南京房贷悬疑：神秘人物月收入2000申贷500万

　　一个月收入仅2000元的人，可以向银行申请500万贷款，继而购买价值逾1000万的房产么？

　　但这个神秘人物，却操作成功了。这背后并不是因为当事人突发横财，而是房地产开发商和银行联手导演的一出骗贷大戏。

　　近年来，房地产骗贷案屡屡得手且数额巨大。诸多房地产骗贷案，也堆积了中国房地产繁荣背后的一个个泡沫。

　　南京市一位知情人士提供并经本报记者核实的材料显示，从提供购房材料到银行贷款下达，仅仅一个礼拜就高效完成。这其中，“购房者”本身仅仅提供了身份证复印件，而银行的审核却忽略了诸多常识性错误。

　　“从购房的程序看，如果不是购房者、开发商和银行三方相互勾结，上述骗贷案是不可能成功的。”知情人士表示。

　　华夏银行和南京当地的一家知名地产公司，主导了这场大戏。

　　漏洞百出的申贷材料

　　除了关联银行向人民银行查询的“购房者”的个人信用资料和身份证复印件外，知情者向本报记者举报称，包括个人收入证明、抵押人抵押承诺函、房地产公司收据（首付款）等全系造假。

　　人行个信系统查询显示，“购房者”马某为江苏省外事旅游汽车公司职工，年收入24000元，有两张授信总额共15000元的信用卡，但没有透支行为也未有为他人担保的记录。

　　而在《个人房屋抵押借款合同》中，马某的单位变为南京某餐饮有限公司，其职务为“总经理”。

　　此外，盖有该餐饮公司单位公章的《收入证明》中，总经理马某年薪为70万；其配偶章某，系南京民都建设工程设计管理有限公司财务经理，年薪65万元。

　　“贷款材料中，马某的身份明显存在前后不一致，这是常识性漏洞之一，但银行居然没有发现。”

　　怪异的是，按贷款证明所示，夫妇两人家庭月收入112499元，但家庭月支出仅为1500元。

　　“这是常识性漏洞之二，只要在银行工作过的人都应能觉察，这个家庭的收入和支出悬殊太大。”知情者表示。

　　此外，本购房事件中，马某和配偶并未提供税单，“对年收入10万以上的购房者，银行至少要其提供税单，这是常识性漏洞之三。”

　　马某购买的物业位于南京江东北路的鼓楼阳光锦绣阁3A座，总面积743.35平方米，总价12042270元，其中贷款金额人民币500万，占总价的41.52%，期限10年，利息6.642%。

　　而阳关锦绣阁的开发商为南京蟠龙金陵建设开发有限公司。其出具的收据上，购房者马某分两次交首付款，第一次是4842279元，第二次是2200000元，两次相隔仅4天。

　　至于个人住房借款凭证显示，开户通知书由华夏银行南京分行城东支行出具。

　　资料显示，查询马某在人行信用报告方为华夏银行南京分行，查询原因是“贷款审批”。

　　在华夏银行出具的个人信用等级评分表中，马某的信用得分为83.8分，属AA级（最高等级AAA级，90分以上）。

　　“这也是一个常识性错误，年收入24000元的人，即使与金融机构没有发生任何信贷和担保，也不可能会有AA级信用。”

　　然而，就是在上述诸多造假的材料中，华夏银行却盖上了“与原件核实无误”的公章，500万贷款就此一路绿灯审批下来。在这一过程中，银行的审查和监控工作基本处于真空。

　　而本报记者通过申贷材料上的电话联系并实地探访有关单位，除银行提供的电话未变外，其他电话均为空号。马某所在的“餐饮公司”早已更换东家并易名，其妻所在公司在经历了数次搬家之后亦人间蒸发。

　　举报者认为，被购房者马某实际上成为一个“肉鸡”，这是一起银行与开发商勾结，一起造假骗贷的典型例子，“从银行审慎性的角度看，漏洞百出的申贷材料显示，作为一家上市银行，其风险控制体系形同虚设。”

