指尖上的诱惑：手机支付“千亿蛋糕”

　　下一个被智能手机改变的会是我们生活中的哪一块？答案很可能是：消灭你的钱包——或许以后在逛街购物、看电影、喝咖啡，甚至乘坐公交、地铁的时候，你只需要直接把手机伸到扫描器下面去付款，伴随着一个简单的“确认”，就可以成功支付了。

　　信息技术的革新，让手机支付这块“千亿大蛋糕”分外诱人，众多IT行业大鳄、第三方支付企业、金融机构、电信运营商、手机厂商乃至广大用户均跃跃欲试，充满期待。而要跨入这个“无纸支付”甚至是“无卡支付”的时代，意味着一张小小的银行卡或者手机SIM卡背后将要有一个庞大的、跨行业的支付网络，连接起银行、电信运营商、企业、商户、手机硬件厂商这个巨大的产业链，才能最后让用户完成指尖的轻松一点。

　　中国证券报记者通过采访有关企业和行业专家了解到，这是个任何一个环节都无法做到赢者通吃的市场，尽管拿到牌照的企业已经根据自己的DNA开始布局，在可能的想象中跑马圈地，但最后谁也不可能依靠单一的技术和优势赢得市场，只有抱着开放与共赢的态度，整合自己的资源，才可能占据一席之地。

　　从博弈到开放

　　手机支付，又称近场支付，是指用户使用手机射频（NFC）等通道，实现与自动售货机以及POS机等终端设备之间的本地通讯，从而对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。

　　11月26日，中国联通与招商银行联合推出“联通招行手机钱包”产品，招行用户申请开通“联通招行手机钱包”业务，即可收到一条预约短信，前往联通指定营业厅办理将招商银行账户内嵌在手机USIM卡中，即可实现银行卡功能与手机功能合二为一，刷手机即可直接进行各种消费。业内人士认为，这是NFC手机近场支付大规模商用迈出的实质性一步。

　　事实上，手机支付在几年前就被各方提及，但一直“雷声大雨点小”，其中一个重要原因就是标准问题。由中国银联主导的13.56MHz标准和由中国移动主导的2.45GHz标准在过去3年的时间里明争暗斗，都企图夺得移动支付的话语权。

　　基于13.56MHz的NFC技术规范，是国际移动支付标准，产业链完整，适用于大部分现有的POS终端机，具有较为广泛的市场基础。缺点是必须更换移动终端，较高的成本制约了终端用户的使用热情。

　　而基于2.4GHz的RF-SIM技术由中国移动主导，国内自主研发，用户更换成本小，且可以实现近场与远程的良性对接。缺点在于庞大的POS机网络搭建费用以及建设服务后台费用高，难以在短时间内推进。

　　最新消息显示，央行已确定移动支付系列标准中的近场支付标准为13.56MHz标准。这意味着制约手机支付产业发展的关键问题正式解除。中国联通与招行发布的支付产品也是采用此标准。

　　但是，中国移动斥巨资研发的2.4GHz标准是否被废弃？中国移动一位内部人士在接受中国证券报记者采访时表示，一方面，中国移动也在向银联的标准靠拢，推出了采用银联标准的手机支付平台；但同时，其又继续使用其运行于2.4GHz上的RF-SIM标准，主要用于手机上，用户可以用手机直接支付购买电影票、超市小商品等，不能用于银联的POS机上。

　　解决了标准之争，产业主导权之争又随之而来。手机支付是一个“跨界”产业，推进的关键在于终端和发卡端。

　　目前刷卡终端在中国银联的积极推进下，非接触式POS机的数量已突破100万台。而在发卡端，处于产业链上的企业出现了各自结成合作阵营的局面。例如，有的银行与银联合作，有的银行与手机厂商合作，还有银行与电信运营商合作，而银联也与手机厂家进行合作。而且，支持移动支付的芯片卡品种较多，包括银联推出的SD卡、运营商推出的SIM卡等，并且都不兼容。

　　这其中，银行与运营商之所以难达成一致，原因在于银行和运营商均想成为移动支付真正的主导方，都希望客户近场支付时“滴”声响的瞬间，刷的是自己公司的账户。银行希望客户刷金融账户，运营商则希望客户刷话费账户。

　　“虽然移动支付是大势所趋，但银行是不是要把所有支付业务朝这个方向转，也还存在不确定性。而且，银行开展移动支付这样的新业务，需要得到监管机构的审批许可。因此，有的银行在推进移动支付方面是比较谨慎的。”一家国有银行负责移动支付的客户经理告诉中国证券报记者。

　　他还透露，像招商银行、浦发银行这样的股份制银行，市场眼光较超前，而国有大型银行受制于体制因素会多点，步伐比较慢。“其他一些小银行，商户支持的少，运营商不太乐意做。”

　　艾瑞咨询分析师王维东认为，总体来说，手机支付的各个环节基本已扫除了障碍，而且有巨大的市场，银行、运营商都不想错过，合作发展是现实选择，毕竟谁也不可能依靠单一的技术和优势赢得市场。