●要求银行业金融机构拨备覆盖率保持在130％以上，并在年内逐步将拨备覆盖率提高到150％。
●对单一客户的授信余额不得超过资本净额的10％，对集团客户的授信不得超过15％，对授信集中度超标的，要采取银团贷款等方式分散风险。
●突出董事会、独立董事、风险管理委员会在银行风险管理中的职能和作用，防止风险管理失控和激励失当。
●调整完善激励机制，确保信贷均衡投放。
●进行有效的跟踪检查，防止信贷资金“空转”或被挤占挪用。
今年以来，面对极其严峻复杂的国内外形势，我国银行业贯彻落实适度宽松的货币政策，加大信贷投放力度。数据显示，今年上半年，我国银行业金融机构新增本外币贷款7.72万亿元，同比增幅为32.8％。信贷投放的扩张，对经济企稳回升和调整优化产业结构起到了重要作用。但与此同时，银行业新增贷款的迅猛增长也引发了诸多忧虑。目前，时间虽已过半，但我国经济形势仍然复杂严峻。本报记者就当前银行业运行以及下半年银行业风险管理的有关问题，采访了银监会纪委书记王华庆。
记者：今年以来，我国银行业投放猛增，在经济取得积极成效的同时，也使市场对天量信贷资金的流向产生了多种说法。为此，银监会也出台了多项措施，加大金融对经济增长的支持力度，从而保障信贷资金流向实体经济和国计民生的重要项目。据您所知，这些信贷资金都进入了哪些领域？支持了哪些产业的发展？
王华庆：去年四季度以来，银监会认真落实党中央、国务院“保增长、扩内需、调结构”的方针政策，积极引导银行业金融机构增强大局观念和服务意识，加大信贷对经济增长的支持力度，同时坚持“区别对待、有保有压”，坚守风险底线，防止低水平重复建设，确保将信贷资源有效配置到国家重点支持和发展的领域。
在切实解决中小企业融资难问题上，要求银行业金融机构确保2009年中小企业信贷投放规模增速不低于全部贷款平均增速；颁布《关于银行建立中小企业金融服务专营机构的指导意见》，要求银行业金融机构尽快设立中小企业信贷专营服务机构；继续推动落实对中小企业贷款的拨备、核呆、风险补偿等财税支持政策，推动多层次信用担保基金和信用担保机构的建立，改善中小企业金融业务的外部环境。
在多层次、有针对性地提高农村金融服务水平上，引导银行业金融机构提高对激活农村市场在拉动内需中重要作用的认识，自觉加大支持“三农”的力度。
在支持扩大消费需求，有针对性地培育和巩固消费信贷增长点问题上，引导各银行业金融机构积极支持合理的住房消费，特别是居民首套房和改善性住房需求，加大对保障性住房建设的信贷支持力度。同时，积极发展汽车、家电等消费信贷业务，开展有利于促进消费的金融创新，加强消费信贷支持。
在支持稳定外需，满足外向型企业的有效信贷需求上，积极为符合条件的外贸企业开发打包放款、出口押汇和出口退税托管贷款等一揽子融资方案，针对典型客户需求特点设计出量身定做的金融产品。
在积极支持企业和产业转型问题上，鼓励商业银行在风险可控的前提下，对于基本面较好、信用记录良好、产品有市场、有订单、有竞争力，但暂时出现经营或财务困难的外贸企业区别对待，给予适当的信贷支持，对于符合条件的贷款，鼓励银企双方友好协商，实施贷款重组；同时，下发了《商业银行并购贷款风险管理指引》，指导银行业金融机构审慎开展并购贷款业务；此外，继续推进节能减排授信工作，严格把握行业准入标准、淘汰和限制类产业目录、环境评价标准、能耗审查等政策界限，强化评估和审查能力，从严控制对高耗能、高排放、资源性和产能过剩行业劣质企业的贷款，防止低水平重复建设。
记者：当前市场上对于信贷的增长有一种流行的说法，是将今年的信贷投放与上世纪90年代末爆发亚洲金融危机时的情况进行对比。在亚洲金融危机过后，贷款一度也出现过迅猛增长，当时这种趋势曾经导致很多行业产能过剩，不良贷款也随之激增。由于极其类似的背景，很多专家都对信贷过快增长的现象提出了警示。在银监会的工作中，对于信贷的投向是如何控制、把握的？是怎样体现国家宏观调控政策的？
