P2P网络借贷：受益不易 且投且珍惜

    6月4日消息，国内随着互联网的快速发展，依托互联网平台的金融服务也日渐兴起，P2P自2006年被引入中国就成为不少企业或个人融资、贷款的新渠道。

P2P借贷是指资金持有者通过网络信贷平台将资金借给其他资金需求者的一种民间借贷方式，由于近年来中小企业融资困难，从线下小贷公司借钱成本高昂，这种通过网络平台的借贷形式迅速兴起，并从单纯的信息撮合平台变成了集存贷款功能于一身的类金融机构。网络借贷平台的模式起源于：欧美，美国最大的网络借贷平台是Prosper ，欧洲最大的网络借贷平台是Zopa。Zopa和Prosper提供C2C的金融服务的网站——可以实现用户之间的资金借入或借出，整个过程无需银行的介入。P2P被引入到中国后形式发生了一些转变，在国外它不仅是个人与个人间的借贷，还可以是公司与公司、机构与机构之间的借贷，到了中国后，P2P被广义地认为是Person to Person。

目前，许多P2P网贷平台提供的投资产品收益率普通超10%，甚至很多超过了20%，相比较银行3%左右的收益率P2P的高收益吸引了大量的投资者。但是，随着时间的推移高收益背后的风险也逐渐凸显出来。由于开设门槛低、市场火热，最近两年，P2P平台数量剧增。不过，从去年年底开始，陆续爆出多家网贷公司“不行了”的消息，资金链断裂、被挤兑、提现困难、倒闭，有些甚至是诈骗卷款跑路。近日四川的胡女士就通过一个叫“卓忠贷”P2P网络贷款平台被骗去17万多元。此类网贷平台携款逃跑事件频频出现。

自进入2013年以后，标的被网友瞬间秒杀的新闻就始终不绝于耳（秒标的概念是指的平台为了吸引人气而推出的一种期限较短、收益较高的借款标的），高潮出现在今年的3月份以后。国内知名网贷平台红岭创投曾经在3月下旬推出一款融资过亿的项目，最终在三个小时内完成融资，创造了当时的最快纪录，而仅仅过了一个多月，该纪录就被另一知名平台钱多多一款六个月的借款项目以五分钟融资五百万的速度所打破，网贷平台的火爆程度由此可见一斑。此外在有些小平台上，也出现过标的被秒杀的现象，投资人对待这种情况，则首先要考虑的是平台自身在风险控制上是否具备完善、可靠的制度设计，而不要去单纯追求高收益，后者有时反而会适得其反。这一点不得不引起大家的重视。

目前国家对该P2P网贷平台的监管力度有待提升。“受益不易，且投且珍惜”，尽管国内投资人的风险意识已经有了较大的提高，网贷平台结构也趋于完善，但在高收益的诱惑下，但投资人不知如何判断网贷平台是否安全的情况下会被利益熏心往往一头栽进去。有广大网友会说：我们对10%以上的年化收益心生向往，但是又担心遭遇骗局或坑爹的跑路货。小编通过一篇《七问P2P，高收益又靠谱的平台肿么找》总结归纳出应注意的六点。

一看网贷平台注册资本是否是实缴资本。国内绝大部分正规平台有100万以上的实缴金额，若是认缴资本就要多注意了（认缴即新公司法实施后可以0元开公司，只要承诺以后补上），这样可以认定公司账户一分钱也没有，或许已经随时做好了卷钱走人的准备，正规的平台欢迎投资者到公司或门店考察。二看谁创办了这个平台。银行、保险机构直接投资最好，高管中曾有过相关风控从业经历也可，这样有较好的风控运营能力，创始人团队背景在正规平台上都是可以查询的。三看借钱给谁。可以通过平台查询借款人信息且只对借款人开发信息，需要注意的是借钱给个人要比给企业风险小，可以想象到什么样的企业需要民间借贷。四看贷前谁负责审核贷款。自建专业团队，且负责人具备风控从业经验最佳其次是从正规小贷公司/融资性担保公司手里求项目，平台再次审核。五看贷中资金如何托管。目前网贷平台有三种资金流转方式：网关型第三方支付、托管型第三方支付、银行资金托管。以银行托管、托管型第三方支付托管方式最佳。六看贷后坏账风险控制转移。美国capital One 的个人信用卡坏账率都有6%-10%，ZOPA的损贷率在2%-3%，Prosper则在7%-8%。可以肯定的是P2P行业坏账率5%-8%，如果平台号称一点坏账也没有，那么它极有可能是有问题的。风险管控可以说平台的风险准备金，可以是小贷/担保公司的赔付计划，甚至是维权基金，但不能什么都没有。但同时呼吁监管政策能早点出台，互联网金融本身就是新生产物，需要监管才能更健康的发展。

现网贷平台数量剧增，但路线爆出多家网贷平台不行了的消息，甚至出现诈骗卷款跑路的现象，投资人在投资过程中需注意什么？或一家“安全”的网贷平台应该具备怎样的条件？如果一家网贷平台具备以上六点，也切贸然投资，还是要多看多了解，毕竟收益不易，且投且珍惜。