江苏小贷行业云服务模式缘何受好评

    新华网南京6月2日电（新华社智库分析师 周国洪 董俊）小额贷款门槛低、放贷快，已成为当前解决小微企业融资难、支撑实体经济的一个重要“源头活水”，受到李克强总理高度关注。然而，我国小贷行业一直在夹缝中生存，其规模小、融资难、创新不足、监管乏力等发展瓶颈如不能破解，将面临“水枯木死”尴尬局面。

    国内多位金融专家认为，作为全国首个以省为单位进行小贷公司服务平台建设试点的省份，江苏省首创的“小贷行业云服务模式”，为全省小贷公司集中、在线提供辅助监管、产品创新、信贷业务、财务核算等全方位支持，为政府金融监管、企业业务创新提供了有力支撑，营造了有利于江苏小微企业、“三农”等实体经济发展的良好金融环境，打造了政府实行有效市场监管的功能性平台，具有全国推广价值。

    实体经济之树亟盼小额信贷等金融活水浇灌

    “让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、‘三农’等实体经济之树。”今年全国两会上，李克强总理做《政府工作报告》时，用“水”和“树”妙喻金融与实体经济间的关系。3月26日，李克强总理在沈阳调研小贷公司时再度强调，“小额贷款服务小微企业，两‘小’和谐叠加，就能做出大美的事业”，并要求随行金融财税部门负责人研究和给予政策支持。

    江苏金融专家分析认为，李克强总理接连表态支持小额贷款行业发展，意在当前经济下行和产业转型升级的双重压力下，以改革创新优化资源配置，充分调动我国民间资本服务实体经济，从而更有力地支持经济转型升级和可持续发展，我国各地政府应予充分重视。

    江苏省是全国第一个以省为单位进行小贷公司服务平台建设试点的省份，小贷行业发展一直走在全国前列。截至2013年12月31日，江苏省共有小贷公司614家，其中农村小额贷款公司558家、科技小额贷款公司56家。全省小额贷款公司实收资本911.44亿元，累计发放贷款7167.94亿元，贷款余额1138.17亿元，累计纳税64.42亿元，支持生产性农户和小微企业约15万家，各项指标在全国遥遥领先，初步实现了扶持小微、支农惠农的试点初衷。

    然而，随着行业快速发展，江苏小贷行业发展也逐步遇到一系列新的发展难题：

    一是规模较小，实力相对不足。“手上有项目，袋子里没资金”是小贷公司普遍存在的困境。而根据政策规定，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，且从银行业金融机构融入资金的余额不得超过资本净额的50%。业内普遍存在的状况是，每3到6个月，小贷公司的资金就全部放出。要继续经营，只能等项目回款之后再放。江苏省小贷公司平均注册资本约1.5亿元，绝大多数都无法达到融资上线。资金实力不足限制了小贷公司的金融服务能力，阻碍了江苏小贷行业的发展。

    二是地域分散，难以协同发展。为确保小贷公司扎根农村、贴近基层、服务实业，江苏省金融办规定每个乡镇只设一家农村小贷公司且不得跨区经营。经营范围的限制有效促进了小贷公司支农助微作用的发挥，但也在一定程度上令他们无法实现区域协同发展。部分地区的小贷公司资金大量闲置而客户较少，部分地区的小贷公司资金紧张优质客户却较多。

    三是产品单一，创新明显偏弱。作为新型农村金融服务机构，小贷公司一方面资小力弱，独立开展业务创新的难度与风险均较大；另一方面因小额信贷与商业银行业务差距较大，商业银行的产品创新模式无法简单嫁接给小贷公司，小贷公司无成熟经验可借鉴，业务创新水平普遍较低，难以满足日益增长的信贷需求。

    四是监督手段匮乏，监管难度较大。根据国务院相关政策文件，小贷公司由国内各省金融办负责监督管理。但各级金融办的人员数量一直相对较少，截至今年3月末，江苏省金融办仅26人。作为省金融办的重要工作分支，依靠传统手段，无法实现对全省600余家小额贷款公司的稳健、规范、防范风险的监管要求。

