银行信贷如何更好地支持春耕备耕

    一年之计在于春，春耕生产是农业生产的核心。安徽省黄山市银行业历来高度重视、大力支持春耕生产资金需求。今年一季度，辖内银行业金融机构累计发放春耕备耕贷款2.47亿元，同比增长20.20%。截至3月末，银行业春耕备耕贷款余额4.45亿元，同比增长16.02%。

　　“三大矛盾”突显

　　信贷支持受压

　　首先，春耕贷款成本偏高与银行利润率大幅下降之间存在矛盾。一是春耕备耕成本偏高。农户春耕贷款单笔金额较小、农户分布较为分散、农户流动性相对较大的特点，使得农户春耕贷款“三查”成本高，难度大。二是银行利润率大幅下降。1-2月，全市银行业累计实现利润同比降幅25.94%。三是银行信贷规模紧张。目前，省分行主要通过各地市GDP增长及二级分行价值创造情况配置信贷规模，黄山市属于全省惟一不考核GDP的地市，不利于银行向上争取信贷规模。

　　其次，春耕贷款风险较大与农业生产者缺乏抵押物之间存在矛盾。一是农业抗风险能力较弱。农业受自然环境和市场环境双重影响，不确定因素较多，抗风险能力较差。二是春耕贷款信用风险较大。辖内少数农民信用意识淡漠，将春耕贷款当作无偿救济款长期占用不归还，更有少数农户私下帮助关系密切的涉农企业获取的信用贷款存在被挪用现象，加大了春耕贷款风险。三是春耕贷款缺乏抵质押品。机器设备、林权、商标权等抵质押品，因自身流动性差、价值认定难、市场交易难等因素，银行相对较为审慎。如，黄山市目前仅有6家茶叶龙头企业以其商标权质押从银行获得3000万元贷款。

　　最后，春耕贷款风险分担补偿机制不健全与银行不良贷款防控压力增大之间存在矛盾。一是春耕贷款风险分担机制不健全。农业保险宣传不到位、农户参保意识不强等问题使得农业保险覆盖面不广。涉农贷款风险补偿基金尚未建立，涉农贷款增量奖励等以奖代补措施难以覆盖贷款风险。担保机构为资金需求相对较多、缺乏抵押物的农业生产者进行担保的意愿不强。二是银行不良贷款防控压力持续增大。2月末，黄山市银行业不良贷款呈现双升态势；关注类贷款同比增长22.78%，潜在风险逐渐暴露，对银行业支持风险较大的春耕贷款有一定影响。

　　“三项机制”突围

　　破解“三大矛盾”

　　其一，完善春耕信贷扶持机制，切实降低春耕贷款成本，使银行“舍得贷”。一是完善春耕信贷扶持机制。政府部门要确保涉农贷款增量奖励等奖补政策的落实，充分发挥财政资金的杠杆作用，激发银行放贷和农户申贷热情。同时，应积极协助银行解决其在不良贷款催收、诉讼过程中遇到的困难。银监部门要落实差别化监管政策，适当扩大对春耕贷款的风险容忍度，降低银行应对考核压力。人行或上级行在下达信贷规模指标时，应给予主要支农机构一定的政策倾斜，保障春耕信贷资金供给。二是探索建立“农业贷款协管员”制度，协助银行对春耕贷款进行贷前调查、贷时审查和贷后检查，切实降低春耕贷款“三查”成本。

　　其二，完善农业生产保障机制，切实增强农业抗风险能力，使银行“积极贷”。一是增强农业抗自然风险能力。切实加大农业科技投入，抓好农业科技创新，加强应对农业灾害的关键技术研发；加强小型农田水利工程等基础设施建设；鼓励保险公司开办更多的农业险种，进一步加大对农业保险的宣传力度，引导农民积极投保，建立对农业保险的再保险和农业巨灾风险的分散机制，切实增强农业生产保障能力。二是增强农业抗市场风险能力。积极引导、大力发展农民专业合作社，建设产业协会，加强农业生产组织化程度。推进特色优势农业产业品牌化、集群化发展，增强特色优势农业市场竞争能力。

　　其三，完善春耕贷款风险分担与补偿机制，切实降低春耕贷款风险，使银行“放心贷”。一是创新抵押担保机制。鼓励担保机构为春耕贷款提供担保；建议政府部门出资建立涉农贷款担保基金，为农户贷款提供担保；引导农户自愿组建担保协会等组织，为协会成员提供担保。培育农村抵押物流转市场，努力解决贷款抵押难问题。二是创新信贷产品。以银监会深入推进富民惠农金融创新工程为契机，在防控风险的基础上，开发出更多符合“三农”需求的金融产品。三是积极探索农村信用评价新模式。人行应采取措施，努力改变目前因农村征信信息不健全、农民缺乏抵押物导致的农户春耕贷款难或贷款额度不足的现状。四是深入推进农村信用体系建设。通过建立健全农户信用档案，加大对失信行为的惩戒力度，打击恶意逃废债行为，提倡守信履约的道德风尚。