“造血式”扶贫的小贷样本：宜农贷平台和龙水头村实验

    “我叫敖敦格日乐，丈夫在外打工，我一人在家操持家务，日子过得十分紧巴。我也一直想找点事儿做，就是没有本钱。”敖敦格日乐是内蒙古赤峰的一个普通农村妇女，在中国广大农村，像敖敦格日乐这样有小额借款需求的人还有很多。

    “听说‘宜农贷’能帮助我，我就试着去找信贷员。没想到很快我就贷到了1000元钱，做起了炒米早餐的小生意。攒了些钱后又买了奶牛，到城里卖鲜奶。”敖敦格日乐说，她现在日子过得很有起色，她很高兴。

    像敖敦格日乐这样的人还有很多，截至2013年年底，与宜信公司合作的赤峰市昭乌达妇女可持续发展协会累计发放小额信用贷款1.7亿元，大约帮扶了26000多农户，近11万口人从中获益。

    著名经济学家吴敬琏有一次到地方调研时发现，更加显现社会价值的小额融资模式正在帮助勤劳勇敢的中国农民创造奇迹。“如果小额贷款这种普惠式金融能惠及中国一半的人口，那么中国的面貌将会发生很大改变。”

    宜信的“造血”扶贫

    宜农贷是宜信公司在2009年推出的公益理财助农平台，主要为农村贫困妇女筹集小额资金，以投入生产或创业，来改善自己的生活。

    宜农贷平台的建立和发展有着重要的扶贫和金融政策背景。2008年5月4日，中国银监会、中国人民银行联合下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，对开展小额贷款组织工作提出了更加具体明确的指导意见。同时，中央一号文件对加快农村金融制度创新、强化金融机构服务“三农”职责、发展新型农村合作金融组织、加大农业保险支持力度等方面提出了明确要求。

   “宜农贷坚持着创新的公益理念，引领并改变着爱心人士的公益思维。我们相信，金融会为扶贫事业注入新的活力。”宜信CEO唐宁认为只要推动普惠金融，贫困农户距离他们的幸福生活就不会遥远。

    在宜信“宜农贷”网站上，可以看到上千农户的资料，包括照片、家庭情况、贷款用途、期望贷款金额以及还没有满足的贷款金额等。出借人可以据此进行选择，出借给农民的资金会分成小份由出借人认购，每份人民币100元。有爱心有能力的出借人可以认购多份。每完成一笔出借，借款人的借款进度都会有所更新并显示在网站上，直到完成借款目标。

    相比民间借贷普遍20%左右的贷款利率，宜农贷的这种方式既为农户增加了借款途径，也减轻了融资成本，宜农贷致力于“造血”公益鼓励低收入人群积极脱贫。据其2013年年报显示：截至2013年12月31日，共累计资助农户9708位，累计出借5800万元以帮助农户改善生产生活资料。仅2013年新增资助农户3362位，新增出借2900万元。经统计，其中27%用于种植，32%进行养殖，38%进行商业经营，3%用于其它生产模式，可见大多数农户正在通过养殖或经营副业来增加自己的收入，改善生活。

    通过宜农贷平台实现城市富余资金以借款形式交给需要资金需求的贫困农村妇女，在帮扶资金下用她们自身的努力实现脱贫，达到“授人以渔”，从根本上解决摆脱贫困的最终目的。对于在现有农村金融体系中无法贷到资金的贫困农户，通过宜农贷平台能获得梦寐以求的创业资金，同时又不必付出高额的融资成本，最终节省的成本全部变为收入，更快改变贫困现状。

    龙水头村的实验

    当“宜农贷”受到越来越多的人认同之时，另一家公司早已在山西的一个地方默默地运行了二十年。这家公司就是富平小额贷款有限责任公司，这个地方是山西省临县龙水头村。

    1992年，这个村子一个交不起学费的孩子得到了著名经济学家茅于轼的资助。“农民贫困的一个重要原因是，他们有劳动、生产的能力，却没有生产的资金。”茅于轼说。当得知还有更困难的学生时，茅于轼坐不住了，他要为这里的农民做点什么。

    第二年9月，茅于轼联合另一位经济学家汤敏在龙水头村开始发放小额贷款，每笔贷款额为500元人民币，开了中国小贷扶贫模式的先河。

    茅于轼把贷款分为“扶贫基金”和“付息基金”两种，前者用于治病、治伤及求学，可贷款一年，不收利息，期满时只须还本金；后者则用于生产，如买化肥、经商、出门打工等，可借款6个月，要收息，月利息为1%。“扶贫基金”能助农民恢复劳动能力；而“付息贷款”则能让借贷人带着压力致富。

    从2002年起，龙水头村的基金改为商业贷款——过去是向有需要的人贷款，现在则是向有还款能力的人贷款。基金吸纳存款的年利率为6%(后改为3%)，贷款年利率为12.68%(2009年起改为21%)。

    既然是扶贫，为什么还要商业化？“没有办法，不这样就不能保证这一基金的持续性。”茅于轼认为，作为慈善事业的扶贫，只能有少量人士参与，它成不了正规的金融业。要使小额贷款成为农村金融的一个角色，必须能够商业化，能够吸引大批资金进入，所以商业化是必需的。

    “商业性和慈善性一样能够为穷人服务。这可能是出乎意料的一个结论。”茅于轼说。2009年6月，茅于轼成立富平小额贷款有限责任公司，注册资本3000万元。“富平”谐音“扶贫”，同时也有富裕、平等的意思。

    “小额贷款就是为贫困者‘输血’。”2013年5月，茅于轼在一篇文章中如此写道。