“小贷”与“网贷”联姻 力推小微企业网络融资

    陈经理是平望做纺织和纸箱的小老板，今年因为产、销两旺，存货、应收账款增多，流动资金越来越吃紧，缺少资金成了摆在陈经理面前最大的问题。300万元的贷款，没有抵押物，贷不下来钱，陈经理在银行贷款受挫，一度很无奈。

    让陈经理欣慰的是，苏商小贷新产品推出开鑫贷业务，最终解了他的燃眉之急。陈经理怎么也不敢相信，从提出贷款申请，到获得300万元贷款，只用了不到3天的时间，他紧锁的眉头终于舒展了。

    原来，就在陈经理一筹莫展的时候，听到位于七都镇的吴江苏商农村小额贷款股份有限公司推出开鑫贷业务，他抱着试试看的心态向苏商小贷提出了贷款申请。从递交材料提出贷款申请到接受风险评估最终获批放款，整个过程只用了不到3天，他顺利拿到300万元贷款，公司转危为安。

    苏商小贷自成立以来，一直致力于服务“三农”、服务小微，解决“最后一公里”的金融服务难题。公司不断吸取银行业、担保行业等的成熟经验，进一步发挥小贷公司“金融毛细血管”作用，着力为小微企业量身打造了一系列独具特色的产品与服务。截至目前，公司累计为1000多户小微企业发放贷款超100亿元。

    面对当前小微企业融资难问题，作为全省小额贷款3A级单位，苏商小贷积极创新业务，那些银行不能贷、贷不了的款，小贷公司努力在做，他们与“网贷”联姻，推出开鑫贷产品，有效缓解了小微企业融资难题。

    开鑫贷是由国开金融、江苏省金融办、江苏金农股份有限公司合力打造的一个P2P社会融资服务平台。该平台通过政府支持、市场运作、平台增信、IT支撑、社会共建等措施，引导民间资金为小微企业提供融资服务，促进了民间借贷的规范化、有序化、透明化。

    据了解，开鑫贷通过线上、线下的操作来完成业务流程。小贷公司向开鑫贷平台推荐借入人，为其承担担保责任，并进行贷后管理。在融资一端，开鑫贷将融资信息公布在自己的网站上，投资者可以以类似于网络购物的方式，在网上直接“购买”投标。后台交易系统撮合完成交易后，资金由江苏银行专户管理。当资金筹集额满之后，江苏银行便将其转入借入人开设在江苏银行的账户，至此交易宣告完成。这一系列划转都伴随着电子合同、电子签名的自动生成。

    在线下的放款端，开鑫贷平台不直接与借入人打交道，而是全部经由小贷公司代理，苏商小额贷款公司提供贷前调查、贷后跟踪以及贷款担保等服务。

    苏商小贷1年多时间已撮合成交开鑫贷放款超3亿元，共覆盖了100多户借款人，人均借款额度300万元。借款均以个人形式进行，主要用于自己企业的生产经营、资金周转。

    “如果没有开鑫贷产品，他们借钱很难，至少成本会很高，开鑫贷就像及时雨，特别契合小微企业短、频、急的资金需求特点。”苏商小贷总经理周健心说。

    周健心表示，开鑫贷业务对小贷公司来说，有类似于扩大资金来源的作用，可以把既有资金“腾笼换鸟”，也就有能力在自有资金不扩大的情况下发展新的客户。

    一直以来，低杠杆率和单一的融资渠道令小贷公司“先天不足”，难以快速发展。小贷公司主要资金来源有   二：一是股东资金，二是从银行借款，两者比例是1∶0.5。换言之，如果小贷公司自有资金是1000万元，那么只能从银行贷款500万元，实际总贷款金额只有1500万元，如果没有新的资金来源，业务规模便难以扩大。小贷联姻P2P，不仅可以突破资金瓶颈，同时也有效地解决了投资人无处投资和借款人融资困难的问题，是非常成功的小企业融资模式。

    在周健心看来，小贷公司借助开鑫贷平台扩大了影响力和覆盖面，同时也拓宽了合法的融资渠道。而吴江本地部分民间金融也通过开鑫贷的渠道得以规范化、阳光化，这一模式或将为缓解小微企业融资难、融资贵问题提供一条可行的道路。