甘肃小额担保贷款“鸡肋”变成“鱼翅”

　　甘肃省降低担保门槛提高个贷额度后创纪录 今年前三季发贷逾6亿，为过去5年总和的2.3倍。

 　　有项目、没资金，曾经难倒了多少下岗失业人员自主创业的道路。小额担保贷款的出现在很大程度上弥补了这一难题。然而，在小额担保贷款政策出台后的很长一段时间里，因为种种原因形成了“叫好不叫座”的局面，甚至被人们视为“鸡肋”。

 　　2003年7月至2008年末，甘肃省累计发放此项贷款仅2.8亿元；今年前9个月，甘肃省新发放小额担保贷款6.33亿元，同比增长3倍多，是前5年累计发放总和的2.3倍。一路上涨的势头让人们看到了小额担保贷款的“十足魅力”，究竟是什么原因让小额担保贷款出现如此大好局面呢？记者采访了兰州市就业局相关负责人。

 　　数字：小额担保贷款成倍增加

 　　2002年底，国家出台了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，并于第二年在全国推行。2003年3月起，甘肃省大面积启动小额担保贷款。截至2003年11月底，全省仅向747人发放了小额担保贷款，贷款金额1440.2万元；全省下岗失业人员最多的兰州市，只向3人发放了小额担保贷款，天水、白银、陇南等8个市州还没有发放过小额担保贷款。从2003年7月至2008年末，甘肃省累计发放小额担保贷款仅2.8亿元。“由于贷款额度低、担保难落实、贷款风险高等原因，很难调动起下岗失业人员和金融机构的积极性。”兰州市就业局相关负责人如是说。

 　　然而，今年以来，全省小额担保贷款出现了一路上涨的势头，发放大幅增加。前9个月，全省新发放小额担保贷款6.33亿元，同比增长3倍多，是前5年累计发放总和的2.3倍，增速创2003年以来的最高水平。其中，兰州市今年1月至今发放1.44多亿元，累计发放2.1亿多元，累计让1万多人、30多户企业受益。而2003年至2008年底，兰州市只累计发放了6580.5万元。

 　　额度：个贷由2万元提至5万元

 　　从最初的寥寥无几，到现在的成倍增长，小额担保贷款发放一路上涨的原因究竟是什么呢？

 　　“从今年开始，个人和创业的小额担保贷款额度都有所提高，申请的人自然就多了，下岗失业人员做生意的底气也足了。”兰州市就业局相关负责人这样认为。

 　　2006年，下岗职工沈霞和朋友合伙开了一家家居用品店。“当时，我想申请小额担保贷款，但办小额担保贷款费时又费劲，钱还不多，说实话2万元对开一个家居店来说确实是杯水车薪。后来，亲戚朋友借给我6万元，小店顺利开张了。”沈霞告诉记者，这几年生意还不错，去年她把亲戚朋友的钱还清了，一直琢磨着再开一家店，但是还缺几万元，又不好意思再跟亲戚朋友张口。“今年2月，小额担保贷款的额度提高到了5万元，我马上就去申请了。现在，第二家店也开张了。”沈霞说起这事满脸笑容。

 　　兰州市就业局相关负责人介绍，个人小额担保贷款额度由过去的最高不超过2万元提高到最高不超过5万元，期限不超过两年，对符合条件的人员合伙经营和组织起来就业的，可适当扩大贷款规模；新招用登记失业人员达到企业现有在职职工总数的30%（超过100人的企业达15%）以上，并与其签订1年以上期限劳动合同的劳动密集型小企业，担保贷款额度由过去的最高不超过100万元提高到最高不超过200万元，期限不超过两年。此外，全国妇联已将甘肃省列入全国8个妇女小额担保贷款试点省份，对妇女个人新发放的小额担保贷款，最高额度由5万元提高至8万元。

 　　担保：信用社区反担保降门槛

 　　小额担保贷款中的“担保”两字，分量毋庸置疑，然而曾经就是因为担保人难找而使小额担保贷款陷入尴尬。

 　　今年46岁的康军是一名下岗职工。2007年，他在西站开了一家小卖部。“当时很需要钱，也想通过小额担保贷款解决，可到最后资金还是亲戚朋友东拼西凑借给我的。”康军提起当年的事，非常遗憾：“当时，我去社区咨询怎样办理小额担保贷款，他们告诉我需要有行政事业单位的工作人员做担保才行，可我周围亲朋没有这样的人。”

 　　记者了解到，申请小额担保贷款的人员除要有担保机构担保外，还要求有一个担保人以自己的财产为申请人的贷款作风险担保，这就是所谓的“反担保”，担保人难找成了影响申请人获贷的又一难题。

