寻找保险服务城镇化的“脚本”

　　刚刚闭幕的中央城镇化工作会议指出，城镇化是一个自然历史过程，是我国发展必将经历的经济社会发展过程。推进城镇化必须从我国社会主义初级阶段基本国情出发，遵循规律，因势利导，使城镇化成为一个顺势而为、水到渠成的发展过程。作为现代城镇化的生活方式，保险业“天生”兼具经济补偿、资金融通、社会管理功能，而这些功能恰与“核心是以人为本”的新型城镇化道路不谋而合。

　　要踏上城镇化这条通往现代化的必由之路，不仅需要相关基础设施的“硬件”支撑，更需要医疗、养老等公共服务的“软件”保障。无论是在解决农业、农村、农民问题的过程中，还是在推动区域协调发展、扩大内需和促进产业升级的进程中，以转移风险和社会互助见长的保险业都能够发挥应有的作用。也正是因为保险在统筹城乡发展、完善社保体系、提高保障水平、辅助社会管理等方面优势独特，因而在全面建成小康社会、加快推进社会主义现代化的过程中应当而且必须有所作为。

　　早在今年8月，中国保监会就在《关于保险业支持经济结构调整和转型升级的指导意见》中明确提出要“发挥保险功能作用，服务新型城镇化建设和消费升级”。具体而言，保监会提出要鼓励保险公司根据新型城镇化过程中进城务工人员、失地农民的特点，积极发展失地农民养老保险、务工人员意外伤害保险、生育保险等保险业务，为其提供意外、养老、医疗、生育等多层次、多类别和长期均衡的保障，提高新型城镇化的质量；支持保险公司大力发展保障型人身保险产品，做好大病保险试点工作，推进个人税延型养老保险试点，稳定居民收入预期，增强居民消费意愿；支持保险公司发展与居民首套自住购房、大宗耐用消费品、新型消费品以及教育、旅游等消费领域相关的消费信贷保证保险业务，促进消费增长和消费升级。

　　监管层的政策引导固然重要，但真正推动保险业在城镇化进程的作用，还需要注意处理好市场和政府的关系。正如中央城镇化工作会议所言，既要坚持使市场在资源配置中起决定性作用，又要更好地发挥政府在创造制度环境、编制发展规划、建设基础设施、提供公共服务、加强社会治理等方面的职能。

　　从相对成熟的保险市场经验来看，城镇化快速推进的时期往往也是保险需求快速提升的时期。以日本为例，二战后日本政府积极进行城镇化建设和推动经济发展，1950年至1970年间日本的城镇化率由37%迅速升至72%，城镇化和经济增长推动了日本寿险保费长达20年的高速增长，年均增速达到15.6%.与日本极为相似，二十世纪六十年代的台湾集中发展劳动力密集型产业，工业快速发展推动了城市的加速发展，台湾地区城镇化率由1963年的40%上升至1975年的60%.在城镇化的推动下，台湾寿险保费年均增长21%.

　　改革开放以来，我国城镇化进程明显加快并取得显著进展。据统计，2012年我国城镇人口已达到7.1亿，城镇化率基本达到世界平均水平。与此同时，我国保险业的发展历史也表明，城镇化率每提升1个百分点，保险密度即提升5个百分点。有业内人士甚至预测，若2020年城镇化率从目前的51%上升至60%，则目前寿险市场可扩大85% ，而且由于目前按户籍人口计算的城镇化率只有35%，城乡居民收入相差2.5倍，保险消费差距更是高达9倍，因此至2020年2.2亿城镇流动人口市民化后，按户籍人口计算的城镇化率将从35%上升到60%，2020年寿险市场规模可扩大近2倍，达2.8万亿，寿险保费年均增速12.4%.

　　值得关注的是，就在保险市场尤其是寿险市场规模有望迅速扩大的同时，新型城镇化也给保险资金运用带来了全新的机遇和挑战。 新型城镇化建设将带来巨大的资金需求，政府一方面要扩大国债和城投债的规模，另一方面鼓励各类企业和其他资金参与城镇化建设，而企业资金需求上升也将推动债券规模增长和品种多样化，这将为保险资金提供更多优质的债券品种供给。除国债之外，城投债和信托等的快速发展，也为城镇化建设提供了多渠道融资。于保险业而言，保险资金投资渠道放开后，也可以通过各渠道参与城镇化建设，其中基础设施和不动产规模最高可达1.4万亿元，若考虑债券和信托等其他渠道，投资规模将更高。

　　随着保险新一轮投资渠道的放开，保险资金参与基础实施债权计划和不动产投资也逐步兴起和扩大。据了解，自2012年5月以来，国内多家保险资产管理公司相继发起设立基建债权投资计划，公路、铁路、核电、风电、火电、水电、水利、煤炭等重大民生行业是这些债权计划的主要投资领域。此外，城镇化也带动了保险不动产投资，尤其是养老地产和保障房项目成为热点，上市保险公司纷纷启动养老地产项目。中国人寿在河北廊坊兴建高档养老地产项目“国寿（廊坊）生态健康城”，中国平安170亿元建设首个“养生养老综合服务商，众合人寿则在湖北武汉率先启动了”保单+实物“的复合型养老社区。

　　必须要强调的是，城镇化建设的进程，不仅是保险业所必须承担的社会责任，更是保险业自身实现科学发展的客观选择。近年来保险业发展的实践证明，保险业建立在经济社会发展基础之上，只有服务好经济社会全局，保险业的业务领域才会越来越宽，发展空间才会越来越大。城镇化意味着家庭生活方式、养老保障模式的转变以及居民财富的增长，将会大大增加对商业保险的有效需求。然而在通往城镇化的路径中，无论是保险业优势的发挥，还是保险市场潜力的释放，都需要政府、市场主体甚至是媒体等共同努力，去探索和发现那些率先“点燃”新型城镇化的“星星之火”，从而为城镇化建设的顶层设计积累经验、提供脚本。