“逐鹿”互联网金融 五大行电商全部亮相

　　策划人语

　　刚刚过去的2013年被称为是互联网金融的元年，互联网人的感觉也好得不得了。阿里巴巴集团董事局主席马云今年年初在致公司员工的信中称，2013年有三件值得骄傲的事，被他排在第一位的，就是余额宝以及以余额宝为代表的阿里小微金服，因为“不仅让普通用户享受了互联网金融服务，更激发和促进了中国金融行业的改革。”

　　尽管可能也包括互联网人在内的人们普遍认为互联网金融还只是“花拳绣腿”，无法改变金融业务的实质，但它对银行传统业务产生的巨大威胁，对银行人形成的强劲压力，已经足够让银行行动起来了。

　　继农行、中行、建行、交行之后，1月12日，工行的电子商务平台“融e购”正式运营。对于五大行全部涉足电商，市场争论纷纭。有人认为，在大数据时代，银行如果不能熟练地驾驭网络，就等于把自己留在了世纪之初；但也有人认为，银行搞在线商城，是这两年最荒唐的扩张计划。显然，不同的观察视角带来完全不同的解读。但有一点可以肯定，互联网金融的发展才刚刚开始，在一个需要全力推动的行业里，创新没有好坏之分，实际上，一切都还仅仅是开始，现在下结论都为时太早。

　　互联网金融对传统银行业务的冲击，让我们更关注银行在互联网金融上的创新与应对。那么，同是在线商城，工、农、中、建、交五家银行又有什么不同？各自的优势和特点在哪里？人气孰高孰低？在传统银行业务与互联网的对接上、在金融产品的创新上，谁又走在了前面？今天，我们对五家银行的电商平台做一个梳理比对，一探究竟。

　　一向“淡定”的国有大行——工商银行日前也加入了银行系电商阵营。1月12日工行正式上线“融e购”电子商务平台，这标志着五大国有银行各自的电商平台悉数亮相。

　　不过几家大行的电商平台虽然商品玲琅满目，但品种和服务模式难以体现差异性，交易氛围也略显冷清。从五大行对电商平台的定位来看，以电商平台为承载，银行在互联网金融上主动谋变的步伐正在加快，互联网时代的银行势必将迎来更大的转型。

　　所售商品大同小异

　　从去年开始，在其他银行电商平台上动作不断之际，国内第一大行的工行依然按兵不动，而传闻中其将推出的“支付+融资”综合电商平台一直让人备受期待。终于在今年春节前，工行旗下的综合电商——“融e购”悄然上线。

　　目前，包括建行、交行等近十家银行在经营网上商城。2013年1月，建行的电商平台——“善融商务”正式启动。2013年年中，交行的“交博汇”也终于上线，中行自己的网络银行品牌——“中银易商”也已于去年推出。农行的“E商管家”电子商务服务平台在去年11月19日正式上线运营。

　　记者登录这几家电商，发现除了中行“中银易商”目前只推出了开放平台外，其他三家银行的电商在售商品大体相似，主要涵盖食品饮料、数码家电、服装鞋帽、汽车、珠宝礼品等行业的数百家商铺、近万件商品。“善融商务”企业商城和“交博汇”的企业馆还包括原材料、工业品、家装建材等产品，“E商管家”还包含了农林牧渔类特色产品。

　　不过与传统电商平台比，这几家银行系电商的交易氛围略显冷清。农行“E商管家”目前只有8家入住企业，交易量几乎为零。“融e购”总体的成交量相对较好，但成交量最大的也是一些核桃杏仁类的零食类产品。“善融商务”虽然上线时间最长，但是产品销量也显得“中规中矩”，热卖商品的累计成交量大多只有几百件。“交博汇”上，服装内衣等一般电商网站公认交易量较高的商品，成交量也不过一两件，而其他大部分商品鲜有购买记录。

　　当然，作为银行系电商，金融服务也成为商城不可或缺的在售商品。从几家商城来看，“融e购”将理财产品、贵金属等投资产品像普遍商品一样在“工行旗舰店”里出售；“善融商务”的金融产品在其“金融超市”里，点击后将直接跳转建行官网的投资理财频道；“交博汇”的金融产品有其独立的“金融馆”，如果需要购买理财产品也是跳转至交行的网上银行进行购买。

　　从服务模式上看，“购物可贷款，积分能抵现，品质有保障，登录很便捷”，“融e购”的优势特色基本上是银行系电商的共同特点。工行“融e购”对凡是订单价格高于600元的,即可在线申请“逸贷”(分期付款),而且瞬时到账、随借随还。建行“善融商务”也可以申请个人小额贷款，以此来购买“善融商务”个人商城签约商户销售的商品或服务。

