赣州银行董事长肖明华接受中国金融网专访

肖明华接受中国金融网“金融会客厅”的专访

   （赣州金融网讯）２０１０年４月２５日，第六届中国金融（专家）年会在北京召开。会上，赣州银行董事长肖明华荣膺“２００９中国城市商业银行年度人物 ”称号。这是其继获得“２００９中国银行业十大新锐人物”称号后又一殊荣。年会期间，肖明华在“探寻中小银行特色化发展之路”论坛上作了演讲，并接受了中国金融网“金融会客厅”的专访。

    主持人：放眼天下金融，聚焦高端智慧。欢迎走进《金融会客厅》。4月初，全国城市商业银行发展论坛第十次会议刚刚的结束，会上刘明康主席作了重要讲话，他强调到现阶段城商行应该转变发展方式，走差异化、特色化的发展道路。那么，究竟何为“差异化”？何为“特色化”？城商行应该如何做，才能真正做到差异化和特色化呢？今天就这个话题我们非常高兴地邀请到赣州银行肖明华董事长来到金融会客厅作客。肖董事长，欢迎您。

    说到赣州银行的发展，首先想请您介绍一下近年来赣州银行发展的一些情况。

    肖明华：赣州银行近几年以来得到了长足的发展，挂牌已经成立九年多，资产已经翻了十多番，效益资产也翻了十多番，不良资产已经连续五年降低了0.11%，已经渗透到跨区域经营，在赣州市18个县市区，机构实现了全覆盖，在江西省已经在南昌、新余、宜春设立了分行，现在在厦门马上要成立分行，下一步还要到珠三角、广东的广州、深圳、东莞等地设立分支机构，还要到福建的泉州、漳州等地，就是我们客家人的居住地设立我们的分支机构，应该说赣州银行发展的春天相当的美好。

    主持人：我刚刚从您的话中听出来了，我们在跨区域经营道路上沿着的是客家人的轨迹，只要有客家人的地方，就会看到赣州银行的身影。

    肖明华：我们赣州是客家人的聚居地。客家人已经占赣州总人口95%以上。广东珠三角有50%是我们客家人，福建也有30%以上的，特别是海峡西岸经济区，也有80%以上，所以我们打好客家牌，为客家人提供全方位的金融服务，是我们赣州银行义不容辞的职责。

    主持人：我觉得您说的不仅是赣州银行义不容辞的一个责任，更是赣州银行发展当中的一个特色。而且刘明康主席强调要走差异化、特色化的经营道路。在赣州银行发展规划当中，走差异化和特色化发展道路方面有什么样的规划和做法？

    肖明华：赣州银行属于中小金融机构，中小金融机构我认为跟中小企业是天然的盟友关系，它有人缘、地缘、亲缘的关系，我认为走差异化和特色化的道路，就要根据中小企业的定位，首先要给中小企业服好务。赣州有17万多家工商业、个体工商户，也属于中小企业。所以中小企业作为我们的客户群、主战场，我们要做中小企业的贴身银行，所以这是一个方面，我认为首先要为中小企业服务，这是我们特色化道路之一。

    第二，我们走特色化和差异化的道路，不能丢开当地的实际情况。我认为一定要结合当地的经济和文化特点。一定要大力支持地方的支柱产业和主导产业。赣州是稀土王国、世界钨都、脐橙之乡，这是我们赣州的三大主导产业。

    主持人：稀土、钨、脐橙。

    肖明华：对，脐橙，这是我们在中国乃至世界都是很有名的，所以我们赣州银行这几年以来，围绕着赣州几大产业开辟了几十个金融产品。比如说在稀土矿业，我们开辟了产品抵押、股权质押等一系列金融产品。我们在果业方面，果权、林权、茶权等等一系列金融产品。就是说你不能丢开当地的支柱产业来办银行，所以这个得到了双赢，政府欢迎，社会欢迎，客户欢迎，我们银行也得到了应该有的回报。

    主持人：而且对支持地方经济发展是一个很大的作用。

    肖明华：对，这是第二张牌。走特色化的第三张牌就是要办好客家人自己的银行。我们赣州有95%以上是客家人。所以我们一定要围绕赣州的客家人。客家人的文化就是勤劳、创业、包容、诚信、吃苦等等，这就是客家人好客，这就是客家人的特点。珠三角、广州有一半是客家人，福建也有许多是我们客家人。所以我们客家人在那边创业，客家人有独特的文化，我们赣州作为为客家人服务的银行，在搞好为赣州客家人服务的同时，为在珠三角和海峡西岸创业的这些客家人搞好金融服务。

