小额无抵押贷款南“试水” 有人不信“天上掉馅饼”

　　接近年关，在南宁市新和平商场做服装批发生意的阿梅有点忙：她刚刚获得一笔6万元的无抵押贷款，正好可以从广州进一批新货。阿梅的贷款成功，也引发了周围其他铺面老板的兴趣：“我们从外地来的生意人，没有抵押也能贷款？”记者调查采访时了解到，小额无抵押贷款的兴起解决了不少小老板的燃眉之急，但也带来不少思考。

　　小生意人想贷款又怕被骗

　　12月20日上午，阿梅刚把第一期贷款5600余元存到指定的还款账户上。她说：“其实我们新和平里大多数人都是"缺钱"的。”不过，小额无抵押贷款作为一个新生事物，却因为很多人不相信有“天上掉馅饼”的好事，而没有多少人办理。

　　此前，银行曾派人到新和平推介小额无抵押贷款，一些铺主还把头一摇，表示不相信。阿梅起初也不相信，新和平一楼有一个“快速贷款”的广告牌，她没敢打那个电话。可这几个月是旺季，手头的资金明显不够用了，但阿梅没有房没有车，想从银行贷款也难。11月底，一家小额贷款公司到新和平一个铺面一个铺面地宣传，她决定到贷款公司的办公地点去实地看一下。阿梅说：“我回来考虑了一个星期，最后决定试试看。”结果没料到成功了。

　　11月底，记者跟随广银贷款公司的工作人员来到新和平，很多铺主一见面就摇头说：“我们不缺钱。”还有很多铺主则不停反问：“什么都不需要担保，有这么好？”其实私下里记者了解到，为了解决缺少流动资金的难题，这些摊主又得求爷爷告奶奶地向亲朋好友借。一位从事婴儿用品销售的老板，前段时间就向朋友借了一笔钱，月息达到了3分。

　　记者在新和平采访时，也见识到了生意人的谨慎与煎熬。铺主阿英说：“我不缺钱，所以不需要贷款。”一旁相熟的另一位铺主则“揭穿”她：“你前段时间不是还说要借钱吗？”阿英反问：“贷款不用抵押，又不用本地户口，我才不信有这么好的事呢。”

　　在南宁市明秀建材市场做石材生意的蒋晓光，考虑到每年年底石材都会涨价，也想贷款提前购买一些原料作为储备，但老婆不放心，非要跟着一起去看贷款流程。

　　无抵押贷款有了竞争

　　阿英的反问正好点出了困扰小生意人的难题：虽然需要贷款，但他们都曾经碰过壁或听说在银行贷款门槛很高。阿梅也是多方打听后才知道，中国邮政储蓄银行、广西北部湾银行和广银小额贷款公司等机构可以无抵押贷款。

　　在成立之初，为避开其他银行的锋芒，邮储银行就选择了小额贷款进行错业经营。该银行广西分行信贷业务部王总经理说，对个体户、中低收入人群以及农民来说，几十万元已是一笔不小的数目，很多人都只贷款几万元。因此，他们在广西虽然发出了5万多笔共30亿元的贷款，但平均每笔只有7万元。不过，阿梅和朋友发现，没有抵押在邮储银行贷款要三个人联保，最后因为找不到这么多担保人，只好暂时搁置。

　　今年4月，小额无抵押贷款的又一个竞争者出现了，广西北部湾银行推出了“北部湾微贷”产品，该产品主要面对广大微小企业和个体经营者。在接受记者采访时，该银行中小企业信贷中心副总经理唐林的办公桌上，还堆着一尺厚的借款合同。唐林说：“我要签完这些借款合同才能下班，现在每天都有很多客户经理来申请贷款。”小额无抵押贷款在广西很有前景，但也需要技术。大家都很关心，没有抵押，银行为什么敢放款呢？北部湾银行就与德国法兰克福金融管理学院合作，引进IPC技术，在综合考虑借款人的家庭、经营和信用状况后才放款。至今放出的1500多笔业务，资产质量良好。

　　今年11月，南宁终于有小额贷款公司打出了无抵押贷款的口号。广银小额贷款公司作为这个市场的后来者，已不满足于没有个性的放贷角色，而是开展了真正的小额贷款业务。他们不仅请来了北京的金融专家指导，还派出业务员到个体户集中的商场去“扫街”，使小额无抵押贷款的市场再起波澜。

　　贷款容易也要防范风险

　　即使市场有了竞争，但小额无抵押贷款仍然是“供不应求”。从事建筑机械生意的陆老板就说：“贷款还是有点难度的，所以能贷到我就满足了。”不过，他也有点小愿望：在无抵押贷款中，如果能免除担保人就更好了。

　　因为对等额本息的还款方式感觉不爽，阿梅也有一个想法，她希望贷款机构能提供多种还款方式。如果可以先按月偿还利息，最后再一次还本，她就可以等一批货卖完再还钱。记者在采访中还发现，贷款机构最短的贷款时间都要3个月，但一些生意人对贷款的需求却没那么长。同样是做批发生意的覃小姐就说：“我借钱最多一个半月就可以还清了，可还要付一年的利息，不划算。”

　　小额无抵押贷款同样暗藏风险。比如，有的生意人，还没有明确的发展计划就决定贷款。因为贷款门槛放低，得到贷款后就东挪西用，最后获得的收益并没有想象的多，还要通过其他方式来还利息，结果得不偿失。因为都无需抵押，这也意味着生意人可以同时在多家机构取得贷款，一方面拓宽了这些生意人借钱的渠道，另一方面则增加了机构收回贷款的风险。

　　对于这个新生的小额无抵押贷款市场，广西银监局的有关人士向记者表示，他们一贯支持和鼓励产品创新的新服务。要破除公众对小额无抵押贷款存在骗局的担心，需要社会多种力量来帮忙。比如，新和平的管理方就可以与贷款机构合作，在贷款机构与商户间开展双向推荐。对于社会上曾出现的要贷款先交钱、卡折合一将贷款掉包等骗局，则需要贷款人自己小心。记者了解到，正规贷款机构都是先放款后收利息，没有“贷款手续费”一说。

　　自治区金融办一直致力于推动小额贷款的发展，对无抵押小额贷款的出现十分赞同。但有关人士也提醒，做无抵押贷款，小额贷款公司要尤其注意控制自我经营风险。