昆山：小保险服务大民生

　　引入商业保险机制，政府的“手”和企业的“手”联合起来，政府主导、保险公司承办。协同效应放大，政府尝到了甜头，老百姓得到了实惠。

　　编者按：近年来，我国沿海发达地区已相继开展“民生保险”的实践。2012年，人保财险苏州市分公司和当地政府联手，在昆山市推出“民生保险”组合拳，累计保障25万户家庭、75万户籍人口，累计支付各类赔款逾1000万元，其中万元以上赔款计113笔。2014年针对民政部门认定的五类困难人群调整人身伤害理赔额度，在原标准基础上调增20%；住房损失各类救助标准在原基础上提高100%。昆山“民生保险”在应对公共突发事件和自然灾害中发挥了“稳定器”作用，被居民称为“小保险服务大民生”。今天，本版推出组合报道，全面解析昆山“民生保险”。

昆山居民咨询民生保险 冯曦/摄

　　□本报记者 祖兆林

　　阳春3月，一个“播种”的好时光。记者穿行在昆山田畴交错，炊烟袅袅的村镇，感受到建设幸福昆山的进程中，“民生保险”给老百姓带来的“灿烂的笑容”。

　　“老百姓的民生问题就是我们政府最大的事，昆山率先推出的关乎民生幸福的‘五有’工程，就是昆山发展追求的‘人民笑容灿烂’应有之义。”昆山市委书记管爱国说。

　　保险机制化解突发事件

　　成都籍大学生丁江山，在昆山“仁宝电脑”工作，下班途中，经青阳港仁宝大桥处，发现有人落水，立即跳入水中救人，丁江山因体力不支溺水罹难。丁江山见义勇为行为立即得到了昆山“见义勇为基金会”的认可，丁江山家属获人保财险昆山中心支公司支付的救助金50万元，当昆山市和人保财险告知其家属获得50万元见义勇为保险理赔金，丁江山家人全然不知这个保险。

　　丁江山家属受益的“见义勇为”保险项目，是昆山市施行的公共突发事件保险制度（民生保险）内容之一。该险种不断扩大保障范围，还涵盖了公共卫生事件、食品火灾、爆炸、溺水等昆山居民日常生活面临的主要风险。其中，见义勇为专项保险项目为全国首创，并把外地户籍人口纳入，保障额度高达50万元。

　　“我们是想政府花小钱，为老百姓办大事。”昆山市农办科长王泉根介绍，昆山市政府一年投入保费300多万元，而保险金额超过2000亿元。如果不借助保险这个“减震器”，光靠政府兜底显然不现实。

　　王泉根说，2012年以来，昆山市把“民生保险”列入政府实事工程，由政府财政出资，以商业保险的模式，创新突发事件保险制度。该制度开始推行时市、镇财政和个人保费比例是5∶4∶1，目前由政府全额买单，已经覆盖全市所有户籍居民。

　　昆山人保财险副总经理林劲松告诉记者，昆山市信访局原来与人保财险是邻居，信访局为接待来访者被搞得疲惫不堪，而来访者大都是因突发事件引起的。信访局向政府领导汇报，能否借力保险机制化解公共突发事件？此想法与人保财险不谋而合。

　　于是，在江苏保监局和苏州保监分局的指导下，苏州人保财险针对昆山人保财险的方案，在总部大力支持下先后开发出、见义勇为责任保险、苏州老宅火灾保险等10余个公共突发事件的民生保险产品。

　　“民生保险”还将自然灾害造成的损失纳入其中，即由政府出资的政策性保险，包括自然灾害公众责任保险和重大自然灾害房屋附加火灾(爆炸)保险，覆盖全市户籍人口和居民住房。昆山临近东部沿海，是台风、雷击等高发区， 1990年-2011年20年间，全市累计因遭受台风、雷击直接经济损失10多亿多元，伤亡200余人，仅2008年雪灾，损毁民房就达千余间。灾害救助不能只是“毛毛雨”。民政局与保险公司合作，解决了这一难题。

　　昆山民生保险方案施行以来，已累计支付各类赔款逾1000万元，万元以上赔款计113笔。据昆山人保财险副总经理陆阿明介绍，民生保险只能保基本。在上级公司的支持下，昆山人保财险又开发了补充性的市民保险“和谐家园保险”，为居民提供比民生保险更加全面、更高水平的保险保障。

　　记者还了解到，昆山民生保险的救助体现了差异化，2014年针对民政认定的五类困难人群调整人身伤害理赔额度，在原标准基础上调增20%；基本生活设施中白色家电等救助补贴标准作了大幅度调增；住房损失各类救助标准在原基础上提高100%。

　　联合查核是确保“民生两险”实施的重要举措。通过政府部门与商业保险部门共同核灾、理赔，由专业理赔人员依据保险条款逐项审核、逐条对应，有根有据，提高了理赔的准确性和科学性，既发挥了保险机构的专业性，克服了随意性，又能使政府部门与保险机构在理赔过程中相互监督，有效防止少赔、漏赔现象，维护和保障受灾群众的切身利益。

　　引入商业保险机制，政府的“手”和企业的“手”联合起来，政府主导、保险公司承办。协同效应放大，政府尝到了甜头，老百姓得到了实惠。

昆山巴城镇居民到柜面办理民生保险理赔。冯曦/摄
 

　　找准政府和老百姓需求的 “共振点”