王华庆：在银监会的监管引领下，银行信贷资金在促进经济企稳、结构优化中发挥了重要作用。今年上半年，我国银行业本外币贷款增加7.72万亿元，余额同比增幅达32.8％。银行业金融机构信贷的高速增长有力地支持了我国经济的企稳和回暖，同时在贷款投向结构上也体现了国家的宏观调控、区域协调和产业政策：一是促进了地区协调、"东、西"统筹。经济落后地区与发达地区间的资源分配失衡情况明显改善，银行业金融机构贷款投放增幅西高东低。6月末，贷款同比增幅最高的五省份西部有4个，贷款增幅最高的十省市西部有6个，中部有3个。二是支持了外向度较高、受金融危机冲击最严重的东部沿海地区。今年上半年新增贷款中，增加最多的前5个省份分别为广东、江苏、浙江、北京和山东。三是保障了中小企业、"三农"的稳定发展。中小企业贷款增幅高于全部企业贷款平均增幅。涉农贷款快速增长，占全部贷款的比重进一步提高。四是消费信贷增长有力地支持了国内消费需求的增长。上半年个人消费贷款明显增多，其原因主要是个人住房贷款增加较多，当然，汽车贷款也出现较快增长。五是进出口贸易融资强劲增长。截至6月末，外汇贷款中，进出口贸易融资余额709亿美元，同比增长21.4％。1至6月进出口贸易融资累计增加244亿美元，是去年同期的2.1倍，比去年同期多增128亿美元。六是基础设施行业、民生领域得到重点支持。上半年，主要银行业金融机构新增中长期贷款中的51.6％投放到水利、环境和公共设施管理业，交通运输、仓储和邮政业以及租赁和商务服务业等三大行业。一些与民生工程密切相关的行业中长期贷款大幅增长。七是有效避免了企业间再度大量出现"三角债"。因为银行对基本面较好但暂时出现经营或财务困难的企业予以信贷支持，有效缓解了企业经营中的资金压力，我国企业资金状况良好，没有大规模出现资金链断裂、流动性不足情况。
记者：目前，我国经济运行正处于不进则退的关键时期，合理把握信贷投放节奏，调整优化信贷结构，高度警惕贷款高速增长下的风险积聚，是信贷政策调控中予以把握的。下半年银监会将采取哪些监管政策和措施，在继续支持国民经济发展的同时，确保信贷质量和银行业稳健运行？
王华庆：银监会将密切关注新形势下银行业面临的新问题、新挑战，采取有力措施，加强风险防控。
首先，坚守风险管理底线，切实防范信贷风险。一要严守资本充足率底线，保持资本充足率在当前水平上的稳定，并确保资本构成的质量。二要严守拨备覆盖率底线，要求银行业金融机构拨备覆盖率保持在130％以上，并在年内逐步将拨备覆盖率提高到150％。三要严守授信集中度底线，对单一客户的授信余额不得超过资本净额的10％，对集团客户的授信不得超过15％，对授信集中度超标的，要采取银团贷款等方式分散风险。
其次，完善公司治理，提升风险管理能力。突出董事会、独立董事、风险管理委员会在银行风险管理中的职能和作用，防止业务经营偏离战略方向，防止风险管理失控和激励失当。强化风险管理对银行业务经营的约束和导向功能，重视决策规则和程序的科学性，重视业务增长过程中的风险管控。坚决维护《商业银行法》赋予银行的经营自主权，排除各种形式的行政干扰，坚持独立评估和审贷，严禁逆程序操作。明确落实审贷责任。不论是实行信贷审批官制度还是信贷审批委员会制度，都要明确审批人员的个人责任。明确行长在本行信贷审批上没有审批权，只有最终否决权，防止高管人员侵害审批人员独立审贷的权力。突出首席风险官的地位和作用。首席风险官要根据风险变化情况，及时召集由信贷审批和业务部门参加的会议，从银行整体层面进行风险分析和经营策略的调整。注重营造合规信贷文化，规范员工意识和行为。
同时，调整完善激励机制，确保信贷均衡投放。督导银行业金融机构按照科学发展观要求对内部业绩考核机制进行必要的调整完善。取消对存贷款的时点考核，可按旬均数或日均数考核，切实防止月末、季末"冲规模"现象。加大对违法违规和弄虚作假行为的处罚力度。对于虚增存贷款和利润的，不仅不予奖励，还要予以严厉惩罚。第四，加强信贷资金投向监督管理，促进经济结构调整。督导银行业金融机构做好每一笔贷款的"三查"工作，防止重"放"轻"管"，确保信贷资金真正用于满足客户的生产建设、服务运营或消费需求。要进行有效的跟踪检查，防止信贷资金"空转"或被挤占挪用，防止信贷资金违规流入股市、房市。
记者：为更好地保障客户的利益，近期银监会对商业银行个人理财业务投资管理方面的规定进行了调整。下阶段，银监会是否会遵循审慎、稳健的原则，出台更多的措施？