    所以我认为我们走特色化和差异化的路子，首先要办好中小企业的贴身银行，办好支持地方经济产业、主导产业的特色银行，办好客家人自己的银行。

    主持人：我觉得您刚才提的这三点真的是紧贴赣州地方的实际情况，紧贴城商行的市场地位，紧贴客家人的需求来做的这样一个规划，我觉得非常符合刘明康主席提出的差异化、特色化发展道路。而且您说到支持地方的支柱产业这块，让我联想到近年来一些专家学者在国外考察的时候，也发现一个特点，在金融危机当中全能型的大而全的银行往往受到的冲击比较大，而那些专业化、特色化的银行它能够持续性发展做得比较好，比如说提到石油、提到能源，就知道是哪家银行做得最好的；提到新型材料就知道是哪假银行做得好的。而赣州银行在这点上可以说是异曲同工，提到稀土、提到钨、提到脐橙，就知道是赣州银行做得最好的，所以我觉得在这一点上面也是赣州银行面对三五年之后中国银行新一轮的洗牌过程能够站稳自己脚跟的很大的竞争力，非常棒。

    刚才您提到支持中小企业方面，我们是打特色化的第一张牌，在这里也想请您详细阐述一下在支持中小企业方面赣州银行的一些做法。

    肖明华：中小企业是我们中小金融机构天然的朋友，具有很近的血缘关系。所以中小金融机构不能和大银行比，拼大项目，拼规模。因为中小企业有人才、科技、产品等等方面的差异，而且有很多的缺陷，所以不能跟他们比。那么怎样来发展？我认为只有中小企业是我们服务的主战场，是我们服务的主体客户群。像我们赣州有17万多的个体工商户，这些都是中小企业，这就是小企业有大市场，小企业有大作为。所以，我们这几年来80%以上赣州银行的客户都是做中小企业，而且现在取得的效应也十分好。

    在中小企业服务当中，因为中小企业本身有一些缺陷，比如信息不对称、管理比较粗放，还有裙带关系，财务不是很健全等等。但是我认为总体就我们这几年做的情况来看，我们做得比较好。对我们来讲，中小企业已经是离不开、丢不得，所以这几年，我感觉做中小企业服务首先就是要提高认识，强化观念，这是很重要的。

    二是要创新为中小企业服务的体制机制。我们赣州银行已经成立了中小企业贷款中心，这个中心我提出来，不但要做中小企业的业务，而且要给赣州银行提供中小企业金融服务的人才，开发为中小企业服务的金融服务的产品，要做这两个方面的基地，所以现在是做得很好。今年我们准备升格中小企业贷款中心，作为一级支行的管理架构。所以我认为要创新服务中小企业的体制机制。

    第三方面，赣州银行这几年开发了十分多的为中小企业服务的金融产品，这些金融产品已经得到了广大中小企业客户的认同和欢迎。

    第四方面，因为做中小企业需要大量的人力、物力，所以作为支行做业务来讲，它喜欢做大业务。所以作为支行法人单位，一定要制定为中小企业服务考核的激励机制，鼓励我们的支行，鼓励我们的信贷员，鼓励我们的一线员工为中小企业服务，为中小企业做更多的工作，使他做了中小企业得到更多的奖赏，得到更多的鼓励。

    主持人：专门有服务中小企业的激励机制。

    肖明华：所以中小企业是我们的主战场，为中小企业做好服务大有可为。像我们赣州60%以上的GDP属于中小企业产生的，50%以上的税收是中小企业产生的，而且还解决了75%以上的就业。所以为中小企业提供金融服务、支持中小企业的发展也是我们地方银行义不容辞的责任。

    主持人：我觉得在赣州的中小企业有了赣州银行可以说是一件非常幸运的事情。因为不论是创新机制体制还是开发产品，还是对员工的激励机制方面，对中小企业服务都有系统的计划，有非常有力的措施。

    刚才从您的介绍当中，我了解到赣州银行近几年的发展非常的迅速，不论从各项指标还是跨区域步伐的迈出。我想问的是，因为赣州也属于中部的欠发达地区，在这样一个地方，赣州银行发展到这个阶段了，那么如何去做好下一步的工作来促进赣州银行的进一步发展呢？

    肖明华：我们赣州地处全国的中部地区，我们赣州是一个红色的土地，瑞金、兴国都在赣州。在这个红色的土地上我们有一个好的金融生态环境，赣州银行也发展得很好、很健康。在快速发展的车道上，下一步赣州银行怎么发展？我认为要从这几个方面来解决一些问题：

    一是要建立现代化的企业制度，完善公司治理结构。因为要把企业做强做大，没有先进的体制机制是做不到的，一定要建立好股东大会、董事会、监事会和高级管理层三位一体的工作，使他们做到互相制衡、互相促进，我认为首先要建立一种好的体制机制，建立好的管理架构，这是一个方面。

    二是加强资本管理，建立资本补充机制，引入战略投资者。今后我们在工作当中一定要引进战略投资者，不单是引进资金，更重要的是引进先进的经营理念、引进技术、引进产品，在这方面我们要做一些工作。同时还要加强资本管理，提高我们的资本充足率。