　　如何找准参与社会管理“切入点”，苏州人保财险用心经营，积极创新参与社会管理机制的探索，找准保险机制转嫁自然灾害风险的节点，组建精英团队、深入基层调研，开发“民生保险”险种，超前谋划，在昆山等地先行试点。

　　在江苏保监局和苏州分局的指导下，苏州人保财险进行不断地调研和总结，积极与政府相关部门协调，历时3年时间，推动苏州市第一家把“民生保险”列入政府“实事工程”的项目，保险公司参与社会管理职能得到体现。创新险种，开发的“民生保险”形成“组合拳”。该险种覆盖市辖区所有城乡户籍人口和家庭，居民不需办理任何手续，自然列入保险范围，一旦发生灾情，政府和公司保险联合查核，保证理赔的公平、公正性。

　　“民生保险”还具有“普惠制”的特点。去年7月7日，秦三孝在周市镇永平家园小区内行走时与二轮踏板车发生擦撞，肇事者逃逸，导致秦三孝致死。像这样交通肇事逃逸的事件，找不到下家，得不到经济赔偿突发事件屡见不鲜，民生保险经济补偿有效地解决这类民生问题。

　　据陆家镇服务中心高主任介绍，多年来，昆山市政府借力经济的不断发展，一直致力于昆山市民生问题的改善，尤其加大了“新农村建设”方面的投入，如公共事业投入、教育卫生体系建设、完善社会保障制度等方面。政府为百姓办理民生保险，是为了不断完善居民防灾减灾体系，减轻重大自然灾害和意外事故给人民群众造成人身和财产损失，创新灾害救助模式，增强人民群众防灾抗灾能力，保障社会的和谐稳定，民生保险充分利用保险的社会管理职能，以商业保险的模式，来逐步完善民生救助政策。

　　昆山“民生保险”主要涵盖两个板块，即居民的人生意外和财险保险，只要是昆山的户籍居民，都可以享受由自然灾害以及意外事故引起的人身伤害，特别是增加了交通逃逸和见义勇为和溺水保险新项目，不断扩大保额，自然灾害跟意外事故最高保额24万元，交通逃逸是10万元，溺水是12万元，见义勇为是50万元。同时，昆山市为应对学校突发事件，虽然有校园方责任险的保驾护航，但是仍有相当一部分责任无法明确界定的校园安全事故困扰着学校，甚至影响到正常的教学经营。推出量身定做的 “无过失责任保障”。 方便了学校快速灵活地处理校园安全事故，为平安校园的建设再筑一道防线。

　　民生保险也有好帮手

　　昆山城市一体化进程加速，外来人口的日益增加，使得个人及家庭财产风险、责任风险，人身风险日益增加，这是广覆盖普惠制的民生保险所无法解决的。人保财险昆山中心支公司通过深入调研，面向昆山居民推出“和谐家园”保险。

　　2013年7月13日，陆家新安新材一居民家中发生煤气爆炸，冲击波至周边20户居民受灾，平均每户损失400-500元，由于赔付金额较小，属于民生保险责任免除，但因为该户投保了民生保险补充产品“和谐家园”，人保财产昆山中心支公司仅用2个工作日就将赔款送到居民手中，累计赔付10005元。村委会、受灾居民齐赞“和谐家园”是民生建设的好帮手。昆山人保副总经理陆阿明介绍，该公司推出的“和谐家园”保险是民生保险的补充保险，相较民生保险而言，其保障范围更广、保障程度更高，本着自愿投保的原则，解决昆山居民在民生保险方面的特殊需求。如包括家庭财产附加盗抢险、附加管道破裂等居民常发生的风险。

　　据了解，昆山人保在推动“和谐家园”保险的过程中，主要采取以下四项做法。

　　一是深入调查百姓需求，创新保险责任。家庭财产方面新增盗抢、管道破裂和对第三者应承担赔偿责任的保险责任；意外伤害方面增加住院津贴和丧葬补贴，另外提出意外伤害保障家庭成员共享的概念。

　　二是以村（社区）为单位，居民自愿投保，出险理赔政府第一时间知晓，与民政工作有机结合。

　　三是价格惠民。充分研究政府民生保险定价机制，贯彻民生保险为民生的理念，制定出团体折扣价150元/户（低于市场价70%）,但保障程度却高达359000元。

　　四是向五保户和特困职工家庭两类特殊群体赠送“和谐家园”保险，切实提升特殊群体的社会保障程度，锦溪镇覆盖面达到45%，有的村承保面达到70%。

　　运行机制有待拓展

　　昆山市“民生保险”最大特点是由政府全额买单，居民不需支付保险费。有关人士认为，应适时让居民按一定比例出资投保，目的是提升风险意识。

　　昆山市民政局有关人士表示，这一做法在探索实施“民生保险”的初期，无疑具有推动、引导作用。但从长远看，要使这一民生工程更具生命力和持久性，既要坚持政府的主导作用，又要注重引导群众的参与，可在“民生保险”运行成熟时，适时让居民群众按一定比例出资投保，通过群众参与投保，提高风险意识和自身抗风险能力。该市民政局负责人建议，在保险运行模式上，可借鉴兄弟省、市的做法，建立群众自愿投保与政府补贴相结合的投保激励机制，即居民不投保，政府不补贴(困难对象除外)，这一机制的建立，有利于调动居民群众投保的积极性，有利于培养政府和居民个人共同参与灾害风险管理的意识。同时，引导居民群众投保的过程，也是一个很好的防灾减灾和风险意识的宣传教育过程。