王平涛：准确评价担保公司担保贷款实践

    为加快农信社信贷业务发展，提高经营效益，加大支持中小企业和县域经济力度，解决中小企业融资难问题，湖北孝感市孝南区联社近年来引进四家融资性担保公司，为不能提供有效、足值抵质押物的中小企业及个体工商户、自然人提供担保。2012年发放担保公司担保贷款128笔、发放金额47411万元，其贷款到期回收率达100%。

    担保公司担保贷款是指农信社向符合条件的中小企业发放的，由经省联社审查核准的、依法注册的专业担保机构提供连带责任保证的贷款。孝南区联社向主要四家担保公司发放担保贷款，孝感市政和担保公司担保贷款61笔、金额19800万元，担保放大倍数不超过8倍。孝感市金誉担保19笔、金额16570万元，担保放大倍数不超过5倍。孝感融汇丰中小企业信用担保有限公司担保11笔、金额10500万元，担保放大倍数外地经营不超过3倍，本地经营不超过5倍。孝感新兴农牧担保37笔、金额541万元。该公司是湖北省首家专业农牧业贷款担保公司，为个人、中小企业流动资金贷款进行担保，对工业、农、牧、渔业进行投资，担保放大倍数不超过3倍。

    孝南区联社通过近几年与上述担保公司合作，一定程度上解决中小企业贷款难问题。通过与担保公司合作，农信社信贷市场份额得到进一步提升，竞争力不断增强。保证担保贷款相对于抵押贷款来说，办贷手续相对简单，明显提高贷款从申报到审批到发放的效率。

    目前，还没有专门的机构对担保机构实施监管，监管的缺位，致使担保机构自身发展还不规范，存在超实收资本担保或借用企业资金交纳保证金;对企业风险的评估主要以主观来判断，风险管控能力不足;缺乏担保方面的专业人才，难以适应担保业务正常发展;难以避免管理人员由行政人员兼职、财务管理等由政府主导或投资人控制等问题。

    同时，对担保公司担保的风险认识不足。目前部分担保公司内部管理混乱，偏离甚至不从事主营业务情况严重，农信社对担保公司存在调查不够深入，风险隐患无法及时识别，退出机制不完备等风险。同时，企业对担保公司担保贷款风险认识不足，认为担保贷款即使贷款企业无法清偿也能找担保公司偿还,未意识到担保公司代偿的操作风险及保证金的法律风险。

    对担保公司担保贷款的反担保物未尽职调查。信贷人员未将担保机构担保贷款的反担保措施作为尽职调查的必备项目，并且每笔贷款反担保措施的复印件要作为贷款资料留存，贷款出现风险时，给农信社和担保机构都带来不利影响。

    对此，农信社要做好合作前的尽职调查，要做好每笔担保贷款的贷前调查工作，重点了解客户的第一还款来源，同时要求借款申请人给担保公司提供有价值的反担保物。

    加强三方沟通与协调,健全合作机制，按照风险与效益对等的原则,探索“利益共沾,风险共担”的利益补偿与风险分担新机制,不断充实合作内容,促进相互监督,共同提高。在坚持独立评审原则的前提下,对具体业务办理,可实行农信社与担保公司人员联署办公,以加强双方之间的业务联系,简化办贷手续,提高服务效率。

    农信社与担保公司应在充分协商一致的基础上,通过评级授信,对不同级别的客户,在交纳的担保保证金比例、提供反担保资产限制条件、贷款利率、担保费用,以及担保贷款审核审批程序等方面,提供差别化服务,达到扶优限劣、控制风险,促进发展的目的。

    (作者单位：湖北孝感市孝南区农村信用合作联社)

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