    三是要继续走好特色化、差异化的道路。不要跟大银行拼规模、拼速度，抢大项目、抢大企业，这不是我们的长处。我们一定要在赣州扬长避短。

    四是大力实施科技兴行、人才强行的战略。我们现在发展速度很快，向外也延伸了机构，当前我们的科技一定要和业务联系起来，科技要做到和业务双向联动；二是人才，高素质的经营人才、管理人才还比较稀缺。在机构大力延伸的时候需要大量的人才。在人才方面，我们一方面要引进专业院校的金融会计的大学生，要多引进。还有金融机构高素质的金融人才要引进。另外，还要做好培养工作，使我们自有的现在的广大员工，使他们做好培训工作，要做好培训、教育工作，提高他们的素质。

    最后，我认为赣州银行发展到今天，一定要加强企业文化建设，树立自己的品牌，提高自己的核心竞争力。一定要通过企业文化建设，使我们员工的价值和企业的价值相一致，增强企业的凝聚力、向心力。在企业文化建设方面，我们一定要围绕发展、增量、效益、管理、服务这十个字五句话做好企业的文化建设，使我们真正把赣州银行的品牌做好、做响。作为赣州银行在今后的工作当中主要要从这五个方面来做好工作。

    主持人：我觉得肖董事长，您作为职业银行家，为赣州银行的发展可以说具有一个长远的战略性的眼光，把未来好几年的发展规划，包括它的一些制度性的保障都规划进来，比如完善公司治理结构，公司治理制度和引进战略投资者，要引进他们的理念、产品和技术，继续走好差异化、特色化的道路，这一点也非常的重要。还有科技兴行和人才强行，最后是企业的文化建设。我觉得这五个方面，在每一个环节上保证了赣州银行在一个正确方向上走一个可持续发展的道路。

    在和您交谈的过程中，我了解到赣州银行在跨区域发展方面现在是处于在省内布局的阶段，今年也会走到省外去，沿着客家人的轨迹来布局。我也了解到现在很多城市商业银行都在走跨区域的道路。我在这特别想知道的就是您在跨区域经营过程当中有哪些经验和大家分享或者说您认为跨区域经营应该规避哪些风险呢？

    肖明华：跨区域经营，首先在跨区域之前要立足本地。赣州是一个大的行政区，有18个县市，所以跨区域之前，首先就把18个县市的机构进行了全覆盖，18个县市都成立了支行，用了三年的时间。在这个基础上，我们在南昌、新余、宜春三个地市区设立了分行。今年我们考虑在厦门、广州等地还要设立分行。省内要在萍乡、吉安市已经跟两个政府联系了，他们很同意我们去设立分行，我们也准备派人去，准备今年上半年要挂牌开业。所以设立分行的步伐应该说是跨区域经营的力度还是非常大。但是我认为对跨区域经营我们现在一要考虑管理能力、风险管控能力，管理、风险要做到全覆盖，不能出现风险。特别是在信贷、资金管理方面不能出现风险，这是我认为的一个。二是科技。要不断地完善好、搞好我们的科技信息建设，搞好衔接，完善IT系统。科技建设和信息建设一定要保证不出问题。三是人才，也就是智力支持。人才是很重要的，我们要选择能做事、能办事、又放心的人去担任高管，绝对不能出现问题。所以一定要选拔靠得住的人、会干事的人去当高管人员，还有懂业务的人，道德品质又好的人作为我们的高管，所以人才是很重要的。

    总的来讲，从目前我们办分行的情况来看，如果这些方面能完善好，不要一味地求快，要循序渐进地把机构延伸的工作推进，而不能像抢地盘、霸地盘这样一个做法。如果用抢地盘、霸地盘的做法，那风险会很大，不是说抢到地盘、霸到地盘就是你的，因为到时候你做不过来，这个风险就非常的大，欲速则不达。所以在机构延伸方面，我们是逐步有序推进。在这块我们做得是比较好的，有了一套比较成功的模式。

    主持人：通过您的介绍，我发现在跨区域经营方面，虽然规划的目标是很长远，覆盖的区域也很大；但是您是一个谨慎的态度，要逐步的、一步一步的、用扎实的脚印去走跨区域经营的道路，这样才能在跨区域经营的过程中规避很多的风险，也能走到可持续发展的态势当中。

    今天和肖董事长的谈话当中让我们了解到赣州银行在发展过程当中的特色化、差异化的做法、中小企业服务的特色和跨区域经营方面的一些经验，我觉得这样一些经验和做法都值得很多城商行来学习的。在这里希望通过金融会客厅的镜头，以后更多地记录下赣州银行发展的轨迹。在这里也祝愿赣州银行的发展能够越来越好，更加的成熟和壮大。

    感谢肖董事长接受我们的访问。谢谢。

    肖明华：谢谢。