小贷公司触碰隐形天花板

    后续资金难以为继、身份的尴尬以及沉重的税负让企业不堪重负。郑文征颇感无奈地向导报记者诉说着些许酸楚，“时常有一种碰触天花板的感觉”

　　◆导报记者 牟德鸿通讯员刘 　强 高青报道18日中午，静谧清爽的鲁中小城高青，沐浴在一场暴风雪来袭之前的温暖阳光中。

　　“哟！‘财神爷’驾到，欢迎欢迎！”看到前来回访客户的高青县民福小额贷款有限公司(下称“高青民福”)总经理郑文征，面色红润、呈微熏状态的黄河生态园酒店老板李学堂唱了个诺，接着打拱作揖起来。

　　“李老板是我们近千个客户中的一员。”郑文征告诉经济导报记者，这名经营着大棚、餐饮、养殖多个项目的农民企业家，今年夏天用从高青民福贷出的400万元贷款偿还了此前让企业进退维谷的150万元高利贷，并且获得了250万元流动资金，开始走出低谷重新红火起来。但是，状态尚佳的高青民福在快乐着一家小额贷款公司健康成长的快乐的同时，也同样在烦恼着作为金融市场上弱势金融经济实体的烦恼。“后续资金难以为继、身份的尴尬以及沉重的税负让企业不堪重负。”郑文征颇是无奈地向导报记者诉说着些许酸楚，“时常有一种碰触天花板的感觉。”据高青县人民银行行长王振平介绍，作为一家比较规范的小额贷款公司，高青民福的生存状态在小额贷款行业内颇具标本价值。夹缝中的咏春拳法“我感觉，我们一直像在夹缝中习练咏春拳法：没有足够的资金向规模较大的优质客户放贷，又不能像民间借贷那样向风险系数过高的小企业放高利贷，所以只能苦练‘寸劲短打’的硬功夫，在银行和民间借贷的夹缝中打拼出属于自己的生存空间。”郑文征这样描述高青民福的定位。据了解，高青民福成立于2010年9月，注册资金1.5亿元，是高青县首 家小额贷款公司。经过两年多的经营实践，企业目前营运资金已达2.2亿元，成为国家开发银行在山东省近300家小额贷款公司中优选的15家合作单位之一。郑文征是今年5月份才接手这家公司的。此前，这家小额贷款公司也与其他同类企业一样，正经历着一场剧烈的阵痛：不良贷款比例居高不下，巨大的经营风险似利剑高悬。毕业于中国人民银行金融干部管理学院、有着22年金融从业经历的郑文征临危受命。他首先按照金融企业的组织结构对公司的职能部门进行了重新规划和配置。在郑文征提供给导报记者的一份企业组织结构图上，赫然标有“风控部”、“资产部”、“科技部”、“审计部”、“会计部”等部门，郑文征告诉导报记者：“这都是正规银行职能部门的‘基础标配’。”在他的要求之下，高青民福对客户考察从严，手续从简，通常两三天就能把款放到客户手中。

　　“我上任之初的5月份，正是许多中小企业最困难的时期，我们一下子放出了几千万元的救急款。由于大多是短期贷款，利息总额不多，企业大多都能承担得起。夹缝中生存，就得从快从简。”郑文征告诉导报记者，银行目前执行的利率通常是央行规定的基准利率的0.9-2.0倍，民间借贷的利率则在6-20倍，而他们吃的就是利率在1.9-4.0倍之间的“夹缝饭”。对于经营出现困难但是负责人人品端正、事业心强的企业合作伙伴，他们通常用雪中送炭的方式向企业输血；对于到期无法如期还款的企业，如果认定企业经营正常，则为其办理展期或者借新还旧手续，轻易不做釜底抽薪之举。

　　“那些经过我们扶持快速成长的企业，一旦实力壮大并被银行相中之后，我们通常会果断退出。一则他们所需资金的数量已经为我们公司所无力提供，二是我们公司的性质和定位让我们必须‘有所为，有所不为’。”郑文征的言语中透着几分无奈。半年多时间的“踢打摔拿”之后，郑文征用他的“咏春拳法”向股东们交上的是这样一份答卷：全年营业收入2700 万元，利润总额1600余万元，纳税近800万元，跻身高青县纳税企业前20名。难以突破的“天花板”“央行发布的《2012年上半年小额贷款公司数据统计报告》显示，截至今年6月末，全国小贷公司已达到5267家，贷款余额4893亿元。小贷公司成立的目的非常明确，就是对农村金融形成有益补充，更好地服务‘三农’发展。据我们观察，从全行业的经营状况来看，高青民福这家企业算是不错的。目前困扰小额贷款企业的人才匮乏、可贷资金不足、自我约束能力差等问题，在这家公司身上基本上不存在。”对国内小额贷款企业多有研究的王振平介绍说。郑文征告诉导报记者，高青福民目前的员工大多拥有专科以上学历。“不是我们不想要本科学历的员工，问题是我们这家小额贷款公司目前的‘范儿’还无法吸引本科生。”据了解，由于高青民福背后有一家规模可观的上市公司支撑，相对于其他仓促上马的普通小额贷款公司而言，高青民福的可贷资金算是比较充裕的，这是这家公司能够从容熬过今年上半年那段最艰难的时期的重要原因。

　　“但是小额贷款公司的发展瓶颈依然是后续资金问题。尽管目前公司的营业收入为2800多万元，但是几乎又全部贷给了客户，手里并没有太充裕的资金可供自由支配，资金紧张几乎是公司经营过程中的永恒主题。目前我们仍然希望通过现有股东扩大资本金、吸收有实力的新股东加入等方式，扩大自身实力；我们更希望主管部门出台有关扶持政策，适当增加银行融资比例。”郑文征说，在这方面，有些省份已经做了有益尝试。比如浙江省就规定，小额贷款公司可按注册资本进行1比1比例融资；广东省则采取弹性化试点，对持续经营1年以上的小额贷款公司，再融资额度放宽至资本净额的100%。

　　“小额贷款公司经营的就是货币，理应明确其金融公司的地位，理顺税收体制。但是我们现在却陷入了一个身份的尴尬状态，沉重的税负让我们不堪重负。”郑文征向导报记者倒了一通苦水——目前小额贷款公司享受的税收政策是，按一般公司的身份缴纳5%的营业税和25%的所得税，并按贷款损失抵扣前的数额征收税 ；而一般公司营业税是按3%征收，所得税按贷款损失抵扣后总额的25%征收。“全年近800万元的缴税额，说起来的确很光荣，但是这种税收制度对小贷公司并不公平，高昂的经营成本让我们苦不堪言。它不仅不利于小贷公司的长期发展，而且由于小额贷款公司大多服务于银行视野之外的小微企业和‘三农’企业，长此以往，对于小微企业和‘三农’经济的发展都是不利的。”对于业界呼声很高的成立村镇银行的相关事宜，郑文征表示了谨慎的乐观。他告诉导报记者，成长为一家村镇银行 ，是他接手高青福民时最大的心愿。但是2009年银监会发布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》中，小额贷款公司成为村镇银行起码“要有一家银行作为发起人”的规定，让他对此十分犹豫甚至有些不敢奢望。他认为，这相当于规定：要想成立村镇银行，小额贷款公司就要交出控制权。而这正是小贷公司负责人很难接受的。

　　(经济导报)