企业国际结算的业务往往就流失到其他银行。我们也感觉到中小企业部成立以后，由于配备了专门的力量，专门的授信政策和专门的审批流程，因此我们对原来相对鼓励的中小企业进出口结算也有了相对的提高。
举个例子，有一个客户以往由于没有人给它做授信，在我们中国银行的进出口贸易全部是以保证金的方式来结算，这样自然制约了客户规模的做大。我们得知这个情况以后，就和中小企业部联系，他们为这个企业核定授信，企业可以利用授信做业务，不再像以前一样投入百分之百的保证金，企业业务量有了明显的提高。
虽然北京是大型央企、总部基地比较明显的地区，但是广大的中小企业我们仍然不能忽视，它仍然是国际结算重要的客户群。将来我们中小企业一定会密切协作，把我们好的产品推到各个中小企业。
