我国私人银行业务的发展策略

　　私人银行业务产生于16世纪的瑞士，是以财富管理为核心、以高层次人才为支撑，向富裕人士提供个性化、专业化、高质量和私密性极强的一揽子高层次金融服务，是国际知名商业银行的战略核心业务。

　　与西方私人银行业务上百年的发展历史相比，我国商业银行在发展私人银行业务方面仍处于初级阶段。我国私人银行诞生于2007年，近年来业务规模虽然不断增长，但盈利能力偏低。在目前开设私行业务的20多家银行中，仅有工行、招行、兴业银行三家宣布盈利。截至2012年我国私行资产管理规模已有3万亿元左右，但这与中国高净值人士财富管理市场规模相比仍相形见绌。发展私人银行业务是我国商业银行经营转型、加快金融创新的需要，因此分析当前我国私人银行业务发展面临的主要问题、探讨发展私人银行业务的主要措施具有极其重要的意义。

　　我国私人银行发展的制约因素

　　专业人才匮乏。人才匮乏是国内私人银行业屡屡被提及的短板。客户经理必须根据客户的资产、风险偏好等情况，当好客户的“财富管家”，这就要求从事私人银行业务的客户经理必须精通个人财富管理、企业财务管理，熟悉国际金融市场及衍生金融产品，了解资本市场运作规则，熟悉主要国家的税收政策和移民政策，熟悉信托计划的规则和运作，并具有丰富的从业经验和良好的职业素质。而目前我国银行业尚不具备这样一支高素质的人才队伍，现有人才还不能完全适应私人银行业务发展的需要。

　　监管政策缺失。当前我国私人银行业务还处于“监管真空”。现有的银行法规中还没有针对私人银行业务的监管和约束，对私人银行业务的监管政策还处于空白状态。2005年中国银监会发布《商业银行个人理财业务管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》），曾首次提出私人银行概念，但正式出台的《办法》最终删除了私人银行服务条款。当前适用的监管法规主要依据现有的商业银行监督管理法律体系，在投资方向、风险管理等领域并未体现私人银行特点，私人银行专营机构牌照的申请方式和准入要求均有待明确。而且，私人银行业务提供的产品不同于普通理财产品，大多是具有创新性的产品，而创新和监管之间的矛盾也将凸现出来，金融监管还有待加强。

　　分业经营具有局限性。国外金融行业混业经营的模式对私人银行市场的发展起到了巨大的推动作用，客户可以通过私人银行服务享受包括基金、股票、证券、保险、外汇等多种投资组合，而我国一直是严格的分业经营模式，银行、保险、证券三个市场相互分离，商业银行不得从事投资、证券和保险等业务，客户资金只能在各自独立的体系内流转，银行无法开展涵盖银行、保险、证券、基金等各类别的综合业务，只能在有限的范围内采取有限的变通方式为客户提供金融服务，势必影响私人银行为客户提供的金融服务水平。

　　管理体制存在缺陷且服务功能不全。我国商业银行大多沿袭专业银行的机构设置模式，把私人银行业务分解到各个不同的职能部门。不同的部门之间处于各自为战、缺乏协商的状态，使得私人金融产品难以得到有效的应用和推广。

　　我国私人银行发展策略

　　培养和引进专业人才，提供优质高效服务。一是加快私人银行专业人才培养。私人银行客户金融服务需求具有高标准、多元化的特点，服务高端客户必须是精通银行、税收、财务、法律、不动产策划等领域的高素质综合型人才，而非一味地推销银行自身产品的银行理财经理。因此，国内银行应紧跟国际潮流，精心挑选具备丰富金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为私人银行业务人才,加大对他们的培训和开发力度。同时,还可以引进国外高级管理专业人才,力争在较短的时间内提高国内私人银行业务的整体服务水平。二是提供高效优质人性化服务。与中资银行相比,外资银行的优势就在于他们对服务更为注重。对我国商业银行来说,应尽快形成符合自身特点的服务理念和服务文化,不断提高服务水平。对于私人银行客户,应专门为其设定一套高度人性化的服务流程，不仅在资产管理方面为客户提供优质服务，还要考虑多方面增值服务，如搭建境外业务平台，为国内客户进行全球化投资。

　　建立监控框架，形成利于私人银行发展的外部环境。一是建议监管部门尽快推出私人银行业务发展金融监管相关办法，对私人银行采取差异性监管，统一制定私人银行业准入标准、业务范围，提出明确的风险管理办法，制定私人银行从业人员资格条件和从业规范，促进其业务合理创新。二是应加快私人银行业务相关立法工作，为发展私人银行业务提供法律保障。三是要建立健全私人银行业务管理制度，私人银行是一整套复杂的系统，必须从经营战略、运营模式及后台支持体系等方面进行全面审慎的思考，探索适合自身特点的发展模式和管理架构，包括操作规程、管理办法和内控制度的建设和完善，保证私人银行业务在规范和低风险下运行。

　　建立有效的管理模式，改进私人银行薪酬体系。一方面，要加强私人银行条线与银行内其他业务条线的联动。能否快速形成高效的经营模式，在银行内部各条线间建立起业务协调发展机制，是私人银行成功的关键。对于客户基础雄厚的大型银行，建议借鉴汇丰银行集团内部合作方式促进私人银行业务发展的成功经验，将私人银行与零售银行业务结合，设计一套能平衡利益关系的客户内部转移机制。对于客户基础相对薄弱的股份制银行，差异化定位可以成为与大型银行竞争的优势，事业部制可能更有利于迅速建立私人银行的差异化服务体系和品牌。另一方面，应改进客户经理、财富顾问的考核与薪酬体系，确保服务团队的稳定性和服务质量。薪酬体系应用于激励客户经理为客户创造长期而非短期财富。客户经理要持有维护客户关系而非销售产品的心态，客户满意度应成为薪酬的一项决定性因素。

　　建立先进的信息技术网络系统，完善资产管理功能。信息技术是私人银行业务发展的重要条件。私人银行的客户关系管理极为复杂且又涉及全球范围，因此对客户关系管理系统提出很高要求。另外，有效的客户细分和开放式产品平台也离不开先进的信息系统支持。瑞银、花旗往往花巨资来更新或改造IT技术，特别是开发客户管理系统，包括客户资料管理、交易和谈话记录的保存、办公自动化等。因此，必须牢固树立“以客户为中心”的研发理念，构建强大有效的开放式系统平台，不断完善其资产管理功能，我国私人银行才能实现多层次的客户关系管理，才能获取全球的金融产品、投资服务及综合解决方案。