赵英晖：无抵押无担保中小企业贷款目标超30%

各位网友大家好！我是银行频道编辑周亚琼。第五届北京国际金融博览会已经在北京展览馆开幕了。我们把直播间搬到了金博会现场，邀请证券、基金、银行、保险、期货、信托等多领域专家与您交流。今天上午我们进行的是银行专场。本场我们为您邀请到的嘉宾是中国工商银行 北京市分行公司业务二部赵英晖先生，您好！

　　赵英晖：您好！

　　：今年来工商银行开展小企业信贷业务经历了什么样的历程，目前规模如何？明年有什么样的发展方向？

　　赵英晖：工商银行开展小企业信贷业务是从2006年开始的，2006年我们当年做了余额达到2亿，46户，2009年我们已经发展成为500余户小企业用户，贷款资金量3000万元以下，发放总贷款63亿元，这是我们中小企业的贷款现状。

　　今明两年，我们专门设立了三家中小企业金融业务中心，包括在中关村 、顺义、经济技术开发区，今年年底还将在地安门成立一家小企业金融服务中心，未来两年将在全市成立10家中小企业金融服务中心，为全市中小企业全方面提供金融和融资业务。目前来看，工行小企业信贷业务60%以上贷款余额都是来自这三家小企业金融服务中心。

　　：今年来看，中小企业信贷增长速度变化是什么样的？

　　赵英晖：今年我们行小企业增长速度非常快，从客户经理数量来讲，我们从2006年最早30多名，现在已经达到417名拥有小企业从业资格的经理人，建立了这样一只经理人队伍。从支行数量来讲，现在我们总共有36家支行，过去我们搞试点开办了两个一类行，6个二类行，还有一些三类行。从2009年开始，所有36家支行都可以办理中小企业信贷业务，这一增长速度也是很快的。

　　：今年信贷资产质量如何？

　　赵英晖：工行小企业信贷质量非常好。我们在信贷风险管控上比较严格，采取了以下几个措施。第一，我们在机构设置、人员设置、流程设置都有严格的贷款产品流程，异地贷款最少是5个人开展业务，其中2人负责调查，1个人审查，2个人签批，在我们内部风险管控上进行了控制。第二，对小企业自身考察上，我们也设定了标准，主要看重小企业主自身的经营能力、个人素质都纳入我们的贷款考核项目中。第三，在防范风险上我们还采取了个人无限连带责任，签订一笔贷款，如果是抵押贷款，能够实现强制执行公正，对抵押进行强制执行公正，从法律上来进行保证。我们和担保公司合作上数量不是很多，目前我们和四家公司进行合作，中关村、首创、晨光昌盛、中担。今年我们更推出了6个投资系列产品，主要是能源通、城建通、钢贸通、工商物业通、超市通、医药通，这几个系列产品从行业角度做小企业信贷，行业集群客户有这样一个特点，因为前期我们要进行广泛的调研，一旦准入以后同批量小企业具有同质性，除了他们的行业风险以外都能够实现对小企业的不良率的控制。

　　：中小企业业务主要在这六个行业中占的比重比较大一些吗？

　　赵英晖：目前是这个比重比较大一些，能源通是给中石油、中石化小企业进行贷款；钢贸通是给北京市钢材市场企业进行贷款；城建通是给开发商供货的小企业提供贷款；医药通是给北京市三家医院供货的小企业；超市通是为给北京大型超市供货的中小企业提供贷款；还有一个工商物业通，是小企业做经营性服务产业，给经营写字楼未来收益的中小企业提供贷款，这个产品特点是贷款期限达到五年，按月或季进行还款。

　　：贷款发放比较谨慎的行业有哪些？

　　赵英晖：工行对中小企业支持力度是很大的，现在我们在行业上没有太大的限制，但是我们有禁入的行业，比如说高污染、高耗能的行业，这是符合国家标准的。除此之外，我们比较偏好于有现金流的行业和企业，因为企业如果有稳定的现金流，它的还款来源就有保障。首先要有稳定的持续的现金流，在此之上在考虑抵押物。

　　：您觉得中小企业今年融资成本有什么变化？

　　赵英晖：实际上是在下降的。各家银行都在推出中小企业业务，竞争在增加。目前工行在同业中对小企业信贷利率是比较低的。第二，工行推出了六个通系列产品，实质是贸易链融资，依托于核心企业的应收帐款进行放款，进行质押给小企业进行贷款，依托的是核心企业。这些贸易链融资产品的推出真正实现了无抵押、无担保，省去了很多的费用。因为有抵押就要有抵押的评估费用，评估房地产的价值，同时要给房地产上保险。如果是有担保的情况下，担保融资要收取担保费。工行这个产品无抵押无担保，这些成本都省了，降低了企业很大一部分的融资成本，可以说我们的产品在同业市场中有领先优势，很受企业欢迎。

　　：这种无抵押无担保贷款在中小企业贷款中比例有多大？

　　赵英晖：今年目标是做到30%以上，未来的目标还要扩大。虽然工行不依托于担保公司，和担保公司的合作有，但是每家都没有开展很多。

　　赵英晖：2008年北京市再担保公司成立，再担保公司专门为北京市各类担保公司提供再担保服务，再担保比例是30-50%，由于再担保公司的介入会对贷款项目进行再核实以及部分资金的担保，所以风险略有降低，所以，工行希望和再担保公司合作，在其他担保公司与再担保公司签订再担保协议的情况下降低风险。另外，北京的各区县都成立了区县级政策性融资，政策性融资是由主办区政府投资，资金来源有保障，也没有压力，他们开展业务也比较谨慎。工行下一步打算和这些政策性融资接触。

　　：和商业性担保公司还是比较少合作？

　　赵英晖：民营担保公司还是比较少的。民营担保公司有一个急于扩张的风险，如果有再担保公司介入情况会好一些。

　　：工行产品体系中，除了刚才您说到的6个产品，还有哪些专门为中小企业设计的产品？

　　赵英晖：工行积极致力于文化创意产业企业，探索如何和文化创意领域企业进行融资合作，去年我们总共开展了2个产品，一个是给院线建设进行担保。第二个是给影片制作进行担保，这一方面我们采取的是打包贷款，把几个影片合在一起打包进行批量贷款，这样的话一个影片出现了亏损，还有其他影片的收入来源，我们尝试性的做了一些。目前我们还在探索和北京市古玩市场、艺术品市场进行合作。今年年底有望在这两个市场实现产品融资。

　　：文化创意市场和以往传统小企业是不一样的，如何来进行担保和抵押？

　　赵英晖：没有，它是无担保的，我们主要要靠企业一定的知名度，另外有全国产权的是可以考虑的，目前正在探索之中。