担保“贷”动的资阳实践

　　■ 政府提供信用担保扶持，以财政资金引导金融资本，用金融资本带动民间资本

　　■ 政策性担保公司农工并重，谨慎抵御风险

　　■ 企业抱团，建立会员制的担保机构，申贷灵活

　　■“五方联动”，金融机构成功“孵化”一批中小企业

　　“最需要钱时，难见金融机构雪中送炭；企业红火起来，锦上添花的则不少。”彭凤感到融资贷款有点“亲富疏贫”。

　　她所在的四川富旺集团，是家从养殖大户成长起来的农业产业化龙头企业。在市场上滚打多年，彭凤深知融资贷款之难。“直接向银行贷款，非常困难，因为缺乏足够的抵押物。”彭凤说，银行业为防控风险，贷款倾向于大企业，中小企业多沦为弱势群体，而农业专业合作社更难，“无论饲养多少猪，没谁把它们视为抵押物”。

　　融资难、贷款难，中小企业“雪中盼炭”。资阳市探索多样的担保体系，政策性、商业性和会员互助性的担保机构并驾齐驱，帮助中小企业灵活贷款、融资。受益于此，四川富旺集团今年获得了1800万的担保贷款。

　　四两拨千斤 财政资金被放大30倍

　　富旺集团的壮大发展，离不开资阳市农业产业化信用担保公司（下简称“资阳农担”）的帮扶。当地人话说得重：“如果没这个担保公司，就不会有资阳涉农企业的蓬勃兴起。”

　　资阳农担是资阳现有两家政策性担保公司之一，因可担保20万元以下的小额贷款，被养殖户、专业合作社称作“希望所在”。2003年，公司为帮助养殖户贷款而设。资阳农担总经理游仿苏说，养殖业贷款难，是因为养殖户不是规范的企业法人，且畜禽生长周期长，市场不确定因素多，尤其是养殖场的活物不能抵押，租赁来的土地也不能抵押，商业银行自然持谨慎态度。

　　富旺集团董事长郑传彬记得，2008年，其饲养的生猪规模达1.4万头。“出栏时间没到，春节却来了，手头没流动资金，穷得只剩下猪了。”他说，农担公司特批了200万元担保，救了急。

　　政府的信用担保扶持，让资阳农担实力日渐雄厚。其最初注册资本金只有1419万元，而最新一次变更的注册资本金已达17137万元。据游仿苏介绍，当地政府每年注入财政资本金2000万元，使资本金规模持续增长，而股东变化进一步扩大了企业及个人资本金的规模，从当初的419万元，成长为6183万元。

　　“如果把这些钱直接补贴农业，分摊下去就薄了，但用于担保，却能‘四两拨千斤’。”游仿苏说，政府把对农业的无偿补贴，变为提供信用担保扶持，起到以财政资金引导金融资本，金融资本带动民间资本的作用。目前，省、市、县三级财政资金投入13772万元，经重复使用，多次放大，已撬动银行投入贷款37亿元，带动民间资本40亿元投入资阳种养业和农副产品加工及合作社建设，财政资金放大了30多倍。

　　风险抵御 政策性担保公司险中求全

　　政策性担保公司，是资阳担保体系中的主角。资阳市中小企业信用担保有限公司（下简称“资阳中担”），担保企业类型主要是造车、食品、纺织、医药、建材五大产业，以服务资阳“工业强市”战略和“工业千百亿工程”目标。农担公司则指向养猪养羊业主、农民专业合作社、农业产业化龙头企业及相关运营加工企业。

　　运行至今，资阳农担因坏账代偿贷款本息2041.6万元，资阳中担代偿240万元，均在担保贷款总额的1%、甚至0.5%以内。虽然这个比重在担保行业还算出色，但两家公司对防控风险依然谨慎。提取风险准备金，是目前应对风险的主要举措。担保公司从担保费提取50%，作为未到期责任准备金，提取年末在保余额的1%—0.5%作为赔偿准备金，其只能用于代偿。

