农村信用社微贷业务在县域金融市场中的定位浅析

    近几年来，微贷业务以其清晰的产品定位、缜密的风险管控体系、科学合理的测评方法等特点，发展迅速，并取得明显成效。笔者从隆昌县金融市场环境出发，结合所在单位（隆昌县农村信用合作联社，以下简称隆昌联社）实际，就农村信用社微贷业务在县域金融市场中的定位谈谈自己粗浅看法。

　　一、开展微贷业务的市场背景

　　隆昌县位于成渝两大都市之间,东邻重庆,南连泸州,西接自贡,北靠内江，素有“川南门户”之称，处于川渝区域经济区的重要位置。随着经济的快速发展，隆昌县产业结构不断调整，中微小企业和民营经济蓬勃发展，城乡一体化程度迅速提高，各类企业对金融业务的需求日趋增强，并呈现出批量大、品种多、手段新等特点。联社按照省联社统一安排部署，引进和推广微贷技术，大力支持中小微企业发展，是适应经济需求结构变化的必然选择，也是隆昌联社拓展市场的重要举措。

　　截至2013年3月末，隆昌联社各项存款余额达44.65亿元，较年初增长6.61亿元；各项贷款余额27.25亿元，较年初增长1.79亿元，贷款总额占隆昌县金融机构贷款总额的47.03%；其中，隆昌联社微贷部自2013年1月1日开办微贷业务以来，短短3个月，共发放贷款152笔、金额4358万元，现有贷款余额4208万元。

　　二、微贷业务在隆昌县的可行性

　　微小企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，如小型加工厂、养殖场、贸易公司、零售商店、个体诊所、餐馆、酒店等。我国共有6000多万户微小企业，占全国企业总数的99%，对我国GDP贡献率超过60%。微小企业在扩大就业等方面扮演着积极角色，是一个经济体中最具有活力的因子。2011年，国务院常务会议出台了9条针对微小企业的扶持措施，统称“国九条”，其中有六条金融支持政策，三条财税支持政策。2012年2月1日，国务院常务会议专题研究部署进一步支持小型、微型企业发展相关事项，并明确指出，微小企业是提供新增就业岗位的主要渠道，是企业家创业成长的主要平台，是科技创新的重要力量。随着近年来微小企业的经济贡献增大，国家对微小企业的关注度逐步提升，扶持微小企业的政策陆续出台。因此，在隆昌县开展微贷业务，符合国家政策导向，顺应金融调控方向。

　　目前，隆昌县开办微贷业务的金融机构主要有农村信用社和邮储银行两家。由于邮储银行较农村信用社更早开办微贷业务，具有一定的先机优势和客户群，纵观邮储银行微贷业务的发展，也足以说明微贷业务在隆昌县有着广阔的市场前景。但是，通过仔细分析，可发现邮储银行微贷业务存在着一些“硬伤”：一是贷款额度小，不能满足大部分微小企业的融资需求；二是贷款形式不灵活；三是办理效率不高。因此笔者认为，充分利用农村信用社“小额速贷、整贷零还、有偿使用、持续发展”的微贷技术去开拓、抢占隆昌县微贷业务市场，大有可为。

　　三、农村信用社微贷业务的特点

　　不同于传统类型的贷款，微贷业务的特点主要体现在以下几个方面：一是期限短。由于微贷客户的生产经营周期短，因此借贷资金的期限需求也相对较短，一般为1年以内，不超过2年。二是贷款额度小。由于微贷客户的生产经营规模有限，其周转或者扩大生产规模所需的资金量也十分有限，因此微贷业务的贷款额度往往较小，一般在50万元人民币以下。三是“轻抵押、轻担保、重信用”。传统贷款业务以抵押担保为核心，控制借款人的信用风险，而微贷业务主要是以对借款人的财务分析为主，以抵押物为辅，是否发放贷款主要基于对经营状况真实情况的分析。四是灵活的还款方式，微贷业务根据客户现金流情况，提供多种还款方式供客户选择。

　　四、隆昌联社微贷业务的定位

　　农村信用社微贷业务应以商业可持续性为原则，以市场建设和机构建设为手段，建立为广大微小型企业服务的融资体系，填补当前金融发展空白，最终形成一个金融发展与社会发展相适应、金融体系建设与社会体系建设相结合的高效系统。隆昌联社应从以下六方面找准突破口和发力点，力争做到微贷业务精准定位和持续发展。

　　（一）降低准入门槛，拓展潜在客户。从分散风险出发，将过去无法从银行获取贷款的微小企业、个体经营者等视为潜在客户，注重对企业实际发展潜能及经营效益等情况的分析考察，使一些不符合传统信贷标准的企业及时获得资金支持。实际操作中对贷款额度实行合理控制，还款方式以按月本息等额还款为主。

　　（二）引入定价机制，控制信贷风险。积极探索科学合理的利率风险定价机制，在收入和成本之间寻求平衡点，为微小企业贷款业务的可持续发展奠定基础。通过综合考虑风险水平、筹资成本、管理成本、目标收益、资本回报等多项因素，确定不同借款人贷款目标利率和利率浮动范围。目前隆昌联社微贷业务部抵押贷款分为低抵和高抵，抵押贷款利率执行浮动范围为45％-95%，而信用/保证类贷款利率执行浮动范围为100-220%。

　　（三）强化人员培训，打造专业的客户经理队伍。微贷客户经理不仅要精通微贷技术，还要熟知国家宏观政策，熟悉人民银行、银监局信贷政策，熟练掌握信贷管理制度及相关业务操作规程，在合法合规的前提下做到灵活多变，因此，要不断强化对微贷从业人员的培训，打造专业的客户经理队伍，提升队伍整体素质，树立良好的社会形象。

　　（四）加强有效沟通，突破信息不对称难题。除关注财务报表提供的数字信息外，还要全面了解微小企业主的家庭情况、道德品质、社会信誉及经济实力等信息，通过有效沟通，突破微小企业信息不对称的难题。

    （五）精简业务流程，提高服务效率。一是在坚持审贷分离原则前提下，整合部分信贷环节，根据授权决策审批，贷款获批后确保24小时内放款；二是在遵守审慎原则的前提下，尽量减少客户提供的资料，提高审批效率。

　　（六）科学激励约束，调动客户经理积极性。建立绩效挂钩、奖惩分明的分配制度，健全“萝卜加大棒”的正负双向激励机制，从而充分调动微贷业务客户经理的主观能动性。

　　（隆昌县农村信用合作联社 王勇、彭祝彬、张婧）