项俊波：保险行业的深层次问题在于明确监管

    除非是出席公开活动，56岁的中国保监会主席项俊波，习惯身着便装。

　　7月26日下午，北京金融大街，在中国保险监督管理委员会（下称保监会）办公楼的20层，项俊波穿着西装拍照完毕后，马上摘掉领带、换上一件深色夹克，接受财新传媒的独家专访。他确认，这就是他2010年7月接受财新记者采访时所穿的那件。那次是在中国农业银行上市前夜。

　　作为一名金融监管者，项俊波的经历色彩斑斓。他参加过对越反击战，写过电视剧剧本，干过20年审计。从审计署转到央行，项俊波的最近十年在金融业度过，从负责上海总部筹建的央行副行长，到推动农行改制上市的董事长，再到保监会的最高层。2011年10月，当项俊波得知自己将出任保监会主席一职时，坦言“确实也没想到会来干保险”。

　　对项俊波来说，在国家审计署工作20年，官至副审计长，对监管者的角色并不陌生，但这次从银行业转到保险业，行业跨度较大。

　　2011年10月，三大金融监管机关换任之际，时任国务院副总理王岐山（现为中央政治局常委、中央纪委书记）提了要求：尚福林任银监会主席，给一个月时间熟悉银行业情况；郭树清任证监会主席，给一个半月时间熟悉证券业情况；项俊波任保监会主席，可以给两个月时间来熟悉保险业情况。

　　结果，两个月不够。“一调研就是半年多。”项俊波说。

　　此时，中国保险业十多年的高歌猛进已告结束——年度保费增速由20%多降到个位数；保险资金运用的收益低于社会平均回报；保险公司约三分之一的销售依赖银行渠道……何去何从？十字路口。

　　到保监会后，项俊波争取到财政部门支持，推动颁布《农业保险条例》。农业保险发展加速，2012年农业保险保费收入达到240亿元，成为国内财险市场的第三大险种，中国也成为世界上第二大农业保险市场。

　　接下来连续推出的改革，啃的是保险业的硬骨头，其中既有顺应时势、最后突破，促成14年管制放松的价格改革，如普通人身险的费率市场化；也有给保险公司资金运用大松绑，激活保险公司投资能力的13项政策；更有为建设第二代偿付能力监管体系的布局，制定更市场化的监管标准。

　　此外，还包括一项外界不容易注意到的变化：保监会主动削权，对保险监管重新定位，为日后放松管制、以市场化手段加强监管的大方向铺路。

　　保监会成立15年，对保险行业一直管得比较紧，紧到有时超出了监管和被监管的关系，曾被业内人士戏称为“保险总公司”，意指保监会对保险公司的“父爱主义”。一方面，在对风险严防死守的同时，也捆住了保险公司的手脚，保险资产收益一直在低位徘徊，逐渐失去了对投资者、消费者的吸引力；另一方面，对待业内风险事件，监管部门也很难完全从监管者的角度严格执法，对待业内呼声渐高的市场化改革，更是常常因为存在反对意见就有所反复。

　　“家长打自己的孩子下不去重手，即使犯了错也觉得是好的，这是护犊子的本能。”项俊波说。

　　来到保监会后，项俊波根据国务院的部署，将中国人寿、中国人民保险集团、中国太平保险集团和中国出口信用保险公司的行政管理权，从保监会剥离出去。

　　此前，这四家国有保险公司的组织关系及人事权一直由保监会代管。2012年初，这四家公司参照工、农、中、建四大国有银行，升格为副部级单位，组织关系及人事权移至中组部。

　　“有人说项俊波傻啊，一来就砍掉自己的权力。（但）我觉得这是应该做的。”项俊波说，“因为这样定位更明确，监管者就是监管者。”

　　谈到下一步改革，项俊波说，“当前，市场化改革既要克服市场化不够、市场活力不足的痼疾，又要克服市场化过度、市场规则缺失的缺陷，循序渐进地往前推。”

　　角色转换

　　发现几大问题：监管层定位不清晰；保险资金运用监管管得过严过细过死；亟需启动寿险费率改革；农民对农业保险的需求很大

　　财新记者：你这次从国有银行董事长到保险业监管者的跨越，有何不同感受？

　　项俊波：当时我到人行和农行的时候，提出要“跳出银行看银行”。到了保监会以后，我也提出要“跳出保险看保险”。保险不只是卖保险，不能只见自己的一亩三分地。只有放眼经济发展的大局，找准保险的定位，才能找到感觉。

　　保险业和银行业的差别很大，保险是雪中送炭，银行是锦上添花。保险业有商业的逐利性，但是和银行相比明显不同。保险业无论是对整个经济社会的发展，还是对老百姓，其保障功能是其他行业、其他产品不可替代的。

　　以前在农业银行，是被监管的角色，思路就是做任何决策、干任何事，都要对党和国家负责，经得起有关部门的检查。我到保监会之后，首先强调“为民监管”，要保护消费者的利益，其次是寓监管于服务之中，为保险业的自主发展，创造优良的生态环境。

　　财新记者：你就任以来，去了哪些地方调研？各有什么收获？

　　项俊波：首先去了南方的广东、深圳，因为当地的保险市场发达，市场化程度较高，改革探索有经验，对市场变化反应灵敏，一些深层次矛盾问题也相对早发先发。接着去了四川、陕西、西藏、吉林、黑龙江、上海等地区。调研中发现了几大问题：一是监管与部分保险公司行政管理体制的问题，造成监管层定位不清晰；二是保险资金运用监管管得过严过细过死；三是寿险市场发展阻力大，亟需启动寿险费率改革；四是农民对农业保险的需求很大。

　　为了进一步了解农民对保险的需求，推行新农合、“大病保险”等制度，我对保险业参与江苏江阴、广东湛江的农村医疗情况开展了调查，了解当地农民看病可以报销多少费用。“大病保险”有望在2015年实现全国基本覆盖，农民只需每年多交几十块钱保费，有大病住院就可能多报销10多万元，这对农民是很大的医疗保障。

　　除了现场调研，我们还针对不同对象、不同主题，如服务民生、消费者、中小企业、“三农”等问题，召开多次座谈会。

　　财新记者：你到任后，保监会推出的改革措施较密集，看来基层调研提供了很重要的需求分析。大致过程是怎样的？

　　项俊波：第一个阶段经过调研，先初步了解情况，摸清问题。

　　第二个阶段就是将发现的问题深化、总结、提炼，找准制约保险行业发展的主要桎梏是什么。到了2012年五六月份，差不多完成这个阶段的工作。

　　第三个阶段就是拿出解决方案。2012年第二季度开始，保监会开始推出各项改革方案。2012年4月，保监会启动了第二代偿付能力监管体系建设，并于2013年5月发布了改革的整体框架。2012年8月，推行城乡居民大病保险业务。2012年9月，推出保险营销员管理体制改革。2012年11月，国务院颁布了《农业保险条例》，列举多项支持农业保险的措施。

　　2012年6月，征求行业对保险资金运用新政的意见，2012年下半年陆续出台了13项保险资金投资新政策，给保险投资松绑。2012年下半年，启动寿险费率改革；2013年7月17日，国务院同意了相关方案；2013年8月5日，正式实施。