    近年来，尽管在法律上尚未明确，我国小微金融实际上已由地方政府承担培育和监管职责。小微金融发展模式和监管手段与传统金融发展思路差异明显，如何克服小额信贷在发展中遇到的新问题，促进小贷行业健康发展，破除制约地方经济发展、改善民生的金融制约瓶颈，成为各省金融主管部门一项重要工作。

    早在2010年，江苏省金融办就已在国内率先提出以科技手段辅助监管的工作理念，整合全省小微金融信息资源，筹措搭建了国内首个省级“小额信贷行业综合云服务平台”，并组建了国有控股企业——江苏金农股份有限公司。

    2010年4月，由江苏省国信资产管理集团等省内大型、优质国有企业和民营企业共同出资成立的国有控股公司——江苏金农股份有限公司正式成立。该公司国有资本占64.83%、民营资本占35.17%，作为独立法人主体，拥有职责清晰的公司治理结构，公司每年定时召开股东大会、董事会审议表决重大事项。同时，该公司还作为江苏省小贷行业整体布局中的一部分，受江苏省金融办监督管理，确保规范运营。

    作为市场主体，江苏金农股份有限公司的主业是面向全省小贷公司统一提供IT系统支撑、行业培训、业务创新、辅助性风险监测等信息平台服务，引导江苏小贷行业规范化、规模化发展。每家小贷公司按照服务内容不同，向金农公司支付0.6万-5万元不等的系统服务费用。

    同时，江苏金农公司作为国有控股的行业性服务平台，其信息化平台和后台数据库，向江苏省、市、县各级金融办实时开放，为江苏各级金融办履行监管职能，提供非现场大数据服务。同时，该公司还对信息化平台上的动态数据进行即时分析、研判，撰写分析报告，定期上报相关金融主管部门。全省金融监管部门由此能够及时、准确、全面、深入地掌握全省小贷行业的运行动态。

    虽然按照十八届三中全会提出的“政府购买服务”理念，金融监管部门应就江苏金农公司提供的数据服务和专业服务，向该公司支付一定的专业服务费用，然而截至目前，金农公司一直在无偿提供相关服务。另一方面，该公司作为国有控股的混合所有制企业，也从未向金融监管部门支付任何形式的管理费用。自成立以来，该公司也未与政府金融监管部门发生任何经费往来。

    破题小微金融的“江苏小贷行业云服务模式”

    “小微企业融资难，表面上缺钱，实质上缺信息、缺信用”。2013年7月，国务院副总理马凯在全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议上说，地方政府要整合信息资源，搭建小微企业综合信息共享平台，通过第三方提供信息和增信服务，解决好上述“两缺”问题，形成“小微企业─信息和增信服务机构─商业银行”利益共享、风险共担机制，破解小微企业融资难问题。

    采用“云服务”模式，“江苏小额信贷行业综合云服务平台”通过大数据处理技术和信息挖掘，为全省小额贷款公司集中、在线提供包括信贷业务、财务核算、辅助监管、产品创新等全方位系统支持，为业务创新、行业监管、企业合作等提供了有力支撑：

    ——推进江苏小微金融领域信息化基础设施建设。

    “江苏小额信贷行业综合云服务平台”是国内首家专为小额贷款公司开发的业务系统，也是唯一成功以省级数据集中模式为辖内小贷公司提供全方位服务的在线系统。

    由于小贷公司规模都较小，人力、物力和财力上都难以承担起IT系统建设。“江苏小额信贷行业综合云服务平台”的建设初衷，正是为江苏小贷公司提供此类IT系统服务。如由小贷公司独自承担这一信息化基础设施建设，不仅耗资较大，且各小贷公司建立的平台标准相差甚大，行业平台功能也无法实现。在江苏金农公司统一的投入和开发下，集约化和规模化优势方得以凸显，不仅降低了每家小贷公司的IT投入成本，而且便于行业集约发展与统一监管。仅此一项，可为江苏每家小贷公司节省20万元，全省可节省逾亿元信息化投入，经济和社会效益显著。

    ——辅助构建江苏小微金融地方监管体制。

    目前，央行正在研究推动建立中央和地方双层金融监管体系，考虑将小贷公司、担保公司等非存款类非公众金融机构正式纳入地方金融办的监管范围。山东等省份已出台相关文件，对建设地方金融监管体制进行布局。

