欠发达地区农村金融竞争不充分如何解决

    认知度低、融资难、竞争不充分

　　全国工商联扶贫与社会服务部

　　中国民（私）营经济研究会

　　仪陇县，位于四川省南充市东北部，面积1767平方公里，人口108万。

　　2007年3月1日，中国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行挂牌开业。这是中国银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作结出的“第一粒果子”，标志着一类崭新的农村银行业金融机构在我国农村地区正式诞生，也是我国在着力解决农村金融供需矛盾方面迈出的一大步。

　　基于此，2012年，全国工商联扶贫与社会服务部和中国民（私）营经济研究会联合调研组，赴四川省南充市仪陇县进行民间资本进入连片特困地区农村金融领域相关政策调研。

　　调研组深入到四川仪陇惠民村镇银行、仪陇县众乐融资担保有限公司、仪陇县蜀商贷款有限公司、四川仪陇惠民贷款公司和仪陇县武棚乡肖家梁村产业发展协会，以及仪陇县武棚乡生猪养殖基地、果蔬套作示范基地和仪陇县星辉科技园区进行了实地考察。

　　一个欠发达地区农村金融市场的现状

　　1、 农村金融市场体系初步建立

　　在国有商业银行股份制改造过程中，2000年、2003年工商银行(4.27,0.01,0.23%)和建设银行(4.67,-0.06,-1.27%)相继退出仪陇金融市场，致使仪陇县域正规金融机构在其农村地区的金融服务严重不足。随着经济金融环境的逐步改善，2007年仪陇惠民村镇银行和惠民贷款公司等新型农村金融机构在全国率先成立，为仪陇县域金融市场注入新的活力。2008年，仪陇邮政储蓄银行成立。2009年9月工商银行回归仪陇县设点开业，2011年6月南充市美兴小额贷款公司在仪陇设立营业部，进一步活跃了仪陇农村金融市场。目前，仪陇县域已有政策性银行、国有商业银行、农村信用社、村镇银行、贷款公司、小额贷款公司、乡村产业发展协会、扶贫互助社、融资担保公司、涉农保险机构等金融组织，初步形成了多元化、多层次、广覆盖、竞争性的农村金融市场体系。截至2011年10月末，仪陇共计有金融服务组织机构13个，金融服务网点146个，每万人拥有金融服务网点1.3个，金融机构从业人员924人，每万人拥有金融服务人员8.32人。仪陇县域农村新型金融机构的出现，提高了当地农村金融服务水平和金融市场化程度。同时，从万人拥有的金融机构网点、人员数、县域存贷比、居民持有银行卡量等指标考量，仪陇县域农村金融市场的发育程度，还远未满足当地农村经济发展对金融服务的需求。

　　2、 村镇银行社会认知度依然不高

　　作为农村新型金融组织，村镇银行起步较晚，各项业务发展仍处于探索阶段,其社会认知度较低。从注册资本金看，村镇银行注册资本规模较小，机构后续可投放资金有限。村镇银行个人存款来源明显不足，单位存款流向主要趋于大型国有金融机构和地方政府支持的城市商业银行。村镇银行吸存主要集中于中小企业，吸存规模有限。目前仪陇惠民村镇银行作为“主要经验”的“三位一体”运作模式（指发起行南充市商业银行、四川仪陇惠民村镇银行、四川仪陇惠民贷款公司三家金融机构协同运作，南充市商业银行向村镇银行输送人才、技术和资金，村镇银行拓展南充市商业银行的业务范围和领域，达到整合金融资源的目的），实际上也从另一个角度反映了村镇银行社会认知度不高的无奈与尴尬。

　　村镇银行（包括贷款公司）受到资本金的制约，一般无法单独满足龙头企业、种养大户的大额信贷资金需求。例如对仪陇县银明黄酒有限责任公司授信800万元，仪陇惠民村镇银行只能提供250万元，南充市商业银行则提供550万元资金支持。又如对四川仪陇凌云环保有限责任公司提供的600万元信贷资金，南充市商业银行和仪陇惠民村镇银行各出资300万元。民间资本经营金融业务还需依托于国家商业银行信用来提高自身社会信用程度，渐进提高自身抵御金融风险能力的态势，或许还会持续一个时期，对此应当有足够清醒的估计与预判。

　　3、 小额贷款公司融资困难且税负较重

　　实践中，小额贷款公司“只贷不存”的政策规定和经营模式，致使其资金流动性差，资金来源紧张。根据相关规定，严禁小额贷款公司非法或变相非法吸收公众存款和非法集资，获取资金的唯一通道是向银行融资，额度不得超过资本净额的50%。小额贷款公司向银行融资并按照企业贷款利率赚取利差，也会发生一般企业都会遇到的银行“惜贷”问题。多种因素叠加，使得小额贷款公司融资成本高企。