　　骗贷大戏

　　本报记者在调查中发现，以马某被虚假购房为典型，开发商南京蟠龙金陵建设开发有限公司（以下简称“蟠龙金陵”）及其法定代表人平理极有可能还存在涉嫌数额更大的银行骗贷行为。

　　工商资料显示，南京蟠龙金陵建设开发有限公司成立于1999年，是一家从事产地产开发、销售和管理的股份制企业，其法定代表人平理，注册资本1000万元，资质等级为三级。

　　“蟠龙金陵公司与银行运作马某被购房一事所反映出来的，是中国房地产繁荣背后的泡沫。”举报者表示。

　　记者调查发现，房地产商与银行的联手骗贷行为，正是豪赌中国经济持续增长，利用一次比一次数额更大的贷款企图掩盖之前的不良贷款。反过来说，一旦经济下行或银监会对银行系统的房贷规模进行控制，那么诸多问题便会瞬间浮出水面。

　　2008年7月，“蟠龙金陵”公司法定代表人、董事长平理突然身亡，坊间传闻与被逼债有关，其公司正在开发的 “阳光金峰阁”停工。

　　此事曾在南京房地产界引起一场轰动，但因为项目所在区政府的强势介入而迅速平息。

　　“区主要领导也专门召开协调会，要求各部门竭尽全力依法、妥善处理，保护群众的合法利益，维护稳定大局。”

　　由于“蟠龙金陵”公司所开发地块处于南京河西地区的核心，且拿地时间为2000年，地价甚为便宜，因此公司大量欠债一说一直令人生疑。

　　本报记者的调查还显示，为了迅速得到大量现金支撑其他产业，蟠龙金陵在房产项目上便采用了大量的内部员工认购方式。

　　彼时，中国房地产行业一度陷入低迷，销售额急剧下降，流动资金无法正常回笼，加上银行收紧银根，大批房地产企业陷入困境。为此，房地产商殚精竭虑，与亲戚、员工等个人串通，伪造房屋买卖协议，到银行骗取房屋按揭贷款，用于公司资金周转。而如果没有银行的默契配合，那是肯定玩不转的。

　　银行审核为何形同虚设？

　　本报记者了解到，平理事发后，南京以及江苏省曾发起一场“保障金融安全”的活动，其中司法系统深入研究分析“银行借款合同案件”。

　　 但随后的2009年，在4万亿投资的刺激下，诸多“骗贷案”被这从天而来的天量巨资掩盖。事实上，江苏的房地产投资总量一直位于前列。

　　今年上半年，江苏全省房地产开发投资完成额继续位居全国第一，完成房地产开发投资1866．41亿元，同比增长29％，增速较去年同期提高了22．77个百分点。

　　有资料显示，自2000年以来，我国土地和房产抵押贷款每年以40％左右的速度增加，占银行放贷的比重不断增大。

　　“从银行的层次看，越往下占比越大，经济越发达的地方越大。”

　　而本报记者获得的一份法院资料显示，尽管不排除犯罪嫌疑人的投机心理，但更多的措辞均指向了银行。“一方面是银行放贷审查、监督不力；另一方面是银行过分注重业绩，忽视贷款安全性。”

　　南京大学一位教授表示，银行人员与抵押人串通牟利，最易导致虚假骗贷得逞。

　　“马某的申贷材料中，出现多处与事实不一致的错误，只要稍加询问便可识破，但银行却装作不知道。”举报者表示，两笔高达700万的首付款竟然没有银行进账单作证。

　　有律师向本报记者分析，个人贷款的审核、管理存在很大漏洞，“如身份证、房产证等相关资料比对不严，冒名签字不认证或无法认证，贷款发放后无跟踪、监督程序等，导致个贷类贷款特别是个人住房按揭贷款中‘骗贷’现象时有发生。”

　　此外，则是银行间为争抢市场份额，要求相关工作人员必须完成相应的放贷指标，“完成任务第一，忽视对贷款安全性进行审查，甚至与购房者串通。”

　　知情者表示，从近年来的骗贷案看，在惩戒“骗贷”行为人方面，对银行从业人员过于“宽泛”，有的甚至通过做假账，用“以大包小”的方式，把坏账包住，使不良贷款不暴露出来。