    “江苏小额信贷行业综合云服务平台”在推进全省小微金融信息化基础设施建设的同时，还积极发挥平台优势，配合省金融办强化小贷公司经营数据统计、分析与上报等行业监管功能，大幅提高监管效率，降低监管成本，辅助构建地方金融监管体系。

    一方面，该平台同时作为江苏省、市、县（区）三级金融办的小贷公司监管系统，辅助各级金融办做好小贷公司的非现场日常监测，有效缓解小贷公司面广量大以及各级金融办监管人员不足、监管力量薄弱的难题，提高了监管效率。另一方面，根据省金融办的工作要求，江苏金农公司还立足该平台成功开发了“江苏省小额贷款公司动态评级系统”，加大对省内小贷公司的经营数据收集与分析，定期向江苏各级金融办上报全省小贷公司运营数据和监管报表，协助江苏各级金融办分类管理全省小贷公司。

    ——推进小微金融创新，吸纳金融资本注入江苏。

    在政策允许、风险可控前提下，“江苏小额信贷行业综合云服务平台”还进一步整合、凝聚全省小贷行业力量，量身打造了资金调剂、应付款保函等一系列小微金融创新服务，鼓励和引导小贷公司做实、做优、做广客户，更好地服务全省小微企业发展。

    全国人大代表、亨通集团董事长崔根良，同时兼任亨通集团发起设立的吴江市苏商农村小额贷款股份公司董事长。崔根良说：“苏商农村小贷公司注册资金1.5亿元，全部来自于民间资本，通过‘小额、便捷、灵活、优惠’的经营方式，我们立足于银行大信贷的补充，为本地光电缆行业发展与太湖湿地保护性开发、湖蟹养殖、蔬菜种植等小微企业提供资金支持，进一步推动了苏南农村经济的发展。”

    结合行业特点，“江苏小额信贷行业综合云服务平台”多措并举推进小微金融业务创新，吸纳各类金融资本注入江苏。

    首先，该平台推出资金调剂业务，在不影响小贷公司日常资金使用的情况下，自动归集小贷公司闲置资金，形成相对稳定的资金余额，解决不同小贷公司之间资金“余”和“缺”的矛盾。2013年全年累计调剂589笔，合计金额45.16亿元。其次，以真实市场交易为基础，创新开发小贷公司的应付款保函业务。2013年全年累计开展保函转贴现业务771笔，累计转贴现金额为15.3亿元。第三，与银行机构建立战略合作关系，拓宽小贷公司融资渠道，先后推出银行统贷、助贷等业务，成为国开行总行统贷平台、民生银行省级助贷平台。2013年统贷业务顺利投放5批次，合计实现投放1.06亿元。

    ——创建江苏省小贷公司非现场风险预防和管理体系。

    针对目前省内小贷公司风险凸显、流动性趋紧的现状，“江苏小额信贷行业综合云服务平台”建立了以小贷公司资金流动性管理为业务基础、以股东担保为信用体系基础的风险管理体系，有序推进资金调剂、保函转贴现、助贷、统贷以及开鑫贷等业务的综合授信工作；创建小贷公司非现场风险动态监测模型，加强风险管理的过程管控。

    同时，该平台还加强了内部流程控制，形成以业务办理为第一层风控防线，风险审查及风险监测为第二层风控防线，集体评审决策机制为第三层风控防线的多层内控及风险防控机制。

    ——积极推进江苏省小微企业信用体系建设。

    “江苏小额信贷行业综合云服务平台”作为江苏省小贷公司统一接入央行征信端口方，目前正在与省征信办积极推进全省信用基础数据库征信查询系统建设，分析全省小微企业信用数据，并已启动相关系统研发工作。

据介绍，江苏省信用基础数据库征信查询系统将参照央行征信系统技术标准，将江苏省工商、税务、质监、海关、公安、社保、民政、电信等各有关部门和机构的社会信用信息加以整合，帮助江苏金融机构建立面向个人和企业，覆盖社会、经济、生活等各方面的社会诚信体系，营造诚实守信的社会经济环境，共享信用信息资源，为江苏经济社会发展提供良好的社会诚信保障。

