小额贷款公司无抵押放贷明松暗紧

3日，长春市小额信贷协会成立大会的召开，标志着我市小额贷款公司散打独斗、各自为战的时代从此结束。小额贷款公司，常常被市民误解为“放高利贷”的，它到底与银行贷款有何不同？“无抵押”贷款的背后，小额贷款公司需要承担多大的风险？借款人又需要具备什么样的条件？3日，记者在我市小额信贷协会成立之际，采访了刚刚被选举为副会长单位的一家小额贷款有限责任公司的孙经理。

A特点——

15000元学费当天放款 小额贷款金额小、门槛低

“与银行不同，我们小额贷款公司的服务对象主要是小微企业和‘三农’及市民。银行贷款往往针对大型企业，每一次贷款都需要层层审批，贷款数额大，时间周期长。而我们小额贷款金额小，只要条件具备，当天就能放款。”一家小额贷款有限责任公司的孙经理称，小额贷款的特点是“小额分散，方便快捷”。所谓“小额分散”指的是贷款金额小，服务遍布社会各个角落。从5000元起步，按照“同一借款人贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%”这一相关条例，一资本净额为5000万元的小额贷款公司，最多只能贷给同一借款人250万元。“方便快捷”是指放款的“门槛”特别低。只要准备好必备的手续，当天即可放款。

“一般来说，不是特困低保户家庭很难通过银行申请，获得助学贷款。但前不久，一名同学因为缺少1.5万元钱交不起学费来我们公司贷款，他拿着学生证和学校证明等相关手续，当天就拿到了1.5万元的贷款。形象地说，小额贷款公司有点儿像金融市场上的‘零售商’，拾遗补阙，为中小企业、微型企业以及最广大人民群众提供金融服务。”孙经理称，与银行不同，在经营理念上，小额贷款公司与银行错位经营，在资本市场上起到有益补充的积极作用。

B条件——

“无抵押”贷款有条件 先查“信用”再“相面”

小额贷款公司的另一优势是无需抵押也能贷款。“无抵押”的背后，小额贷款公司需要承担多大风险？没有抵押物，借款人会不会借钱不还？想要借款的个人需要具备什么样的条件？

孙经理称，因为小额贷款的数额都比较小，用房子和私家车这种比贷款金额高出数倍的资产作为抵押显然不太合适。在通常情况下，小额贷款无需抵押资产，但前提是先要确定贷款申请人有无固定收入，在何处工作，是否有还款能力，个人的诚信度如何，人品怎么样，贷款用途是否合理，有无不良嗜好，有无赌博、吸毒等违法行为。此外，还要详细了解借款人的个人征信记录和信用卡透支情况。如果条件全部符合，无需抵押就可放款。但是如果贷款金额偏大，如30万元左右，则需要有人出面进行担保，担保人同样需要接受以上条件的审核。

“俗话说知人知面不知心，以上审核条件中其它项目都可按预先设定的标准进行审验，最难甄别的要属对借款人人品的审核了。人品虽然是比较抽象的审核项目，但从侧面反映出一个人的信用度。比如说一个人的电话号码如果10年不换，那说明他既没欠钱也没欠情。总的来说，看‘人品信用’和银行层层审批程序目的是相同的。”孙经理称。

C利率——

基准利率的0.9倍至4倍之间浮动 提前还款不罚息

因为小额贷款的利息与银行相比稍高，所以很多人误以为小额贷款公司是民间“放高利贷的”。

孙经理表示，小额贷款公司和“放高利贷的”完全不同，小额贷款公司的成立首先要取得合法的资质和经营许可。同时，小额贷款公司还会在业务程序、保证措施、还款时限等方面最大限度地降低客户的贷款成本。

“来我们这里贷款的都是急着用钱‘倒短儿’的，一般贷款期都不超过3个月。小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率在基准利率的0.9倍至4倍之间浮动，具体是多少，还要根据具体贷款用途和金额来确定。比如说，你本来贷款时间为一个月，结果一周后就凑足了钱，那么你可以提前还款，无需承担后3周的利息。”孙经理称，在小额贷款公司贷款可按实际使用天数计息，提前还款并不罚息，从而避免了客户的资金提前回笼后滞留而承担利息。

孙经理称，小额贷款还款的灵活性避免了给客户带来不必要的利息损失。从整体来计算，与国有银行的利率并不会有天壤之别。

D困境——

行业自律有待加强 外部客观因素制约发展

我市小额贷款行业试点工作始于2008年9月。截至2014年3月末，我市已批准开业的小额贷款公司有149家，其中市区111家，外县38家，注册资本金50.5亿元。

随着我市小额贷款公司的数量不断增多，规模不断扩大，小额贷款在发展中面临着一些问题。“首先是行业自律，其次就是外部客观因素的制约，比如说政策扶持、资金来源、监管机制等。”孙经理称，因小额贷款行业处于试点阶段，没有统一的标准和规范的经营规则，完全处于原始的、自发的发展过程。不仅管理水平有待提高，内控机制也有待健全，抵御市场风险的意识和法律意识有待增强。

针对小额贷款行业面临的困境，为提高对小额贷款公司的自律管理，4月2日，长春市小额信贷协会得到长春市民间组织管理局批准正式成立。截至2013年11月，该协会已吸纳会员单位81家。

长春市小额信贷协会的成立，标志着我市小额贷款公司各自为战的时代已经结束。下一步，长春市小额信贷协会将在市金融办的领导下，发挥自律、维权、协调、服务的职能，把协会办成政府实施行业管理的“管家”，会员单位可亲、可靠、可以信赖的“娘家”，指导企业规范发展的“行家”。

延伸阅读：

所谓“民间借贷”，泛指在国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织等经济主体之间的资金借贷活动。“民间借贷”与“小额贷款”有所不同，“民间借贷”通常指个人与个人之间的借贷，而“小额贷款”是指将一些民间资金集中起来形成公司，取得合法的资质和经营许可注册的借贷公司。

相关律师提醒市民，如今借款途径灵活多样，但借款人在借款之前一定要考虑到自己的还款能力，不要为了消费而不顾高额利息，一味地借款，以致最后无力偿还。进行“民间借贷”时，一定要在第三人的见证下，签订借款合同或写好借条，详细标明借款时间、还款时间、有无利率、借款数额等信息。