 　　“现在，这种‘反担保’的形式已经多样化了。”兰州市就业局相关负责人介绍说，反担保形式包括可实现抵押登记的房产反担保、机关事业单位工作人员工资收入反担保、信用社区反担保、收入稳定的企业员工工资收入反担保、经营正常企业为创业人员提供反担保、创业人员之间联保等。在这些“反担保”的形式中，全市目前的40个信用社区发挥着不可小觑的作用。只要申请人符合申请条件，有好项目，就可以向信用社区申请。社区经过考察及摸底后，认为项目可行，申请人在创业后有还款能力，就可以为其进行担保。

 　　　　提速：申请拿钱一个月内搞定

 　　以前，下岗失业人员要是想申请小额担保贷款，首先要持再就业优惠证等到劳动部门领取申请表格，然后参加劳动部门组织的创业培训，再到担保机构办理担保手续，最后到银行办理贷款事宜，正常时间一般在1个月左右，但实际情况是至少两三个月，甚至半年以上。

 　　“2006年，我准备申请小额担保贷款开个复印打字店，从咨询、找担保人，到准备材料、申请，已经花了不少时间，可银行还要重新审查，这一审查又要花时间，这不等于重复劳动吗？复印店的开张日期也跟着一拖再拖。”下岗职工张先生说起几年前的事还露出些许不满。“不过，现在可真是好多了，今年我去申请时，速度明显快了，从社区申请到银行领贷款一个月内就办好了所有手续。”

 　　“目前，兰州市申请小额担保贷款的时限有了明确规定，社区推荐审查3个工作日完成，县区就业服务局审查3个工作日完成，担保机构承保5个有效工作日内完成审查，银行审查发放贷款要在15个有效工作日内完成审查，也就是说，一般情况下一个月内肯定能办好。”市就业局相关负责人说。

 　　银行：利率上调调动积极性

 　　贷款去银行，银行给贷款，申请者的目的也就达到了一半。然而，从2002年至2007年，国家及有关部委出台了多项政策支持小额担保贷款业务发展，但利率等限制没有松动，使得小额担保贷款的业务推广面临难题。

 　　兰州商业银行一位工作人员告诉记者，小额担保贷款是政策性贷款与商业化运作的结合，银行监控难度大、追偿成本高，而且与一般贷款相比，小额担保贷款笔数多、金额小、区域分散，贷款管理成本高，这些因素严重影响了银行推广小额担保贷款业务的积极性。

 　　去年8月，中国人民银行、财政部、人力资源和社会保障部联合发布《关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促进就业的通知》，允许小额担保贷款利率可在基准利率基础上上浮3个百分点。这样一来，上浮幅度明显超出一般贷款，明显是政府让利于经办此项业务的商业银行，对办理小额担保贷款业务的积极性也得到了调动。目前，兰州银行办理小额担保贷款的支行，已经从2008年前的6家增加到现在的8家。

 　　大学毕业生：受项目影响 贷款不易

 　　虽然小额担保贷款发放一路看涨，凡年龄在60岁以内、有兰州地区户口且有固定住所、身体健康、诚实信用、具备劳动能力的持就业失业登记证的城镇就业转业失业人员、城镇其他失业人员、未就业的城镇复员转业退役军人、大中专院校毕业生、职业学校毕业生、回乡创业带头人、有创业愿望的城乡妇女可申请小额担保贷款。但在实际中，大学毕业生却因为户籍、项目等因素无法享受到小额担保贷款。

 　　“小额担保贷款我已经申请了2次，但是都没有成功。”去年从兰州商学院毕业的小严抱怨道。他告诉记者，工作不好找，自己创业是个不错的选择。第一次去社区申请，被问到他打算做什么项目，他当时就蒙住了，他的想法是先贷上款，然后慢慢想项目；第二次去申请，他带着自己开网吧的项目去社区，可又被拒绝了，原因是项目是国家限制发放小额担保贷款的。“我的家庭条件一般，没有足够的资金,我又觉得能贷到小额担保贷款的项目都不适合我，也赚不到钱，所以我还是选择放弃，找份工作吧。”

 　　据兰州市就业局相关负责人介绍，按照政策规定，兰州市的小额担保贷款是面向户籍在兰的城乡人员的扶持政策，多数大学生虽然在兰州高校上学，但户籍并不在兰州市；很多大学生都是抱着先申请到贷款，然后再去找项目挣钱的想法，无法通过审批；大学生在选择创业项目时好高骛远，不少是国家限制发放小额担保贷款的行业；财政贴息部分也挡住了部分大学生的小额担保贷款路。