王华庆：在总结我国银行理财业务发展的经验和全球金融危机带给我们的深刻教训基础上，下一阶段银监会将一如既往地坚持审慎监管原则，采取务实的监管措施，加强对银行理财业务的科学引导和有效监管。进一步规范商业银行理财业务产品销售管理。针对全球金融危机中我国银行理财业务在销售环节暴露出的一些问题，在现有的关于商业银行理财业务各项法规、制度、通知的基础上，有针对性地补充完善关于理财业务销售管理的相关规定，对客户分层、风险揭示、信息披露、广告宣传、销售行为等作出更加明确和清晰的管理规定，纠正各种不当销售行为，保护投资人利益，促进银行理财业务市场理性繁荣。加强对理财从业人员资格管理。针对目前商业银行理财业务从业人员资格缺乏统一的管理标准的问题，下一阶段将在借鉴国际关于理财从业人员资格管理经验的基础上，结合目前境内理财市场的现状，制定有关商业银行个人理财从业人员资格管理的条例和办法。对理财从业人员的资格考核、认定，证书授予和撤销，从业准入、从业考评、行业禁止和退出等一系列资格管理问题作出明确规定，树立理财从业人员道德观和价值观标准，全面提高理财从业人员的综合素质。
记者：目前，我国经济运行正处于不进则退的关键时期，合理把握信贷投放节奏，调整优化信贷结构，高度警惕贷款高速增长下的风险积聚，是信贷政策调控中予以把握的。下半年银监会将采取哪些监管政策和措施，在继续支持国民经济发展的同时，确保信贷质量和银行业稳健运行？
王华庆：银监会将密切关注新形势下银行业面临的新问题、新挑战，采取有力措施，加强风险防控。
首先，坚守风险管理底线，切实防范信贷风险。一要严守资本充足率底线，保持资本充足率在当前水平上的稳定，并确保资本构成的质量。二要严守拨备覆盖率底线，要求银行业金融机构拨备覆盖率保持在130％以上，并在年内逐步将拨备覆盖率提高到150％。三要严守授信集中度底线，对单一客户的授信余额不得超过资本净额的10％，对集团客户的授信不得超过15％，对授信集中度超标的，要采取银团贷款等方式分散风险。
其次，完善公司治理，提升风险管理能力。突出董事会、独立董事、风险管理委员会在银行风险管理中的职能和作用，防止业务经营偏离战略方向，防止风险管理失控和激励失当。强化风险管理对银行业务经营的约束和导向功能，重视决策规则和程序的科学性，重视业务增长过程中的风险管控。坚决维护《商业银行法》赋予银行的经营自主权，排除各种形式的行政干扰，坚持独立评估和审贷，严禁逆程序操作。明确落实审贷责任。不论是实行信贷审批官制度还是信贷审批委员会制度，都要明确审批人员的个人责任。明确行长在本行信贷审批上没有审批权，只有最终否决权，防止高管人员侵害审批人员独立审贷的权力。突出首席风险官的地位和作用。首席风险官要根据风险变化情况，及时召集由信贷审批和业务部门参加的会议，从银行整体层面进行风险分析和经营策略的调整。注重营造合规信贷文化，规范员工意识和行为。
同时，调整完善激励机制，确保信贷均衡投放。督导银行业金融机构按照科学发展观要求对内部业绩考核机制进行必要的调整完善。取消对存贷款的时点考核，可按旬均数或日均数考核，切实防止月末、季末"冲规模"现象。加大对违法违规和弄虚作假行为的处罚力度。对于虚增存贷款和利润的，不仅不予奖励，还要予以严厉惩罚。第四，加强信贷资金投向监督管理，促进经济结构调整。督导银行业金融机构做好每一笔贷款的"三查"工作，防止重"放"轻"管"，确保信贷资金真正用于满足客户的生产建设、服务运营或消费需求。要进行有效的跟踪检查，防止信贷资金"空转"或被挤占挪用，防止信贷资金违规流入股市、房市。
记者：为更好地保障客户的利益，近期银监会对商业银行个人理财业务投资管理方面的规定进行了调整。下阶段，银监会是否会遵循审慎、稳健的原则，出台更多的措施？
王华庆：在总结我国银行理财业务发展的经验和全球金融危机带给我们的深刻教训基础上，下一阶段银监会将一如既往地坚持审慎监管原则，采取务实的监管措施，加强对银行理财业务的科学引导和有效监管。进一步规范商业银行理财业务产品销售管理。针对全球金融危机中我国银行理财业务在销售环节暴露出的一些问题，在现有的关于商业银行理财业务各项法规、制度、通知的基础上，有针对性地补充完善关于理财业务销售管理的相关规定，对客户分层、风险揭示、信息披露、广告宣传、销售行为等作出更加明确和清晰的管理规定，纠正各种不当销售行为，保护投资人利益，促进银行理财业务市场理性繁荣。加强对理财从业人员资格管理。针对目前商业银行理财业务从业人员资格缺乏统一的管理标准的问题，下一阶段将在借鉴国际关于理财从业人员资格管理经验的基础上，结合目前境内理财市场的现状，制定有关商业银行个人理财从业人员资格管理的条例和办法。对理财从业人员的资格考核、认定，证书授予和撤销，从业准入、从业考评、行业禁止和退出等一系列资格管理问题作出明确规定，树立理财从业人员道德观和价值观标准，全面提高理财从业人员的综合素质。
