保险业走出低谷稳步前行

　　保监会最新披露的数据显示，2013年前11个月，我国原保险保费收入15886.38亿元，同比增长11.53%，这已经是自2013年6月份以来，保费收入连续第6个月保持超过10%的增幅。与此同时，保险业总资产首次突破8万亿元，达80903.66亿元，较年初增长10%。

　　在经历了较长一段时间的深度调整后，保险业的养精蓄锐或许已经开始告一段落，保险业做好了稳步前行的准备。

　　保费稳中有升

　　保监会公布的保险统计数据报告指出，2013年前11个月，人身险业务中，寿险业务原保险保费收入8847.15亿元，同比增长6.79%。

　　上市险企数据则显示，2013年前11个月，中国人寿、平安人寿、太保人寿、新华保险分别实现保费收入3110亿元、1353亿元、904亿元和954亿元，同比增幅分别为4.1%、13.5%、2.6%和3.4%。从11月份单月数据来看，中国人寿、平安人寿、太保人寿、新华保险分别实现保费收入180亿元、103亿元、60亿元、108亿元，分别同比增长-5.3%、9.5%、-4.8%、85.6%。

　　对于新华保险11月份保费的大幅提升，兴业证券分析师张颖表示：“新华保险主要是受益于费率新产品的良好销售情况，因而其11月份单月保费继续维持高增长，但其他三家上市公司寿险保费增速则较10月份有所下降，这可能与其进入休整期、为来年开门红做准备有关。”

　　数据显示，2013年前11个月，我国产险业务原保险保费收入5584.95亿元，同比增长16.23%。平安产险和太保产险2013年前11个月的保费收入分别为1004亿元和739亿元，同比增幅分别为15.8%和17.7%；从单月保费来看，平安产险和太保产险11月份分别实现保费收入105亿元和66亿元，同比增幅分别为27.3%和11.9%。

　　来自中国汽车工业协会的数据显示，2013年前11个月，我国汽车销量为1986.01万辆，同比增长13.53%，较上月增幅稍有提升。

　　“从整个2013年来看，汽车销量增长在13%左右，由于这一增速好于前期，所以车险保费整体增速也相应较高。”长江证券分析师刘俊对此分析称，“但是电销、网销等新渠道的兴起以及整个市场竞争的加剧，使得车险利润率空间也正逐步下移。”

　　健康险受益费率改革

　　2013年前11个月，健康险业务原保险保费收入1021.67亿元，同比增长28.58%，仍然保持了高增长态势。

　　事实上，自2013年8月5日保监会正式开放普通型人身保险2.5%预定利率上限后，不少保险公司就快速推出费率改革的新产品。

　　截至2013年9月末，报送到保监会人身险部的费率改革产品已经达到82个。而根据长江证券研究报告的统计，目前市场上费率改革新产品共有32款新产品，其中有13款是健康险产品，占到费率改革新产品总数的40.6%；有8款是年金险产品，占到费率改革新产品总数的25%。

　　“费率改革新产品集中于健康险是比较容易理解的。”刘俊认为，对于保险公司而言，如果调高定价利率，无疑使得单一产品会面临保费和利润率下滑的挑战，而保留较高利润率的方式则是开发保额和利润率较高的产品。健康险产品就正好与这种需求相契合，一方面，健康险产品的保额还有进一步提升空间；另一方面，其本身利润率较高，即使调整定价利率，产品利润率优势依然较明显。

　　作为2013年11月份保费大幅提升的公司，新华人寿就正是依靠费率改革新产品的销售而“异军突起”的。新华人寿在2013年9月底推出费率改革新产品，于10月和11月保费实现大幅增长，月度保费超越平安人寿。

　　对此，刘俊预测：“在泛资产管理格局之下，2014年保险行业在产品形态回归保障方面将会迈出实质性步伐。高利率环境还将持续，这将倒逼分红险市场占比下滑，而费率改革新产品会推升健康险销售热潮，健康险保费比重有望从10%提升至15%左右，而保费结构的调整则会带来产品利润率的变动。”

　　意外险保障扩容

　　意外险保费收入也在持续快速增长中，2013年前11个月，意外险业务原保险保费收入432.61亿元，同比增长19.96%。

　　2014年1月1日起，保险业正式启用新版《人身保险伤残评定标准》。根据保险行业协会有关负责人介绍，新标准的很大一个变化就是扩大了残疾覆盖门类、条目和等级，新标准改变了原表以肢体残疾、关节功能丧失为主的情况，增加了神经精神和烧伤残疾，扩大了胸腹脏器损伤、智力障碍等残疾范围，覆盖了包括神经系统、眼耳、发声和言语、呼吸系统、消化系统、泌尿和生殖系统等结构和功能八大门类。

　　由于新标准增加了原表未包括的8~10级的轻度残疾保障，针对1~10个等级明确了100%~10%的给付比例，由原来的7个伤残等级、34项残情条目，大幅扩展到10个伤残等级、281项伤残条目，因而部分保险公司已经推出意外险新产品并同时提高产品的基准费率。

　　比如平安网上直销的“一年期综合意外险”，记者在咨询在线客服人员后了解到，正是因为升级为符合新标准的意外险产品，这款产品的价格已经上调了10%~20%。

　　不过也有升级产品但同时保持价格不变的保险公司。根据中德安联人寿相关负责人表示，该公司已按照新版标准升级所有意外险产品，但保持原有产品价格不变，2014年1月1日起，相关的所有产品条款已经更新完毕，并已完成向监管部门的报备工作。

　　而保险专家透露，事实上，一些保险公司从2013年下半年开始就逐步调整一些意外险产品的结构。为了稳定客源、减少摩擦，有的公司是进行多次小幅度的保费调整，还有的公司则缩减了意外伤残的赔付额度。