　　部分功能存在差异

　　尽管同为银行系电商，“融e购”、“善融商务”、“交博汇”等电商平台在域名、支付、融资以及招商等方面却呈现出一定的差异化。

　　“交博汇”分为企业馆、商品馆、生活馆和金融馆，每个馆均是不用的域名，“善融商务”也细分成了个人商城、企业商城、房E通三个独立板块。“融e购”的页面则主要以B2C为主，并没有针对企业客户开设独立的板块。

　　在银行系电商平台提供的个人消费贷款方面，“融e购”客服对记者表示，通过“融e购”申请逸贷分期付款，除了满足逸贷的申请条件，还必须是工行的代发工资客户，此外，目前只有部分指定商户的商品能使用逸贷分期付款。从“融e购”网站列出的名单看，目前仅有22家商户支持逸贷。

　　而“善融商务”客服则表示，个人小额贷款预授信额度最低1000元，最高30万元，但必须是建行个人网银盾客户，并且已成功注册为“善融商务”会员和开通商城账户，且被授予了预授信额度，这样才能登录网银激活并使用。如果没有，就需要前往建行柜台咨询办理。

　　支付手段上，“融e购”有积分支付、电子券支付、网银支付、闪酷卡支付等多种方式，不过使用最广泛的网银支付目前仅支持工行网银支付。“善融商务”的客服代表告诉记者，“善融商务”支持包括银联在线支付和其他十几家银行网银在内的支付方式进行付款。“交博汇”的网站也显示其支持约10家银行的网银进行支付。

　　在招商方面，“善融商务”去年正式对外招商时，推出了一系列的优惠措施，包括免平台费、免年费、免技术维护费、免交易佣金费等。

　　与建行的“善融商务”不同，有媒体报道，入驻工行“融e购”商城的商家，均是由工行选择邀请入驻，暂不接受商家报名。“融e购”商城向卖家收取的费用包括：商户进驻费、支付结算手续费、宣传推广服务费以及商家申请使用其他金融服务需缴纳的费用。不过对于针对首次合作的商家，可享受“融e购”商城提供的免费政策，其中减免的是支付结算手续费和宣传推广服务费两项。这也意味着商家在3年内可以不用向“融e购”商城支付交易佣金（扣点）和广告费用。

　　整合数据信息

　　随着工行“融e购”的上线，五大行电商平台全部亮相，也标志着这场互联网金融“大潮”中，五大行再无旁观者。

　　进军电商，银行显而易见的目标就是“平台与数据”。工行董事长姜建清去年在该行中报发布会上表示，工行将利用已有的信息化基础，把物流、资金流和信息流进行整合，创造一种新的互联网金融。

　　从获取数据角度，电商平台是最方便最直接的方式，在掌握用户交易行为的同时，还可以提高用户黏性，以便更有针对性地开展金融服务。也就是通过提供B2B和B2C两种平台模式，为进驻商家和消费者提供多样化的金融服务，进而发展更大的客户群体，最后通过为客户群体提供额外金融服务来获利。

　　不管是“融e购”，还是“善融商务”，工行、建行、农行和交行倾向于搭建电商平台，同时采取B2C、B2B模式，这种密闭式的交易平台可以实现金融服务和产品的推广，并且形成一个庞大的信息数据库。

　　但显然，电商平台仅仅是应对互联网金融浪潮的起点，在工行的规划中，“融e购”将有机统一物流、资金流与信息流，打造消费采购平台、销售推广平台、支付融资一体化的金融服务平台。这意味着，未来“融e购”将成为工行进军互联网金融的重要“法宝”。

　　也有银行开始了不同的尝试。在这几家银行的平台中，中行的“中银易商”略显不同，其包括开放平台、网络商务平台、虚拟支付平台和大数据平台，而借助“开放的技术与业务平台”，中行将建立新的商业模式，包括：易金融、泛金融、非金融、自金融四个维度。最终要打造以“中银易商”为核心的网络银行，与业界传统印象不同，“中银易商”呈现出的并不是一个单纯的网站，而是包括众多产品、服务在内的一揽子方案。

　　不过电商对于银行来说是新生事物，传统金融业务网络化的摸索也还需时间。在不少业内人士看来，银行是肯定要进军互联网金融的，但是怎么做，需要更深的思考。对于银行电商未来的发展，一时间也众说纷纭，但改变已经开始，我们不妨拭目以待。