互联网时代：保险在博弈中

　　互联网保险绝不仅仅是保险产品的互联网化，而是对商业模式的全面颠覆，是保险公司对商业模式的创新。

　　未来，保险公司会借助移动终端、网络、电话、人员等多种沟通渠道，采用线上、线下相融合的立体化服务模式，为客户提供回归保障本质的产品，在人们日常生活的各个场景中为其提供专业、高效的服务。

　　就在“余额宝”、“比特币”、“三马众安在线”等一系列新词、热词频频冲击金融消费者视线的同时，互联网保险也在不知不觉中迅速发展壮大，并且大有“后来者居上”、“改写保险业原有格局”之势。

　　中国保险行业协会日前发布的首份《互联网保险行业发展报告》显示，2011年至2013年，国内经营互联网保险业务的公司从28家增加到60家，年均增长达46%；规模保费从32亿元增长到291亿元，三年间增幅总体达到810%，年均增长率达202%；投保客户数从816万人增长到5437万人，增幅达566%.

　　网销“神话”频现

　　尽管我国第一张通过互联网销售的保单产生于1997年，但互联网保险真正“成为一股不可忽视的力量”，却是近两年才发生的事情。

　　“2013年被称为互联网金融元年，也正是在这一年里，保险业真切感受到了互联网的巨大潜力，以万能险为代表的理财型保险甚至引爆了第三方电子商务平台市场。”据中国保险行业协会副秘书长单鹏介绍，2013年“双十一”当天，寿险产品的总销售额就超过了6亿元，其中国华人寿的一款万能险产品在10分钟内就卖出了一亿元。其实早在2012年，国华人寿就从互联网保险中获益颇丰，曾通过淘宝“聚划算”创下3天销售额过亿元的业绩。生命人寿也在2013年11月初正式启动“天猫旗舰店”，并在“双十一”当天8个小时内销售总额破亿元。

　　一个又一个的网销“神话”让保险业开始意识到，互联网保险绝不仅仅是保险产品的互联网化，而是对商业模式的全面颠覆，是保险公司对商业模式的创新。正如招商信诺高级副总裁兼业务发展资深总监王涛所说，在互联网的影响下，保险公司将逐步转向基于大数据的分析以及对产品及交易流程的优化，让目标客户迅速找到保险公司。保险公司可以在客户想到风险保障的任何时间、任何地点，以客户乐于接受的沟通方式出现在客户面前，为客户提供所需服务。未来，保险公司会借助移动终端、网络、电话、人员等多种沟通渠道，采用线上、线下相融合的立体化服务模式，为客户提供回归保障本质的产品，在人们日常生活的各个场景中为其提供专业、高效的服务。

　　“挑战”来势汹汹

　　持续“升温”的互联网金融不仅给保险业预留了巨大的想象空间，也对保险业的产品创新能力、服务体系建设、商业模式选择等提出了全新的挑战。

　　国华人寿副总裁张文杰告诉本报记者，互联网产品的介绍、利益演示等更加透明，直接接受大众的检阅，同时网销的所有产品也都经保监会审批，购买互联网保险的客户拥有较高的教育文化程度，这些都有效遏制了销售误导。泰康人寿创新事业部副总经理丁峻峰则强调，作为一项新兴事物，互联网保险虽然保持着高速发展，但其在整个保险市场中所占的比重不足3%，这和欧美发达国家相比还有着巨大的差距。随着互联网金融的崛起，保险公司对创新的需求愈发强烈，而互联网在创新产品体系方面的表现将主要集中于三类。一是标准化产品，即意外险、旅游险、理财产品等；二是社交化产品，即符合互联网开放、平等、协助、分享精神的产品；三是个性化产品。

　　在今年“两会”上，全国政协委员，中国人民保险集团股份有限公司党委书记、董事长吴焰的提案就强调，互联网金融在快速发展中蕴含的群体性金融风险不容忽视，因此要规范互联网金融保险发展，从而更好地维护金融稳定，维护广大投资人的切身利益。

　　在吴焰看来，互联网金融投资门槛低，主流客户群抗风险能力相对较弱，而且互联网金融的参与者众多、互动性强，风险扩散传播速度快，承诺保底高收益等违规现象时有发生，因此需要构建有效的互联网金融监管体系，统一互联网金融与传统金融的监管体系，加强互联网金融投资者权益保护，同时探索设立互联网金融投资者保障基金。

　　监管“既宽容又审慎”

　　一方面是不可小觑的市场潜力，另一方面是不容忽视的风险隐患，作为市场博弈的“居中裁判者”，监管者的态度此时显得尤为关键。

　　中国保监会主席项俊波在今年的全国保险监管工作会议上强调，以互联网金融为代表的新兴金融业态的出现和发展，成为影响金融市场格局的重要力量。现在，互联网金融崛起的势头很强，互联网已经不仅是一个销售渠道，其本身的特点也在改变着金融业的行为方式和市场格局。如何把握互联网金融的发展趋势，增强保险行业的竞争能力，是值得深入思考和研究的重要课题。

　　项俊波在为《互联网保险行业发展报告》作序时进一步强调，在互联网保险创新与突破传统的过程中，互联网给保险业预留了太多的想象空间，与传统保险商业模式也存在许多的冲突与矛盾，需要以既宽容又审慎的态度释放更大的改革空间、填补更多的管理空白。展望未来，既面临前所未有的机遇，也面临前所未有的挑战。保险业要善于借助新渠道、新技术，不断增强行业竞争力。

　　无独有偶，全国政协委员、保监会原副主席李克穆3月3日上午在“两会”驻地接受记者采访时也表示，网络保险是一项创新，将会成为一个新的增长点。李克穆说：“保监会去年刚批准了一家众安在线保险公司，作为一个试点，起到比较大的推动作用。实际上，其他保险公司也有相应的网络保险产品，但完全做线上网络保险产品只有这一家公司，未来保监会会逐步放开试点。但同时也应该防范风险，从监管的角度完善监管体制。”