    引导社会资金支持江苏小微企业的开鑫贷平台

    作为“江苏小额信贷行业综合云服务平台”中的一项重要平台级金融业务创新，江苏金农公司充分发挥全省小贷行业风险管理“大数据”资源和技术优势，与国家开发银行全资子公司——国开金融有限责任公司共同出资成立了开鑫贷融资服务江苏有限公司，共同打造“开鑫贷平台”。

    “自2013年1月正式上线以来，开鑫贷运用互联网金融理念，以‘民间借贷阳光化、规范化’为宗旨，依托全省优质小贷公司，引导社会资金直接支持省内小微企业发展，全力打造国有准公益性社会金融服务平台。”江苏金农公司总经理王健介绍说。

    截至2013年末，开鑫贷平台累计成交23.44亿元，实现贷款余额15.8亿元，无一笔逾期；合作小贷公司58家，扶持“三农”和小微企业868家，借入人平均利息成本为14.38%、最高不超过15%，大大低于民间借贷利率水平，切实降低了小微企业融资成本，有效引导社会资金支持实体经济。

    “目前，开鑫贷平台已形成‘开鑫贷+小额贷款公司+结算银行’的三角稳定结构：小额贷款公司进行项目贷前调查，贷后管理，并承担担保责任；开鑫贷平台发布项目信息，撮合资金，监控小额贷款公司运营；结算银行负责资金划转。”王健说。

    2013年4月，江苏省金融办专门出台《江苏省小额贷款公司开鑫贷业务管理办法（暂行）》，对小额贷款公司开展开鑫贷业务进行规范，建立了小额贷款公司审核准入、小额贷款公司开鑫贷额度控制、借款项目由小额贷款公司全额担保、小额贷款公司主发起人承担连带担保责任、小额贷款公司缴纳风险准备金五层风险防控体系。当年12月，开鑫贷公司应邀成为中国支付清算协会互联网金融专业委员会首批发起成员单位，并于今年3月成为中国互联网金融协会发起成员单位。

    “应将开鑫贷打造成为江苏的‘阿里巴巴’！”2013年8月，人民银行南京分行行长周学东亲笔致信江苏省政府，提出了这一建议。同月，在人民银行等七部委互联网金融座谈会上，与会领导高度肯定江苏开鑫贷模式，认为该模式可依托江苏走向全国。

    “增资、全国推广、联网、宣传都应做，现在应抓住时机，利用开行品牌影响力，形成开行特色的民生小微企业网络金融业务，成为开行的一个亮点，对全国有示范意义”。全国政协副主席，时任国家开发银行董事长、党委书记陈元于2013年8月在《关于开鑫贷平台运行情况的报告》上如是批示。

    “开鑫贷是目前运作最安全规范的网络借贷平台，经济和社会效益显著”。2013年12月，人民银行南京分行副行长李文森牵头针对开鑫贷平台进行为期1个月的全面综合评估后得出上述结论，并提出要把开鑫贷打造成全国性“小微金融服务综合平台”。中央电视台、中央人民广播电台、新华网等主流媒体均对开鑫贷进行了报道。

    “江苏小额信贷行业综合云服务平台”的发展模式经历了实践的检验，得到了政府部门、监管机构、业界同仁一致认可，江苏金农公司目前已接待全国过半省市金融主管部门的来访交流。下一步，江苏金农公司将紧紧围绕“服务小微金融、助力小微企业发展”的宗旨，进一步整合资源，助力江苏小贷行业发展壮大：

    一是进一步深化小额信贷科技创新，继续加大研发投入，积极推进小额信贷系统的升级改造，加快建设全省信用基础数据库征信查询系统，更好地服务江苏小微金融发展，更好地完善全省地方金融监管体系。

    二是进一步加强信息统计与分析，充分发挥江苏全省小贷公司风险管理的“大数据”优势，量身打造适合江苏省小微金融特点的风险防范体系，积极做好行业风险的监测、预警和上报，及时提醒小贷公司做好风险防范准备工作。稳步推进业务创新，进一步满足小贷公司发展需求。

    三是进一步发挥开鑫贷平台支农惠农的排头兵作用，完善风控体系建设，优化业务流程，扩大优质小贷公司的准入，加大准入小贷公司的业务培训，严格执行不合格担保机构的退出机制；同时加强利率引导，严格执行15%的利率上限，严密监督资金投向，确保资金为小微企业和“三农”所用。