　　有了风险准备金，绝非高枕无忧。2008年受国际金融危机冲击，一些企业产品积压，利润大幅下滑，存在很大代偿风险。中担公司对在保企业进行了集中梳理和排查，重点分析企业现金流、负债结构、关联公司情况，帮助优质中小企业渡难关。2008年后4个月，共担保贷款6.4亿元，有效缓解了部分中小企业的资金紧缺难题。

　　猪市低迷，资阳市“六方合作”养猪，附生猪保险（如，交10元赔400，财政补贴4元），而且饲料、肉类加工、养殖协会和市县财政共同提取风险基金（每头猪合计提取8元），用于风险补偿，这在一定程度上减小了贷款风险。

　　应对风险，衍生了中小企业信用促进会，它对企业的信用评级，是担保贷款的重要依据。促进会的信用评定，不仅指还贷情况，还涵盖了该企业工商、税务、环保、治安、计生等方面，这些数据，源自资阳市专门设立的企业信用信息管理中心。

　　按“利益共享，风险共担”的原则，公司与协作银行就责任分担比例、担保损失代偿与追偿等内容，签订协作协议，形成了公司与金融机构的风险联动机制。

　　抱团担保 “夫妻联名”反担保100万

　　商业性的担保公司，如何发挥更大作用？2008年底，简阳18家企业抱团，建立了会员制的担保机构——广联投资担保有限公司（下简称“广联”），会员涉及10多个行业领域。

　　这是一个连带责任鲜明的公司。“每家企业出资125万元，最高可担保1000万元，一旦出现坏账，同样是每家企业均摊。”广联董事长王志全说，会员获得大额担保，不是随随便便的，“因为有连带风险，谁也不想代偿”。由于会员企业的注册资金均不低于2000万元，加之有入股金作为风险金，公司规定，低于280万风险可控，总经理可直接签字担保，“相当于对企业实力的认可”。但高于这个金额，就要由会员大会表决，每个会员享有一票否决权。

　　担保公司一般需要被担保企业提供反担保物作为抵押，如房产、机器设备、原料等。广联所建立的反担保系统，还包括一些无形资产，如夫妻联名、企业商标、专利成果等。“夫妻联名，可担保100万元。”王志全说，这算是到了破釜沉舟的一步，这种决心和信誉应获得支持。

　　广联因保费、评估费低，申贷灵活，受到中小企业欢迎。据统计，截至今年6月22日，广联共为会员担保贷款37笔，金额12150万元，目前担保余额为15040万元，尚未出现一笔坏账。今年，其会员企业有望突破30家。

　　信贷孵化 “五方”既联且动

　　在中小企业融资中，银行的作用不可忽视。资阳从2007年开始尝试“政府+金融机构+担保公司+中小企业+信用促进会”的中小企业融资“五方联动”机制。起初，联系确实更为紧密了，但仍存在联而不动的问题。为使联动深化，资阳2008年在银监等部门的支持下建立了中小企业“信贷孵化园”。

　　纳入“孵化园”的企业，由各银行业机构在未与银行发生信贷关系的企业中筛选，主要面向产品有市场、经营有效益、发展有前景、信贷有需求，但暂不符合授信准入条件的中小企业。

　　据资阳雁江农村合作银行相关负责人介绍，该行对这些企业逐一落实客户经理，明确提供信贷产品品种，并在尽可能短的时间内弥补客户的信贷缺陷，帮助客户达到信贷准入条件。

　　2009年，资阳辖内金融机构成功“孵化”中小企业85户，全市中小企业的贷款余额达100.35亿元，今年上半年，又有58户中小企业通过这一运行机制获得贷款2.34亿元。

　　“这一运行机制，让银行业机构介入企业成长期，参与对企业发展的规范，可有效缩短银行对企业的授信时间。”有关人士说，这有助于增强银行业机构服务中小企业的积极性、主动性，实现对中小企业金融扶持的持续化、制度化和规范化。