体系不完善 操作太随意
我市民间借贷暗藏风险

停放街边的汽车上有时可见这种发放贷款的宣传卡片。

    ○记者喻晓佩 陈少芬 文/图

    “前不久，我听说一个欠我货款几年都未付清的客户借了好多钱，后经调查证实他不光通过抵押房产在银行贷了1000万元，另外还通过民间借贷欠了私人好几百万元，现在利滚利差不多有1000万元！他那点生意哪能借到这么多钱，一个月几十万元的利息他拿什么去还？”赣州市民胡先生担心的问题暴露了目前一个普遍存在的现象：民间借贷虽然活跃，却因操作太随意存在安全隐患，民间借贷资金链的不稳定势必扰乱正常的经济秩序，进而对社会和谐造成影响。

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    民间借贷越玩越大

    民间借贷是公民之间及公民与法人和其他组织之间的借贷。近年来，随着我市经济的快速发展，民间借贷日益活跃。一方面，商业银行贷款的重点是国企和政府项目，中小微企业贷款困难，只好把目光转向民间资本；另一方面，老百姓手中的闲钱缺乏有效保值增值渠道，两方面的需求共同促进民间借贷市场的发育壮大。

    “做生意的人，哪能不缺钱，我们都向私人或财务公司借过钱，没民间借贷应急，好多生意可能就黄了。”从事汽车配件销售的王老板告诉记者，他起家时本金靠的就是民间借贷。当时无房无车，空有一身力气，东拼西凑向亲友借了几万元钱，好在起步早，赶上了行业发展的黄金期。后来随着业务的不断扩大，还了借、借了还，如今虽然已是千万身家，但民间借贷就没有断过，借的金额反而越来越大，开口起码50万元以上。他说，相比而言，正规金融机构对于借贷双方的要求明显要比民间资本来得苛刻，这意味着会有更多的中间消耗。民间借贷主要发生在熟人之间，信息较为透明，节省了中间环节的资源消耗，比正规金融机构更灵活、更高效，这一点正好可以满足中小企业资金需求“短、频、急”的特点。

    日前，记者走访发现，我市民间借贷日益呈现出资金链长、金额大等特点，不少私营业主一借就是成百上千万元。这从一定程度上反映了市场的活跃，却也不可避免地凸显了风险。

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    放款随意埋下隐患

    “最快1天，解决资金需求；额度最高达30万元；无抵押、担保，资料简单；时间机动，随还随贷”……这是记者在街头停放的汽车上随手拾到的某金融公司关于发放贷款的宣传卡片。如今，大大小小的各类小额贷款机构遍地开花，类似的宣传信息也层出不穷。手机短信、小广告上经常出现的“解决资金难题”“小额高利贷”“民间借贷”等实质上都是高利贷。而记者在百度上搜索“赣州民间借贷”，亦出现大量广告信息，能轻易找到多个页面。这些宣称“面向本地区中小企业及个人，从事信贷融资及管理顾问服务”“致力于为企业和个人提供全面放贷咨询及服务”的机构五花八门，让人眼花缭乱。

    据了解，此类金融机构或财务公司的放款额度在10万元至30万元之间，月息在1.8分至2.3分之间，也就是说，借1万元每月最少要还利息180元。所需提供的材料的确简单：公务员只需有银行的工资流水单，其他社会人士有固定收入证明即可，公司会去银行调取个人征信纪录，若未被列入黑名单即可放款。

    记者调查得知，会借这些钱的市民绝大多数是为付首期房款、银行贷款到期搭桥等短期应急。实际上，更多的生意人选择的民间借贷还是相互或交叉担保向私人或地下钱庄借钱。而这些借款的月息至少2.5分起步，普遍达到3分以上。

    某贷款公司的股东陈先生告诉记者，他们公司的业务对象多数是一些没办法在正规金融机构借到钱的人，虽然在评估是否该放款时都会调查其征信、资产及偿还能力，但为了放款赢利，调查普遍都比较粗浅，条件也放得较开，这必然有风险隐患。有的客户表面上看没问题，但借了款后公司才发现，对方暗地里私人欠款太多，早已资不抵债，完全在拆东墙补西墙，连利息也付不出。开业两年以来，该公司放出去的5000多万元款项，收回的本金极少，有些客户早已携款跑路。

    记者从我市公安部门了解到，因民间借贷产生的纠纷或经济案件呈多发态势，涉案金额也较大，而一部分案件的当事人在无法还清欠款的情况下，铤而走险或是走上极端，由此还酿成了性质恶劣的刑事案件。

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    规避风险莫贪利

    记者从赣州市银监部门了解到，目前，个人征信系统虽可查询，但评定标准主要来源于在各正规金融机构的贷款还款记录，其民间借贷的情况很难被查到，有些市民经查询个人征信优良，私下里借的钱相比其资产和收入或许早已是天文数字，理应列入“黑名单”。然而，目前国家或相关部门还没有制定出有效监管民间借贷行为的法规或办法，在实践中有时很难理清民间借贷正常现象和非法吸收公众存款、集资诈骗、高利转贷、违法发放贷款等违法违规行为的区别，而只有完善了民间借贷办法、高利贷法律责任等，才能引导民间借贷走上正常的运行轨道，维护好社会的稳定。

    赣州市正制律师事务所律师张尧告诉记者，目前民间借贷纠纷普遍存在且有逐渐扩大的趋势。为此，她提醒市民，民间借贷大多以“借据”的形式代表合同，一般来说这也是可以的，但由于借据过于简单，如果发生纠纷很难凭此处理。因此借贷双方最好签订正式的借贷合同，详细确定当事人的权利义务，以免留下后患。当然，如果当事人之间确实没有书面借据或合同，但双方都承认借贷一事，可以确认双方借贷关系存在。

    同时她提醒，要特别注意诉讼时效，还款期限届满之日起2年，是法律规定的诉讼时效。在此期间，必须向借款人主张债权，2年之后，法院对其债权不予保护，而如果没有写明还款日期，适用最长诉讼时效20年。

    采访中，记者发现，有的人将辛苦赚来的钱借给别人，而有的人是将房产抵押从银行贷款再放出去，目的均是受利益驱使，被高利所惑。赣州市公安局经侦支队民警表示，民间借贷利率高，风险也大，超出正常的收益往往不可信，规避风险的最好办法是不贪不信。