“自立”时代银行如何谋变未来

    李静瑕

　　“未来光靠放贷款这条路还能走得通吗？”

　　这是目前处于变革之中的银行家们正在思索，或者早已思索过的问题，而答案是否定的。银行依靠存贷款的生存模式正在发生变革。

　　某城商行北京分行负责人对《第一财经日报》记者直言不讳，“现在我们可以切身感受到，银行已经发生了很大的变化，特别是今年利率市场化再推进。”

　　面对利率市场化、金融脱媒等越来越深化演变的预期，银行如果还不能够树立主动转型、提供市场化服务的意识，将难以实现自主自立的经营。

　　银行应该如何转变经营观念主动出击？

　　“网上银行、移动银行是未来的一个趋势，小微贷款遍地开花，也是银行需要深耕的市场。”农行高级经济师何志成表示。多位接受本报记者采访的银行人士及专家均认为，未来银行应该主动跟随移动互联网的科技革新。同时，应对金融脱媒，银行更应该向“泛化”中介转型。

　　转型方向：“泛化”中介

　　“现在银行做的事情依然是存贷款的"中介"，但是这种单一的业务性质是难以维持银行高增长的。”一位国有大行战略部人士对本报记者表示。

　　过去几年，货币政策的温和紧缩，让银行在存贷业务上尝到了甜头。莫尼塔相关报告分析认为，随着今年利率市场化的推进，银行平均资金成本的上升会影响净息差在未来1~2年内持续下降。

　　“短期内，商业银行还可以通过"以量补价"以及"以丰补歉"的方式平滑盈利的下滑。但在中长期，这些平滑盈利增速的方式是难以持续的，而净息差可能出现的持续下滑将迫使银行逐渐改变经营模式。”莫尼塔银行业分析师马昀在报告中称。

　　“向零售转型，做中间业务。”这是银行提了多年的转型口号，目前来看，这种转型还未开始走向阵痛期。从上市银行2012年三季报数据来看，银行依然能够保持较高的利润增速，不过其中间业务则表现出了低增速趋势。

　　上述城商行北京分行负责人表示，监管层对于收费以及贷款附加条件的规定，是银行中间业务收入增速下降的主要原因之一，不过，银行在面对利差收窄的情况下，要想使得中间业务增加，必须加强服务创新，走综合化经营的道路。

　　“存款流失，银行通过理财等渠道可以暂时留住客户。长远来看，还是要综合化经营，多元化、泛化经营，例如能够跨资本市场为客户提供服务，至少还可以保证客户在银行的体系内。”上述国有大行战略部人士表示。

　　对于目前银行贷款在许多大企业的融资中占比越来越小的问题，该人士还认为，未来银行帮助企业做财务顾问、提供财务解决方案将是一个发展方向。

　　科技引领金融

　　“未来的银行，更应该像一个IT企业。”上述国有大行战略部人士对本报记者表示。

　　从网上银行到手机银行，中国的银行业花了十年时间。随着移动支付科技的条件日趋成熟，银行业也开始通过各方合作深度挖掘这片“蓝海”的价值。

　　去年以来，部分国有大行开始与国内三大电信运营商合作推“手机银行”业务，今年各家股份制银行也纷纷利用移动支付技术，拓展手机支付市场。今年6月，浦发银行与中国移动合作，推出手机近场支付。9月份，招行更提出了“消灭信用卡”的战略，“刷手机”正在成为国内支付的新方式。

　　“科技引领金融，对银行而言，是一个不变的话题，尽管科技始终都在更新换代。十年前，我们肯定难以想象，小小的手机能够完成支付的这个过程。”上述城商行北京分行负责人对本报记者称。

　　第三方支付市场的兴起与规范过程中，银行在支付技术革新上，被认为是被动的。甚至有人认为，网银十年来的发展，银行并无太多创新可言。

　　上述国有大行战略部人士表示，无论是自身的管理，还是国内的技术，在银行运用科技上，与国际的银行都还有很远的差距。他认为，银行在提高技术革新方面，依然需要多元化的分工合作，比如，技术的合作以及外包等，这样可以帮助银行节约成本。

　　同时，该负责人还认为，在科技引领金融的同时，监管层的市场监管也应该有所跟进。例如，目前移动支付就没有形成市场统一的标准，也缺乏一定的监管政策，市场容易出现混乱。