吉林三农贷款新政：农户直补资金担保

    可适度放大直补政策效应；仍需引进保险保障和贷款担保机制抵押担保难，一直是银行业金融机构服务“三农”过程中的主要症结。身处农业大省，吉林省银行业的最新解决方案是，如果农民届时不能偿还贷款，就可用其应获得财政补贴资金偿还。

    据吉林银监局介绍，2009年，该省银行业开始探索在发放以农业机械、林权、农村宅基地、农村土地承包经营权为抵押物的“四权抵押贷款”基础上，在全国首推农户直补资金试点。农行吉林省分行、建行吉林省分行、邮储银行吉林省分行，以及吉林省农村信用联社都参与了农户直补资金担保贷款试点工作。

    一些银行通过向政府和财政部门营销，获得了直补资金担保贷款的试点资格，在农民自愿的前提下，以未来应得的粮食直补和农资综合直补资金为担保，进行贷款发放。如果农民贷款到期不能偿还，财政部门将按照农民与银行签订的合同，扣缴其以后年度直补资金用于归还银行本息。

    农行吉林省分行农户金融部的于峻峰告诉财新记者，这一办法可以适度放大直补政策效应。由于直补资金来源有保证，只要有效控制农户年度直补资金额度的真实性、农民土地承包经营权变更或土地流转后直补资金转移的风险化解等，就可以实现风险小、成本低、广覆盖、综合效益可观的目标。

    吉林银监局副局长张新东告诉财新记者，直补资金担保贷款试点的推出，由于成本大为降低，农村金融市场的贷款利率也将降低，不仅远低于民间拆借的利率，也低于一般银行业金融机构服务三农时风险定价的加权平均利率，后者通常是在贷款基准利率基础上上浮50%到100%不等。

    在吉林银监局的督导之下，截至今年5月末，吉林省银行业金融机构，通过创新发放粮食直补资金担保贷款15825户、14942万元，预计全年发放逾4亿元。

    此外，吉林银监局还督导辖内银行业金融机构积极探索以农业机械、林权、农村宅基地和农村土地承包经营权为抵押物的“四权抵押贷款”，从而扩大农村有效抵押物范围，提高风险补偿能力。截至5月末，发放“四权抵押贷款”1.2亿元。

    一位国有商业银行吉林省分行行长告诉财新记者，抵押担保一直是银行业服务三农的难点所在，抵押担保无法落实，银行往往有钱也不敢贷。他表示，土地作为农民的主要生产资料，一直无法进行担保抵押，导致双方都无法落实贷款问题。而林权抵押过去虽然没有限制，但鉴于到何处进行登记、相关中介、配套设施和相应监管的不健全，同样难于落实。

    在推进“四权抵押贷款”的进程中，农发行吉林省分行就土地承包权、林权等抵押方式的探索。如2009年，该行对伊通满族自治县吉云鹿业发展有限公司发放3000万元商业性短期流动资金贷款，贷款除采取土地、房产抵押外，办理了林权协议抵押。

    吉林银监局副局长张新东透露，除创新担保方式外，辖内的银行业金融机构还通过不断改进服务方式，创新服务机制等方式，以增强支农服务质量、水平和效率。

    如通过探索“银行+信用村+农户”“银行+合作社+社员”“银行+公司+农户”或“银行+担保公司+农户”“银行+特色项目+农户”等模式，改变了过去商业银行在支农服务方面单一品种的“单兵作战”局面，通过多品种“集团作战”方式，以化解市场风险。

    不过张新东坦承，农村金融要实现商业可持续，离不开政策的支持。由于市场信息不对称、农业基础设施薄弱、农业易受自然灾害影响等因素，存在风险不确定性，需要尽快引进保险保障和贷款担保机制，促进商业银行加大支农投入。