城乡妇女小额担保贷款是场“及时雨” 反担保门槛过高

　　小额担保贷款，为有创业意愿的城乡妇女解决了启动资金问题，起到“四两拨千斤”的作用。但这项工作目前还存在反担保门槛过高、担保基金不足、放贷规模小等问题。要让更多女性享受到这一政策实惠，应进一步降低对申贷条件的限制，并提高贷款申请办理效率。

　　巧妇不再愁“无米”

　　“妇女小额担保贷款真是一场‘及时雨’，我能办起养鸡场全靠它呢。 ”日前，在自家新建的1500平方米养鸡场里，岳西县天堂镇妇女刘海燕告诉笔者，今年初，通过妇女小额担保贷款，她获得了2万元贷款，解决了一直想创业却缺少资金的难题。

　　同刘海燕一样，广德县东亭乡村民陈先荣也受益于妇女小额担保贷款。前些年，陈先荣曾拿着东拼西凑的一点钱办蔬菜大棚，可一来不懂技术，二来后续发展拿不出更多的钱，最终搁浅了致富梦。

　　县妇联听说陈先荣的事情后，主动上门，一边帮助她找市场、找项目，一边帮她办理了1万元创业资金贷款。陈先荣从炒货加工做起，在妇联等部门的大力帮扶下，去年成立了占地20亩、厂房12间的长灵先锋农果蔬公司。今年7月，陈先荣想搞休闲旅游食品开发，县妇联又一次及时为她联系了10万元的小额担保贷款。现如今，已是远近闻名致富能手的陈先荣，在谈起这些年的变化时十分感慨，连声说道：“多亏妇联的帮助和妇女小额担保贷款的好政策。”

　　随着经济社会不断发展，女性的身影越来越多地活跃在各个行业、各个领域，不少女性选择自主创业。但调查表明，缺乏资金仍是制约妇女创业就业的重要瓶颈之一。安徽省妇联有关负责同志介绍说，在全省许多地方，女性都有满腔的创业热情，但由于缺少必要的资金支持，“巧妇难为无米之炊”，创业计划不了了之，部分已经创业的女性，在扩大生产规模上也同样面临资金短缺难题。

　　为促进妇女就业、创业，国家和安徽省先后出台多项措施，去年7月又出台完善小额担保贷款财政贴息政策措施，提高妇女小额担保贷款额度，拓宽贷款覆盖面，将广大农村妇女纳入贷款对象。全省各级妇联利用自身贴近女性、熟悉女性的优势，与各地财政、人力资源与社会保障及银行等部门紧密协调，结合实际，通过简化贷款发放程序、放宽经营项目限制、开展创业项目技能培训等举措，让更多女性得到实惠。

　　据安徽省妇联有关负责同志介绍，政策出台后，各地符合条件的女性纷纷向当地妇联组织提出申请，掀起一股女性创业的新热潮。截至今年7月，安徽省已发放小额担保贷款5727万元，其中落实贴息资金187.8万元，已有近1500名女性获得贷款资金支持，有力推动了妇女特别是农村妇女的创业就业。

　　贷款门槛仍嫌高

　　据了解，目前该省有创业意愿的城乡妇女均可申请小额担保贷款，女性个人小额贷款最高额度为8万元，妇女合伙经营和组织起来就业的，人均最高贷款额度达10万元。妇女小额担保贷款政策的实行，促进妇女创业就业效果初显，但随着工作的开展，不少问题与难点也随之凸显出来。

　　其中最受关注的是反担保门槛过高。不少妇女向笔者反映，实际贷款过程中，经办担保机构往往要求贷款人提供反担保。对于广大创业妇女尤其是农村妇女而言，难以提供房产、土地等有效抵押物，而要求以公务员工资为担保的苛刻条件也着实让不少有意创业的女性“望贷兴叹”。广德县东亭乡一位村民遗憾地说：“本想贷款发展大棚蔬菜，但是家里没有公务员，其他条件也达不上，只能作罢。 ”

　　另一方面，担保基金不足，放大贷款倍数小，也限制了放贷规模。据财政部门介绍，目前各市担保基金总量有限，而且实际操作中，一般按照1∶1甚至1∶1以下的比例来放贷，这远远低于1∶3或1∶5的放大规模，导致某些地区贷款覆盖面没有达到应有的宽度，不能实现应贷尽贷。

　　笔者走访发现，广大农村妇女创业的首选往往集中在种植、养殖项目上，受自然条件影响较大，盈利能力和偿还能力缺乏有效保障，这让有关部门发放贷款时心存顾虑。部分金融机构出于商业利润考虑，认为妇女小额贷款数额小，业务成本和效益不成比例，开展业务的积极性并不高。

　　安庆市人社局一位工作人员表示，妇女小额贷款业务工作量大，基层单位人手少，精力实在有限，遇到申请人数多时难免应接不暇。而极少数贷款人信用意识不强，甚至故意拖欠，也让有关部门增添了催收贷款的困扰。

　　“降限提效”更惠民

　　政策好更要落实好，如何让更多女性享受到政策实惠，不少基层贷款经办单位和有创业意愿的城乡女性都呼吁，进一步降低对申贷条件的限制并提高贷款申请办理的效率。

　　安徽省妇联有关负责同志建议，妇联、财政、人社、金融等部门在工作中应加强沟通协调，并尽快协商制定出适合基层操作的小额贷款流程图，优化各部门工作环节的衔接，让广大妇女申请小额担保贷款时，更加方便迅速。

　　安徽省各级基层妇联，多年来投身于妇女脱贫致富的一线，对于如何破解小额担保贷款工作中的难点，他们也作出了许多有益的探索。岳西县妇联认为，解决当前小额担保贷款反担保门槛高问题，需要推广多样化的反担保方式，比如放宽担保人身份限制，将范围从公务员扩大到教师等事业单位公职人员，对于那些家中没有公职人员关系的农户，则鼓励他们实行多户互保、大户联保的反担保方式，尽量降低农村妇女反担保门槛。

　　岳西县妇联还结合当地实际情况，为申贷妇女推荐投资少、风险小、周期短、见效快的致富项目，并联合劳动就业部门开展实用技术和劳动技能培训，从而帮助妇女有效提高用贷还贷能力，化解创业带来的风险。

　　在笔者的走访中，多家参与贷款业务的银行也表示，将研究更加合理简便的贷款程序，尽力简化手续，缩短审批时间。同时希望加大对小额担保贷款政策的宣传，尤其要帮助农村妇女了解政策和申报程序，并加强信用教育，构建信用体系，通过开展贷款诚信户评选表彰等活动，营造良好氛围，催生出更多诚实守信、勤劳致富的创业女性。