大数据化解P2P小贷风险管理困境

    进入2014年以来，社会各界关于“互联网金融”的讨论日趋火爆。而在此之前，已经有越来越多的小贷公司借着互联网金融的东风，自设了P2P借贷平台对接自己的小贷项目。数据显示，与2012年相比，中国整个P2P行业实现了8倍左右的增长。

　　然而，P2P +小贷公司，这种线上线下(Online To Offline)结合的模式在解决小贷公司发展困境的同时也引发了诸多争议，其中争论的焦点来自风险防范和风险管理的挑战。因为不管是P2P还是小贷，归根结底都从事的是信贷业务，而信贷业务的核心就是风险控制。

　　相比于传统大银行通过大量资金投入，自建信用评级系统，进行大数据挖掘等方法解决风险控制的方式，P2P和小贷公司的风险管理手段非常缺乏，能够借助的核心系统和技术工具也非常有限。在此，人们不禁要问，市场上到底有没有能让小贷公司用得起的大数据风险控制方案和方法呢？

　　中国P2P小贷发展迅猛

　　作为一个新兴的、但发展非常迅猛的行业，目前在国内P2P公司已经有800多家，小贷公司更已达到成千上万家。但同时，这些公司也面临着巨大的风险管理的挑战，

　　P2P和小贷公司的实力和背景，还远不能与传统银行相提并论。绝大多数国内的大银行、中等银行，以及领先的区域性银行，都可以支付相对较高的投资来做风险管理。可是P2P和小贷公司，除了现在已经成长到特别大的几家以外，大多数的规模还都有限。他们一般都是用自己有限的资本金在运营，所以能够用于风险管理的预算业非常少。但是，风险管理的实力却直接决定着P2P和小贷公司未来的成败。

　　总体来看，P2P和小贷行业主要面临三个方面的风险。首先是信用风险;其次是欺诈风险的控制，比如冒用他人姓名申请贷款等;第三个是操作风险，因为P2P和小贷公司千差万别，有不少公司由于内部的组织架构、管理体系、监控体系的原因，会面临操作风险，这种操作风险客观存在，需要监管不断健全。

　　怎么样能够让整个P2P和小贷行业有一个既承受得起的，又能解决业务根本挑战的方式和方法，是摆在行业面前一个很现实的课题。

　　通过云服务和硬件工具打造更完善的用户体验

　　非常可喜的是，已经有一些专业厂商认识到P2P和小贷行业的这个现实需求，并开发了一种新的基于云服务的解决之道，让小贷公司以容易承受的价格，并用加速的技术工具，有机会用上大数据风险管理解决方案。例如，预测分析及决策管理软件公司费埃哲公司今年初与爱仕信信息科技(北京)有限公司合作，推出了面向P2P(个人对个人)网贷及小贷行业的风险管理云服务。

　　现阶段，这类解决方案主要是协助P2P和小贷公司解决信用风险的管理和欺诈风险的管理。其中，信用风险的管理主要是针对借款人的还款能力和还款意愿的风险评分。因为，每一个贷款的申请进来，根据小贷公司或P2P公司所掌握的各种数据和信息，通过模型给出一个分数，这个分数显示了这个人还款的概率或者违约的概率。

　　同时，也可解决申请的欺诈风险。比如一个人以李先生名义去申请了贷款，到还款期他不还，账就都会算到李先生头上了。这种欺诈不仅有个案性的欺诈，同时还有团伙性的欺诈，一伙人有目的去收集了各种身份信息，然后一波一波的去欺诈。申请欺诈解决方案，既针对个案申请欺诈的侦测也针对集团欺诈的侦测，它以反欺诈的评分为核心，同时通过决策引擎能够得到快速灵活的执行。

　　当然，在核心应用之外，合适的工具不仅能让大数据分析的结果更加准确，同时也能加速这一过程。其中IT硬件基础架构在起着重要作用，而大数据分析的需求也在加速着硬件平台的进步，比如处理器技术和闪存技术等。

　　大数据依靠工具的力量，同时也在促进着工具的进步，这是一个相互作用的结果。如今，从芯片制造商，再到软件工具提供商都在向大数据倾斜。比如英特尔最新发布的至强E7 v2处理器就定位于大数据分析，提供了更快的数据处理速度、支持实时高级分析功能、相比上一代产品内存容量提升达3倍，I/O带宽提升达4倍以实现更出色的响应能力，大大加速了从大数据中提炼价值的过程。

　　小结

　　大数据解决方案，不应该只是某些大企业才能用的起的“独门功夫”。中小企业，乃至小微企业更应该有机会尝到“大数据”带来的甜头。

　　以上，我们通过分析新的基于云计算、软件和硬件架构的新技术和新工具，看到P2P和小贷公司如何借助云服务，完善风险管理、防范金融欺诈，并在更短的时间内完成大数据挖掘和分析。相信不远的将来，P2P和小贷行业在IT技术的帮助下能更健康的发展，不仅风险控制，把坏帐率有限地控制在你的目标范围内;还能快速自动化满足新的监管要求。