民泰商行"九字诀"创新多样担保模式 营造“小企业之家”

　　“500万的贷款，从调查、审批到具体的资金下来只用了短短三天，”谈到浙江民泰商业银行成都分行09年那次雪中送炭，四川华通能源材料有限公司的付奕和付立磊两兄弟迄今还一脸感激，“当时公司因周转资金问题陷入危机，民泰银行的高效率挽救了公司。”

　　在浙江民泰商业银行，这样的案例数不胜数。浙江民泰商业银行成都分行副行长江建平表示，小企业贷款难主要难在担保上，民泰银行创新担保模式，大力推行以保证担保为主、其它担保为辅的灵活多样贷款担保方式，让小企业贷款不再困难。“吃饭的本钱靠特色，而我们的特色就是专注中小企业。”江建平说。

　　快捷：首笔贷款三天内到账

　　“老爸一撒手，我们两兄弟就感觉天塌了一半。”胡奕和胡立磊说，2009年夏天，兄弟俩的父亲，也就是四川华通能源材料有限公司的董事长突然去世。匆匆从国外赶回来的两人不仅要面对失去亲人的痛苦，还面临了一个巨大的难题：企业原先合作的银行在得知老董事长去世后就收回了用于企业周转的3000万贷款。

　　在兄弟俩一筹莫展的时候，父亲的朋友韩阿姨给这两位兄弟介绍了自己在银行工作的朋友刘姐。刘姐是民泰银行的客户经理，在得知兄弟俩的情况后，当天组织了一个调查小组，赶往兄弟俩在简阳的办公室。

　　经过调查，民泰银行发现这个企业的生产经营障碍仅仅是由于银行收回贷款导致资金短缺，没有其他隐瞒，于是立即决定给企业提供500万元的流动资金贷款。

　　“仅仅三天啊，民泰就完成了全部贷款环节，让我们拿到了企业的救命钱！”拿到这资金之后，兄弟俩充满斗志，让已经停产的企业起死回生，并在2009年末创造了90万的利润。后来，在民泰的贷后检查中，发现这家企业运作良好，于是在今年又为其增加了500万的贷款额。

　　创新：信用担保解决大难题

　　“这种短期流动性资金贷款只需要信用担保就行了，不用抵押，也无需缴纳其他的评估资金，所以可以很快的进行授信和贷款发放。”刘姐这样解释民泰快捷迅速发放贷款的原因。

　　成都512建材市场的建材商王青，也是尝到信用贷款的中小企业主之一。“民泰银行伴随我的公司走过了一段最关键的时期。”王青说，一年前，他的公司迎来了事业上的一个瓶颈期。他的公司拿到了一个品牌代理的项目，需要70多万的融资。但公司的资金周转不过来，朋友们的借款又远远不够。

　　王青跑了好几家银行，别人一听没有资金抵押就不干，而一家免抵押的小额贷款公司提出的贷款费用又高得吓人。

　　王青联系到专门服务中小企业的浙江民泰商业银行，了解具体情况之后，民泰银行给王青介绍了一种新型的贷款模式：这种模式方便快捷，还不需要任何抵押。只通过几个朋友的担保，银行便同意给他提供了全部贷款。短短3个工作日之后，王青就拿到了这笔救急的资金。

　　有了这笔贷款，王青成功取得了品牌瓷砖的代理权，而后又接收了一个大型的市政工程，公司的事业走上一个新阶段。“选银行

　　就跟选鞋子一样，不求选最好的，只求选一双最合脚的，浙江民泰的创新担保方式就是中小企业最合适的之一！”王青恳切的说。

　　实惠：存贷挂钩企业一年省息30%

　　四川中天地木业有限公司副总陈天荒去年第一次接触浙江民泰商业银行。300万贷款，从提交申请到审批到账不到三天，让他惊讶的嘴巴张成了“O”型，“这在以前至少一个礼拜到一个月才能完成。”

　　体验到这家银行的高效之后，陈天荒决定把近千万流动资金存入这家银行。随着一个林场项目的扩张，陈天荒第二次提出了贷款申请，从民泰银行贷款1000余万。

　　陈天荒发现这次贷款的利率比上次的低了不少，询问后才知道，原来民泰银行有给存款客户一些优惠政策。当陈天荒的公司成为存款客户之后，再次贷款，民泰银行就会主动把利率降下来，利息比第一次贷款利率降低了30%左右，仅这笔贷款一年利息就省下36万。“不仅如此，在民泰银行贷款，无需支付其他中间业务费用，这在以前简直不敢想象。”陈天荒说。

　　“浙江民泰商业银行发源于浙江台州温岭，那里500万以下的小规模工业企业有5855家，占78.8%，”浙江民泰商业银行成都分行副行长江建平说，民泰银行是依靠着为中小企业服务而发展起来的，目标是成为真正的小企业之家。去年进驻成都之后，总行给成都分行下达了任务：小企业贷款占比必须超过全部贷款的85%。“专注中小企业是我们吃饭的本钱，我们随时提醒自己不能忘本。”江建平说。

　　民泰银行的“九字诀”

　　实现跨区域发展以后，民泰银行在不同金融环境下，持续创新业务流程，最大限度地减少授信环节。业务流程简化带来的风险和小企业简捷高效的信贷需求不可避免会发生矛盾。浙江民泰商业银行把风控理论的基本原理灵活运用于小企业信贷风控的实际，逐步总结出了“看品行、算实账、同商量”的九字诀。

　　（一）看品行：民泰银行认为，小企业主的个人品行对企业发展和贷款风险影响很大。因此，在贷款服务中他们更注重分析判断借款人的个人品行，通过各种渠道，对借款人品行“知根知底”，及时充分地掌握非财务信息。

　　（二）算实账：小企业的财务制度一般不健全，微小企业没有财务报表。为了真实了解小企业风险状况，民泰银行不唯会计报表，与小企业算实账，做到“一查三看”。一查，即查征信；“三看”，即一看“三费”，水费、电费、税费；二看台账，存货进出、应收账款等台账；三看流量，资金结算情况。

　　（三）同商量：一般情况下，小企业属于弱势群体。民泰银行把小企业主当作自己的衣食父母，针对每一位客户设计个性化的融资方案。对临时资金周转出现困难，但经营尚好、有还贷意愿的企业，做到与企业协商解决资金问题、制订风险防范预案，或以资产债务重组等形式让企业正常运转，做到不抽贷、不压贷，努力营造“小企业之家”的亲情氛围。